SheKnows kontynuuje naszą rozmowę z ekspertką od finansów osobistych Carmen Wong Ulrich, a w tym tygodniu informuje nas, jak oszczędzać z własnej kieszeni opieka zdrowotna koszty w 2013 roku.
Opieka zdrowotna jest droga. Chociaż Stany Zjednoczone cieszą się najlepszą opieką medyczną na świecie, nie ma wątpliwości, że poruszanie się po nich może być zniechęcającym systemem. Carmen Wong Ulrich, ekspertka od finansów, siada z SheKnows i opowiada nam o dwóch największych wyzwaniach, przed którymi stoimy, jeśli chodzi o płacenie za opiekę zdrowotną (z ubezpieczeniem): jak zaoszczędzić na kosztach opieki zdrowotnej z własnej kieszeni i co możesz zrobić, gdy pracodawca zwiększy Twoje składki.
Czy naprawdę powinieneś wybrać HSA lub FSA?
Ona wie: Zacznijmy najpierw od bieżących kosztów opieki zdrowotnej. Obejmują one takie rzeczy jak odliczenia, współpłacenie i współubezpieczenie. Wielu pracodawców oferuje konto oszczędnościowe na zdrowie (HSA) lub rachunek elastycznych wydatków (FSA), aby pomóc pracownikom zaoszczędzić na kosztach opieki zdrowotnej z własnej kieszeni. Co polecasz i dlaczego?
Carmen Wong Ulrich: Są bardzo różne. HSA jest przenośna — możesz przenieść ją od pracodawcy do pracodawcy, a pod koniec roku nie masz klauzuli „wykorzystaj lub strać”, jak FSA, która jest powiązana z pracodawcą. Oba konta umożliwiają oszczędzanie środków przed opodatkowaniem (w efekcie dając natychmiastową 30-procentową zniżkę/oszczędności) na koszty opieki zdrowotnej. HSA są przeznaczone tylko dla członków planu z wysokimi odliczeniami, a FSA muszą być oferowane przez twojego pracodawcę. Aby uzyskać więcej informacji na temat obu, przejdź do IRS.gov i wyszukaj „publikacja 969”.
SK: Okej, więc brzmi to tak, jakby oba miały zalety i wady w zależności od konkretnej sytuacji zdrowotnej danej osoby lub rodziny. Jakie masz dodatkowe wskazówki, aby pomóc jednostkom i/lub rodzinom obniżyć ogólne koszty opieki zdrowotnej?
CWU: Pamiętaj o zapewnianych korzyściach i sprawdzaj je co roku. [Niedawna] ankieta MetLife Benefits wykazała, że jeśli sprawdziłeś swój pakiet świadczeń podczas otwartej rejestracji, nie tylko miałeś większe szanse na dokonanie dobrych zmian, ale także będziesz bardziej pewny swoich wyborów ogólnie.
Pracodawcy wprowadzają kilka dobrych zmian w świadczeniach, które mogą Ci pomóc, takie jak dodanie dostępu do FSA lub dodanie nowego, tańszego i bardziej kompleksowego planu dentystycznego. Ale to od Ciebie zależy, czy dowiesz się więcej i zarejestrujesz się, aby zaoszczędzić!
Otwarty sezon zapisów może przynieść niemiły szok
SK: Mówiąc o otwartej rekrutacji, jednym niefortunnym efektem ubocznym sezonu wyborów zasiłkowych jest szansa, że pracodawca podniesie składki dla swoich pracowników. Ta decyzja finansowa może być wynikiem różnych czynników biznesowych, niemniej jednak niewątpliwie powoduje konsekwencje finansowe dla dotkniętych nią osób i rodzin.
A więc wyobraźmy sobie scenariusz: och, och, pracownik otwiera otwarty pakiet rekrutacyjny na nadchodzący rok i stwierdza, że składki wzrosły. Teraz są dla niego prawie nieosiągalne. Jaki jest pierwszy krok, który polecasz?
CWU: Nie panikuj. Przejrzyj tańsze opcje. Wielu pracodawców oferuje tańsze plany pod względem miesięcznych składek, ale wyższe odliczenia. Ubezpieczenie jest koniecznością, więc traktuj je jako takie. Przeprowadź badania i umów się na spotkanie (lub dwie), aby porozmawiać z administratorem świadczeń o wszystkich dostępnych opcjach.
SK: Indywidualne plany ubezpieczeniowe mogą być często bardzo drogie – często zarówno pod względem składek, jak i odliczeń – i zazwyczaj oferują mniejszy zasięg niż plany grupowe sponsorowane przez pracodawcę. W przypadku osoby, która musi zrezygnować z ubezpieczenia pracodawcy, jakie są dwie lub trzy najważniejsze rzeczy, o których należy pamiętać, szukając indywidualnego ubezpieczenia?
CWU: Ubezpieczenie indywidualne rzadko, jeśli w ogóle, będzie tańsze niż plan oparty na pracodawcy. Pamiętaj, pracodawcy otrzymują stawki grupowe, co oznacza zniżkę. Nigdy nie rezygnuj z planu opartego na pracodawcy bez przeprowadzenia wszystkich badań i uzyskania innego rodzaju ubezpieczenia.
Jeśli jesteś samozatrudniony lub nie masz dostępu do świadczeń, poszukaj zniżek grupowych w swoich organizacjach zawodowych lub związkach, takich jak FreelancersUnion.org.
Bardzo dziękuję Carmen za tę wspaniałą informację o kosztach opieki zdrowotnej. Miej oko na naszą następną rozmowę z Carmen Wong Ulrich, która pomoże Ci na bieżąco informować Cię o wszystkich sprawach związanych z Twoim życiem finansowym.
Więcej o opiece zdrowotnej
Wzrost cen Papa Johna: Więcej żywności zmienia się w politykę
Napięcia finansowe związane ze specjalnymi potrzebami
10 najważniejszych wskazówek dotyczących zarządzania osobistą dokumentacją medyczną
