To było w twoim umyśle: naprawdę musisz założyć fundusz na studia dla swojego
dziecko. Ale dolary są tak ciasne, że ciągle to odkładasz. Autor Carla
Mooney wyjaśnia, dlaczego ważne jest, aby zacząć oszczędzać wcześnie, i zapewnia
porady, jak to zrobić.
Czesne naklejki szok
Czy masz dodatkowe od 214 do 460 USD w swoim miesięcznym budżecie na następne 17 lat? Wraz z 9% rocznym zwrotem z inwestycji, właśnie tego potrzeba, aby zaoszczędzić na edukację dziecka w college'u. Zakładając, że czesne w college'u będzie rosło w tempie 5% rocznie, można spodziewać się średniej czteroletniej rachunek za studia wzrośnie do około 103 000 USD w publicznych uczelniach i 222 000 USD w prywatnych uczelniach rok 2018. Ale zanim te prognozy spowodują, że oblejesz się zimnym potem, oto kilka wskazówek, których możesz przestrzegać, aby jak najlepiej wykorzystać swoją strategię oszczędzania.
Wskazówka nr 1 — Zacznij oszczędzać wcześnie
Nigdy nie lekceważ wartości wczesnego rozpoczęcia programu oszczędnościowego. Począwszy od pierwszych urodzin Twojego dziecka, 100 USD zainwestowanych miesięcznie z 9% zwrotem wzrośnie do 48 251 USD w ciągu 17 lat. Ta sama miesięczna inwestycja w wysokości 100 USD, rozpoczęta w wieku pięciu lat, wzrośnie do zaledwie 29 660 USD, zanim Twoje dziecko osiągnie wiek 18 lat.
W rezultacie czteroletnie opóźnienie kosztuje Cię 18 591 USD. Dlatego każda kwota, którą możesz teraz odłożyć, bez względu na to, jak mała, czerpie korzyści z czasu, aby uzyskać odsetki i rosnąć. Możesz zacząć od małych i stopniowo zwiększać kwotę oszczędności w miarę wzrostu dochodów. Aby pomóc Ci regularnie odkładać pieniądze co miesiąc, dobrym rozwiązaniem są automatyczne plany oszczędzania.
Wiele firm umożliwia pracownikom odliczenie niewielkiej kwoty z każdej wypłaty i zainwestowanie w obligacje lub fundusze inwestycyjne. Alternatywnie możesz skierować automatyczne wypłaty z konta bankowego do regularnego inwestowania.
Wskazówka #2 — Inwestuj na giełdzie
Historycznie, zwroty z akcji przewyższały zarówno zwroty z obligacji, jak i tradycyjne oprocentowanie rachunków oszczędnościowych w długim okresie. Te wyższe zwroty mają swoją cenę, ponieważ zmienność rynku sprawia, że akcje są bardziej ryzykowne w inwestycjach krótkoterminowych. Niemniej jednak ryzyko to powinno zniknąć z upływem lat, zanim Twoje dziecko osiągnie wiek szkolny.
Jeśli nie masz czasu lub wiedzy, aby zbudować własny portfel, fundusz powierniczy z akcjami to najprostszy sposób na inwestowanie w akcje. Akcyjne fundusze inwestycyjne zapewniają profesjonalnie zarządzany, zdywersyfikowany portfel. Ponadto udziały w funduszach powierniczych można wygodnie kupować i sprzedawać, umożliwiając łatwy dostęp do pieniędzy w nagłych wypadkach.
Wskazówka #3 — Nie rezygnuj z oszczędności emerytalnych
Oszczędności emerytalne zasługują na najwyższy priorytet w budżecie rodzinnym, nawet ponad celami oszczędnościowymi na studiach. Wielu ekspertów finansowych zaleca, aby oszczędzać na studiach tak, jak oszczędzać na każdy inny duży zakup.
Upewnij się, że najpierw sfinansujesz swoją strategię emerytalną, a następnie zajmij się celami oszczędnościowymi na studiach. Aby wypełnić luki w funduszu college'u Twojego dziecka, istnieje wiele dodatkowych źródeł finansowania edukacji w college'u, w tym stypendia, pomoc finansowa i pożyczki.
Porada #4 — Zmaksymalizuj swój wkład w wysokości 401(k)
Wiele firm dopasowuje składkę pracownika 401(k), o ile spełnia wyznaczony minimalny próg. Upewnij się, że wnosisz wystarczający wkład w swój plan, aby mieć pewność, że otrzymasz te pieniądze. W przypadku awaryjnej wypłaty środków, kwota zainwestowana przez pracodawcę na Twoje konto powinna przekroczyć wszelkie kary za wcześniejszą wypłatę.
Wskazówka #5 — Spłać zadłużenie karty kredytowej
Oprocentowanie kart kredytowych jest wysokie, a odsetki szybko się sumują. Spłacając saldo karty kredytowej teraz i eliminując tę wypłatę odsetek, skutecznie zarabiasz 15% lub więcej na swoich pieniądzach.
Porada #6 — Zastanów się nad wiekiem swojego dziecka
Inwestowanie w tradycyjne konta oszczędnościowe, certyfikaty depozytowe lub fundusze obligacji, gdy Twoje dziecko jest małe, może zagrozić Twojemu ogólnemu planowi oszczędnościowemu. Niskie zwroty z tych bezpieczniejszych inwestycji na ogół nie wygenerują wzrostu, którego potrzebujesz w portfelu uczelni. W przypadku dzieci poniżej 14 roku życia akcje wzrostowe i fundusze inwestycyjne zapewniają największy zwrot z inwestycji w czasie.
Jednakże, gdy Twoje dziecko osiągnie wiek 14 lat, rozważ zamianę części swojego portfela akcji na pojazdy o niższym ryzyku. Ta strategia chroni Cię przed wszelkimi negatywnymi wahaniami na giełdzie tuż przed terminem czesnego.
Wskazówka #7 — Uważaj na późno dojrzewające obligacje
Inwestycje w obligacje oferują gwarantowany zwrot. Ta gwarancja jednak nie będzie dostępna, jeśli musisz wcześniej sprzedać swoje inwestycje w obligacje, aby zapłacić czesne. Uważnie rozważ terminy zapadalności obligacji, aby uniknąć zapadalności po terminie płatności czesnego.
Wskazówka nr 8 — Unikaj polis ubezpieczeniowych na życie i rent z odroczonym opodatkowaniem
Wreszcie polisy na życie wiążą się z wysokimi składkami i karami za anulowanie. Podobnie prowizje agentów i kary za wcześniejsze wypłaty obciążają renty z tytułu odroczonego podatku. Te wydatki i kary zmniejszają dochody z inwestycji, co czyni je drogim wyborem oszczędności.
