W ramach naszego cyklu kredytowego omówiliśmy cykl kredytowy oraz pojęcie kredytu. W tym artykule omówimy Twój profil kredytowy i sposób działania systemu raportowania kredytowego. Kredyt jest sprawą bardzo osobistą, ponieważ jest odzwierciedleniem ciebie. Twój profil kredytowy nie czyni cię dobrą lub złą osobą, ale czyni cię dobrym lub złym ryzykiem kredytowym. Jest to migawka twojej uczciwości finansowej i osobistej, ponieważ oferowanie kredytu jest wyrazem zaufania, że spłacisz pożyczkodawcy w odpowiednim czasie.
Profil kredytowy jest w zasadzie procesem dwuczęściowym, który obejmuje wniosek i raport kredytowy.
Proces składania wniosku pozwala pożyczkodawcy ocenić charakter wnioskodawcy i zdolność do zapłaty. We wniosku zadawane są pytania dotyczące historii zatrudnienia i adresów z ostatnich trzech do pięciu lat. Odpowiedzi na te pytania dostarczają pożyczkodawcy informacji o twojej stabilności. Zmiana pracy często może sygnalizować pożyczkodawcy, że możesz być mniej wiarygodny niż ktoś, kto pozostaje w pracy przez długi czas. Twoja historia pracy zapewnia wgląd w Twój potencjał zarobkowy: ile zarobiłeś, czy nastąpił stały wzrost i oczywiście kwotę, którą obecnie zarabiasz.
Twoje aktywa dają również wgląd w twoją zdolność do płacenia. Czy masz aktywa lub inwestycje, aby spłacić pożyczone pieniądze? Czy posiadasz własny dom? Nic nie świadczy o stabilności bardziej niż posiadanie domu.
Twoje zadłużenie wchodzi w grę w tym momencie. Czy jesteś przeciążony długiem lub możesz udźwignąć więcej? To, ile jesteś winien, jest bardzo ważne. Można to ocenić na podstawie stosunku zadłużenia do dochodu, który pozwala kredytodawcom zdecydować, czy jesteś dobrym ryzykiem, czy nie. Często ludzie mają otwarte karty kredytowe bez salda na nich. Kredytodawcy postrzegają to jako dostępną linię kredytową i chociaż nie ma bieżącego salda, dostępność nadal istnieje. Może to zwiększyć stosunek zadłużenia do dochodu. Jeśli masz karty kredytowe, których nie używasz lub karty z dużymi dostępnymi liniami kredytowymi, zamknij je lub obniż linie kredytowe, aby poprawić swoją pozycję. To również uchroni cię przed pokusą nadmiernego rozciągania.
Raport kredytowy określa relacje, jakie masz z wierzycielami i weryfikuje prawdziwość wniosku. Przedstawia również Twoje działania i postawy wobec kredytu lub Twojej zdolności kredytowej, wymieniając tzw kwotę kredytu, który został ci udostępniony, oraz szczegółowe informacje o pożyczaniu i spłacie nawyki. Każdy raport zawiera dane osobowe: imię i nazwisko, adres, datę urodzenia, numer ubezpieczenia społecznego oraz informacje o pracodawcy. Raport zawiera również istotne akta sądowe, takie jak wyroki sądowe, zastawy podatkowe, bankructwa czy zaległe alimenty.
Historia kredytowa jest również zawarta w raporcie kredytowym i jest migawką twoich przeszłych działań. Pokazuje, jak wiernie spłacałeś innych wierzycieli oraz wymienia pożyczki i linie kredytowe na twoje nazwisko z ostatnich lat. Raporty różnią się od każdego z biur kredytowych, ale generalnie pokazują rodzaj pożyczki, datę jej rozpoczęcia pożyczkę lub otwartą linię kredytową, kwotę pożyczki lub limitów kredytowych, saldo zadłużenia i płatność wzór. Raport może zawierać na przykład liczbę opóźnień w płatnościach, w tym przypadki spóźnienia o więcej niż 30, 60, 90 dni.
Biura informacji kredytowej to: Transunia
skrytka pocztowa 4000
Chester, PA 19022
www.transunion.com
Eksperyment
skrytka pocztowa 2002
Allen, Teksas 75013
www.eksperian.com
Kredyt Equifax
skrytka pocztowa 740241
Atlanta, GA 30374
www.equifax.com
Oprócz historii kredytowej agencje sporządzające raporty kredytowe udostępniają listę osób, które pytały o Twój kredyt lub otrzymały raport w ciągu ostatnich dwóch lat. Często nadmierne zapytania mogą być czerwoną flagą, że możesz ubiegać się o dodatkowy kredyt. Można to zinterpretować, że możesz zostać nadmiernie rozciągnięty, a zatem nie jesteś w stanie spłacić pożyczkodawcy przeglądającego twój raport. Uważaj więc, aby nie ubiegać się o kredyt w zbyt wielu miejscach w krótkim czasie.
Jeśli masz negatywną sytuację kredytową w swoim raporcie, musisz wysłać list do agencji kredytowych wyjaśniający sytuację, w której się znajdujesz. Może to pomóc pożyczkodawcy w określeniu Twojej zdolności kredytowej. Jest to typ scenariusza, w którym bycie proaktywnym naprawdę się opłaca. Wielu pożyczkodawców będzie pobierać nieco wyższą stawkę przez pewien czas i obniżać stawkę po przywróceniu historii płatności.
Pożyczkodawcy rozumieją, że śmierć, niepełnosprawność, rozwód lub inne wydarzenie życiowe może odznaczyć twoją historię kredytową, ale w dobrej wierze płatności do przodu, proaktywne podejście i dobra komunikacja sprawią, że ponownie staniesz się dobrym kredytodawcą ryzyko.
Ustawa o równych szansach kredytowych chroni wszystkich konsumentów przed decyzjami opartymi na osobistych uprzedzeniach poprzez ograniczenie tego, co biura mogą zgłaszać. Mogą ujawnić orzeczenia sądowe, ponieważ mogą one wpłynąć na twoją zdolność do spłaty, ale są ograniczone w zgłaszaniu rasy, religii lub rejestrów karnych.
Ostatecznie Twój wniosek zostaje zatwierdzony lub odrzucony na podstawie oceny Twojej zdolności kredytowej dokonanej przez pożyczkodawcę. Odrzucenie nie zostanie zgłoszone ani nie pojawi się na późniejszym raporcie kredytowym.
Pomocne jest również zasięgnięcie porady doradcy finansowego, który rozumie system raportowania kredytowego i może współpracować z Tobą w celu rozwiązania rozbieżności w raporcie kredytowym. W moim kolejnym artykule omówimy ochronę siebie i elementy procesu kredytowego oraz to, jak mogą one wpłynąć na Twój kredyt.
Historie, na których Ci zależy, dostarczane codziennie.
