Jest milion rzeczy, które można kochać w byciu właścicielem domu. Swoboda i komfort posiadania własnej przestrzeni to podstawa amerykańskiego snu, ale bądźmy szczerzy — spłata kredytu hipotecznego jest stresującym AF. Zapinanie się i spłacanie szczeniaka tak szybko, jak to możliwe, może wydawać się najlepszą strategią finansową, ale w rzeczywistości nie zawsze jest to najmądrzejsza decyzja.
Więcej: 30-dniowe wyzwanie finansowe, które pozwoli Ci zaoszczędzić mnóstwo gotówki
Problem refinansowania
Kiedy stopy procentowe spadają — czasami osiągając rekordowo niskie — właścicieli domów często kusi niższa miesięczna opłata. Niezależnie od tego, czy chcesz obniżyć swoje wydatki, czy skierować oszczędności na coś innego, istnieje wiele powodów, dla których refinansowanie może być korzystne. Ale zwrot jest taki, że za każdym razem, gdy refinansujesz, jeśli zachowujesz ten sam okres kredytowania (często 30 lat), nadal rozkładasz kwotę, którą jesteś winien na 30 lat – raz za razem. Jeśli Twoim ostatecznym celem jest spłata pożyczki w całości, każda refinansowanie na kolejną 30-letnią pożyczkę cofa Cię.
Korzyści z wcześniejszej wypłaty
Wydaje się, że to oczywiste — jeśli masz gotówkę na spłatę kredytu hipotecznego wcześniej, powinieneś to zrobić. „Tak, wcześniejsza spłata kredytu jest korzystna”, akcje Susan Meitner, dyrektor generalny Centennial Lending Group, LLC, „pierwszą i najważniejszą jest to, że zapłacisz mniejsze odsetki w okresie spłaty pożyczki. Oszczędności te mogą być często bardzo znaczące. Druga to korzyść psychologiczna wynikająca z braku spłaty kredytu hipotecznego co miesiąc — całkowite posiadanie domu” – dodaje.
„Jeśli płacisz 5 procent odsetek od kredytu hipotecznego i zarabiasz tylko 2 procent na inwestycji, może to być dobra decyzja, aby spłacić lub spłacić kredyt hipoteczny”, mówi Piotr Grabel luksusowej hipoteki. „Musisz dokładnie określić koszt kredytu hipotecznego i zwrot z inwestycji (po opodatkowaniu), aby podjąć świadomą decyzję” – dodaje.
Zbadaj swoje powody
Nie każdy odczułby taką samą ulgę, gdy na dobre spłacił swój miesięczny kredyt hipoteczny. Grabel zachęca osoby znajdujące się w takiej sytuacji do dokładnego przeanalizowania powodów, dla których chcą wcześniej spłacić kredyt hipoteczny. „Zadaj sobie pytanie – czy wolałbyś nie mieć pieniędzy w banku ani hipoteki, czy mieć pieniądze w banku i mieć kredyt hipoteczny?” - sugeruje Grabel. „Nie ma dobrej ani złej odpowiedzi. Niektórzy ludzie nie lubią mieć żadnych długów, ale ważna jest również płynność – dodaje.
Czy są jakieś wady?
Nie przeskakuj do spłaty kredytu hipotecznego bez poważnego rozważenia swojej konkretnej sytuacji finansowej. „Wady wcześniejszej spłaty pożyczki obejmowałyby utratę odliczenia podatku od odsetek od kredytu hipotecznego”, mówi Meitner. „Kolejną wadą byłaby niemożność wykorzystania pieniędzy, które właściciel domu wykorzystał na spłatę kredytu na zainwestowanie gdzie indziej, przy potencjalnie bardziej lukratywnym oprocentowaniu niż właściciel domu oszczędza na odsetkach” – mówi. „Jeśli możesz potrzebować gotówki, aby zapłacić dzieciom, aby pójść na studia lub założyć firmę, możesz być bardzo zadowolony, że masz kredyt hipoteczny i oszczędności” – dodaje Grabel.
Twój kredytodawca hipoteczny może również naliczyć opłaty za przedpłatę, które mogą prawdopodobnie przewyższyć korzyści. Meitner dzieli się kolejnym powodem, dla którego przedpłata może nie być najlepszym wyborem. „W celach kredytowych posiadanie spłaty kredytu hipotecznego co miesiąc buduje lepszy profil kredytowy, szczególnie dla kogoś, kto nie ma wielu innych wierzycieli, co ułatwia pożyczanie pieniędzy w przyszłości” mówi. W ten sposób, rezygnując z kredytu hipotecznego, możesz zrezygnować z jednych z najtańszych pieniędzy, jakie kiedykolwiek pożyczysz – na dobre. „Gdy spłacisz kredyt hipoteczny, ponowne pożyczenie go może być niemożliwe lub kosztowne” – mówi Grabel. „Widziałem kredytobiorców spłacających kredyt hipoteczny tylko po to, aby zadzwonić rok lub dwa później, mówiąc, że potrzebują gotówki. W tym momencie mogą już nie kwalifikować się do pożyczania, a odsetki raczej nie kwalifikują się jako odsetki podlegające odliczeniu (zgodnie z IRS Pub 936 – skonsultuj się z księgowym)” – dodaje.
Więcej:Ona wie Redaktorzy dzielą się najmądrzejszymi wskazówkami dotyczącymi oszczędzania pieniędzy
Jak decydujesz?
Grabel sugeruje, że przy podejmowaniu tej decyzji właściciele domów myślą długofalowo. „Bank zablokuje twoje [stawkę] kosztów na 30 lat”, mówi. „Możesz nie zarabiać dzisiaj 4 procent, ale czy możesz zarobić więcej na swoich inwestycjach w dłuższej perspektywie?” dodaje. „Kredyt hipoteczny to prawdopodobnie najtańsze pieniądze, jakie kiedykolwiek pożyczysz, więc jeśli masz jakikolwiek inny dług (karty kredytowe, student pożyczki) lub spodziewaj się, że będziesz potrzebować pieniędzy w najbliższej przyszłości, prawdopodobnie nie powinieneś spieszyć się ze spłatą kredytu hipotecznego”, he Akcje.
Rozważ swoją sytuację osobistą i zbadaj wszystkie te punkty przed podjęciem decyzji o wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego.
Zasoby:
AARP Kalkulator spłaty kredytu hipotecznego
Artykuł MSN Money na sposoby na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego
Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów informacje o kredytach hipotecznych
Pierwotnie opublikowany w czerwcu 2014 r. Zaktualizowano w październiku 2017 r.
