Podstawy inwestowania: Podstawy kredytowe – SheKnows

W ramach serii Podstawy Inwestowania omówiliśmy dotychczas kilka elementów inwestowania, w tym rolę ubezpieczenia w Twojej niezależności finansowej. Omówiliśmy również piramidę inwestycyjną oraz to, w jaki sposób zdywersyfikowany portfel oraz stały i konsekwentny plan inwestycyjny mogą doprowadzić do osiągnięcia celów emerytalnych. Kilka następnych artykułów dotyczy podstaw kredytu i roli, jaką odgrywa on w twoim obrazie finansowym.

Wielkie zdjęcie
Świat kredytów to niekończący się cykl pożyczania i pożyczania pieniędzy, których ludzie nie mają, ale spodziewają się je mieć w przyszłości. Nasze społeczeństwo ma o wiele większą „siłę nabywczą” niż gotówkę. Tak długo, jak wiernie spłacasz to, co pożyczyłeś, twoi pożyczkodawcy będą również spłacać to, co pożyczyli, a cykl będzie kontynuowany. Jest to jednak bardzo delikatny system i za każdym razem ktoś łamie obietnicę, nie dokonując płatności lub z innego powodu następuje utrata wiary w kogoś, kto dokonuje płatności, system cierpi, ponieważ cały system opiera się na zaufaniu i wiarygodność.

Gracze
Na arenie kredytowej jest pięciu głównych graczy. Pierwszą z nich są kupujący, którzy są firmami i osobami takimi jak Ty, które chcą kupić produkt lub usługę, która kosztuje więcej, niż jesteś skłonny lub w stanie wydać na nią gotówką. Następnie szukałbyś pożyczkodawcy, który pożyczy ci pieniądze i naliczy odsetki w zamian za przywilej korzystania z ich pieniędzy. Tak działają karty kredytowe, kredyty samochodowe i banki pożyczkowe.

Kolejnymi graczami są sprzedawcy. Mogą to być właściciele sklepów i/lub usługodawcy, którzy muszą sprzedawać, aby utrzymać się na rynku. Niektórzy sprzedawcy oferują klientom pożyczki. Inni organizują dla swoich klientów pożyczki od zewnętrznego pożyczkodawcy (często otrzymując prowizję od polecenie), a jeszcze inni to firmy obsługujące karty kredytowe, które w zasadzie przekazują pieniądze bezpośrednio do kupujący. W każdym razie w momencie sprzedaży niewielka ilość gotówki lub jej brak przechodzi z rąk do rąk, ale sprzedający może zarejestrować sprzedaż, a pożyczkodawcy mogą zarejestrować nowe pożyczki.

Pożyczkodawcy, którzy udzielają pożyczek i naliczają odsetki, robią to w oparciu o zaufanie, że ich pożyczkobiorcy będą wiernie spłacać (jest to również nazywane pożyczaniem w dobrej wierze). Następnie muszą zebrać więcej gotówki, aby móc zaciągnąć więcej pożyczek i pozostać na rynku, dopóki te pożyczki nie zostaną spłacone. Pożyczkodawcy pożyczają również pieniądze od innych pożyczkodawców, a jeśli są bankami, mogą również pożyczać bezpośrednio od rządu federalnego.

Uwaga: stawka podstawowa to stawka, którą banki naliczają swoim najlepszym klientom, którzy zazwyczaj są bardzo zamożnymi klientami. Następnie pobierają wyższą stawkę, która jest pierwszorzędna plus pewien procent w oparciu o zdolność kredytową tej osoby. Stopa dyskontowa to stopa procentowa, którą Bank Rezerwy Federalnej pobiera od innych banków. Jest zawsze niższa niż stopa podstawowa, dzięki czemu banki mają pewność, że pożyczą po niższej stopie procentowej i udzielą pożyczki po wyższej stopie procentowej. Na tym „spread” sektor bankowy zarabia część swoich pieniędzy.

Bank rządu federalnego, zwany Bankiem Rezerwy Federalnej, pożycza pieniądze bankom specjalnie po to, aby zapewnić im wystarczającą ilość gotówki, aby utrzymać się na rynku. „Fed” udziela pożyczek w oparciu o zaufanie, że banki będą wiernie spłacać, co częściowo zależy od tego, czy pożyczkobiorcy banku, tacy jak ty, wiernie im spłacają. Jednak Fed też musi skądś brać pieniądze. Mogą drukować więcej, uzyskiwać to z podatków i pożyczać.

Ostatnim elementem jest rola, jaką odgrywają firmy i osoby fizyczne w pożyczaniu pieniędzy rządu federalnego przy zakupie obligacji skarbowych i papierów wartościowych. Kupując obligację, w rzeczywistości pożyczasz pieniądze emitentowi obligacji i oczekujesz spłaty zgodnie z harmonogramem wraz z odsetkami w czasie. Rząd dodaje premię, pozwalając, aby odsetki uzyskane z udzielonych pożyczek były zwolnione z podatku. Następnie wykorzystują te pieniądze, aby spłacić pożyczone pieniądze. Jak widać, jest to gigantyczny obrotowy cykl z wieloma kluczowymi elementami, które muszą pozostać nienaruszone, aby działały poprawnie.

Ludzie, którzy spłacają wiernie i nie przepłacają, są nagradzani lepszym kredytem, ​​co z kolei ułatwia im ponowne pożyczanie. Rezerwa Federalna jest wspierana przez „pełną wiarę i kredyt” rządu federalnego lub innymi słowy, jesteśmy proszeni o całkowitą wiarę w zdolność kredytową rządu, że spłaci on to, co pożyczyliśmy To.

Pojęcie kredytu
Kiedy ludzie lub firmy pożyczają ci pieniądze, wierzą, że je spłacisz. Kredyt pochodzi od łacińskiego słowa oznaczającego „credo”, co oznacza „wierzę”. System kredytowy jest dostępny dla każdego, o ile wiernie spłacasz swoje długi. W przypadku nadużycia system kredytowy może kosztować Cię setki, jeśli nie tysiące dolarów rocznie.

Istnieją cztery kluczowe elementy gry kredytowej:

Otrzymujesz kredyt, dzięki któremu możesz kupić dom, samochód lub prawie wszystko, co chcesz. Twoje przedsiębiorstwa użyteczności publicznej umożliwiają nawet korzystanie z ich towarów i płacenie im po ich zużyciu. Dlatego tak ważne jest konsekwentne płacenie rachunków w terminie. Jako konsumenci cały czas przyjmujemy ten fakt za pewnik.

„Użyj lub przechowuj” to koncepcja wykorzystywania pieniędzy pożyczkodawców teraz i powolnego spłacania ich lub przechowywania linii kredytowej i używania jej zgodnie z potrzebami. Linie kredytowe pod zastaw domu działają w ten sposób, podobnie jak karty kredytowe. Płacisz tylko za to, z czego korzystasz. W miarę jak poprawiają się Twoje oceny kredytowe lub wzrasta Twoje wynagrodzenie, zwiększa się również dostępność Twojej linii kredytowej.

Spłata długu to proces spłacania tego, co pożyczyłeś. Te płatności pochłoną część twoich przyszłych dochodów, ale także zmniejszą twoje zadłużenie. Rozkładając płatności w czasie i płacąc odsetki, zwiększysz całkowity koszt pożyczki. Można to zrekompensować dwiema zaletami: unikaniem płatności ryczałtowych z góry i możliwością planowania budżetu na przyszłość. Pamiętaj też, że akceptując umowę kredytową, jesteś związany tą umową i jej warunkami.

Ostateczna koncepcja polega na budowaniu większego kredytu. Twoja zdolność do konsekwentnej spłaty zadłużenia pokazuje, jak radzisz sobie z kredytem i jest zgłaszana przez pożyczkodawcę biurom kredytowym. Jeśli wiernie spłacałeś i sumiennie rozwiązywałeś wszelkie problemy, najprawdopodobniej zaoferowany zostanie ci większy kredyt. Poprawi to Twoją „zdolność kredytową” i pozwoli uzyskać najlepsze oprocentowanie kredytu oraz wyższą zdolność kredytową.
Jak widać, cykl kredytowy i zrozumienie podstawowych elementów kredytu są niezwykle ważne dla Ciebie i Twojego stylu życia. Ważne jest, aby żyć w miarę możliwości i uważać, aby nie popaść w nadmierne zadłużenie. Jeśli masz nadmierne zadłużenie, powinieneś zasięgnąć porady wykwalifikowanego doradcy finansowego, który pomoże ci w określeniu najlepszych alternatyw rozwiązania problemów z zadłużeniem. W następnym artykule omówimy Twój profil kredytowy i zrozumienie systemu raportowania kredytowego.