Autorius: Priya Malani
Namų pirkimas reiškia svarbų #suaugusiųjų etapą: tai kertinis Amerikos svajonės akmuo ir neseniai Zillow pranešimas atskleidžia, kad tūkstantmečiai nori įsitraukti į veiksmą ir sudaro daugiau nei pusę (56 proc.) visų pirmą kartą rinkoje įsigyjančių būsto pirkėjų. Jei tik pradedate savo karjerą ir gyvenate brangiame mieste - gali atrodyti, kad niekada nebūsite pasiruošę nusipirkti pirmosios vietos.
Tačiau turėdamas tvirtą planą ir supratęs, ką reikia daryti, amerikiečių svajonė yra pasiekiamas. Turėdami tai omenyje, sudarėme šešių dalykų, kuriuos reikia apsvarstyti, sąrašą, kad sužinotumėte, ar esate pasiruošęs pirkti būstą.
Daugiau:4 priežastys, kodėl nuoma neišmeta pinigų
1. Atsakomybė už namų valdymą jūsų negąsdina
Pripažinkime: nuomininkams tai gana paprasta. Jei kažkas sugenda, paskambinkite superininkui, kad tai ištaisytų. Kai turite namą, esate atsakingas už viską - prietaisus, langus, vamzdžius ir daug daugiau. Tai reiškia, kad reikia skambinti, kad gautumėte įvertinimus, ir laukti, kol pasirodys santechnikas ar elektrikas, pakeisti šaldytuvą, kai jis pagaliau nustoja veikti, ir žinoti, ką daryti, jei vamzdis sprogo.
Be to, turėsite prižiūrėti ir išorę. Jei gyvenate priemiestyje, kai kurios namų savininkų asociacijos reikalauja tokių dalykų kaip savaitės veja priežiūra jūsų sąskaita, o gyvenimas mieste reiškia, kad jūs esate atsakingi už šaligatvio kasimą sninga.
Namų nuosavybės džiaugsmuose prarasite daug pastangų, kad išlaikytumėte savo vietą, tačiau priežiūra yra labai svarbi, jei tikitės, kad jūsų namų vertė padidės. Sulaikyti patrauklumą reiškia viską, ir kaip jūsų namų amžiaus dalis turėsite nuspręsti, ar norite išleisti pinigų atnaujinti ar parduoti už mažesnę kainą.
Kai kuriems žmonėms tai patinka - sveiki, HGTV gerbėjai - ir jie džiaugiasi dirbdami savo namuose. Kiti nekenčia. Prieš šokdami įsitikinkite, kad esate „myliu“ ar bent jau „Gerai su tuo susitvarkyti ir ką nors samdyti“ stovykloje.
Daugiau: 4 patarimai, kaip sutaupyti pinigų pirmiesiems namams
2. Tau užtenka sutaupyti pinigai aukštyn (ir šiek tiek papildomai)
Aiškus? Galbūt. Tačiau, atsižvelgiant į visus dalykus, tai yra svarbiausias veiksnys. Kaip didžiausios išlaidos, susijusios su būsto pirkimu, daugelis iš mūsų pradeda ir baigia susitelkdami į taupymą pradiniam įnašui (nemenkas darbas pats savaime).
Tai gera vieta pradėti, tačiau yra daug daugiau išlaidų nei tik pradinė įmoka. Paprastai sakau klientams planuoti papildomus 5 procentus pirkimo kainos už „visa kita“. Ką tai apima?
- Dauguma skolintojų reikalauja mažiausiai trijų mėnesių grynųjų pinigų atsargų - dalis jūsų 401 (k)
- Paskutinės minutės atnaujinimai
- Perkraustymo išlaidos
- Nauji baldai
Galvodami apie tai, kiek sutaupėte pradiniam įnašui, geriau neįtraukti jokių pinigų, kuriuos skyrėte avarinėms situacijoms; kai būsite namų savininkas, ši sąskaita jums bus neįkainojama dėl nenumatytų išlaidų. (Jūsų skubios pagalbos fondas turėtų būti lygus trijų mėnesių fiksuotoms išlaidoms: automobilių mokėjimams, bakalėjos prekėms, transportavimui ir, žinoma, hipotekos įmokai ar nuomai.)
Įprasta išmintis verčia mus galvoti, kad perkant būstą turime sumažinti 20 proc. Tačiau 10 procentų sumažinimas yra puikus pasirinkimas tūkstantmečiams, ypač didesniuose miestuose, kur 20 procentų surinkimas gali būti labai sunki užduotis.
Žemiau pateiktas pavyzdys buvo sukurtas turint omenyje 10 procentų įmoką, tačiau visada turėtumėte pasikonsultuoti su finansų patarėju, kad įvertintumėte savo konkrečią situaciją.
Jei perkate namą už 250 000 USD, jums reikės:
- 10 procentų įmoka = 25 000 USD
- Nuo 3 iki 5 procentų uždarymo išlaidoms = nuo 7 500 iki 12 500 USD
- 5 procentai už „visa kita“ = 12 500 USD
- Iš viso tu turėjo išsaugoti (nuolaida jūsų skubios pagalbos fondui) = 45 000–50 000 USD
3. Jūs esate laimingas, ilgai gyvenęs toje pačioje vietoje
Pirkdami būstą, dedate šaknis. Nekilnojamasis turtas nėra likvidus turtas; parduoti reikia laiko, o tai padaryti kainuoja. Kad šios išlaidos būtų naudingos, turite planuoti savo namuose gyventi mažiausiai penkerius ar septynerius metus. Jei nesate tikri dėl miesto, kuriame esate, arba manote, kad jūsų darbas gali jus perkelti, tada nuoma tikrai yra geriausias būdas.
4. Galite sau leisti tai, kuo esate pasirengę gyventi
Tikrovės tikrinimas: kai dauguma iš mūsų pradeda dairytis į namus, gana greitai suprantame, kad yra didžiulis skirtumas tarp norimos pirkti vietos ir vietos, kurią galime sau leisti nusipirkti. Jūs neturėtumėte daryti kompromisų dėl tokių dalykų kaip saugumas, kaimynystė ir protinga kelionė į darbą ir atgal, tačiau gali užtrukti šiek tiek ilgiau, kol sutaupysite vietos, kurioje norėtumėte gyventi.
Būsite daug laimingesni, kad laukėte, kai įsikursite namuose, kuriuose norėtumėte gyventi, o ne namuose, kuriuose sukompromitavote vien todėl, kad turėjai „nusipirkti dabar“. Ir neleiskite niekam jūsų spausti pirkti to, kas nepatenka į patogų kainų diapazoną tu.
5. Jūsų skolos ir pajamų santykis yra patrauklus
Surasti skolos ir pajamų santykį yra daug paprasčiau, nei atrodo, ir tai yra vienas iš svarbiausių skaičių, į kurį reikia atkreipti dėmesį kreipiantis dėl hipotekos. Jis informuoja jūsų būsimą skolintoją, kiek jūsų mėnesinių pajamų tenka skolos grąžinimui kiekvieną mėnesį. Kuo mažesnis DTI, tuo patrauklesnis esate skolininkas.
Kaip apskaičiuoti DTI:
Pirmiausia sudėkite įvairius mokėjimus, kuriuos privalote sumokėti kiekvieną mėnesį. Svarbūs tokie dalykai kaip minimalūs privalomi mokėjimai visose jūsų kredito kortelėse, mokėjimai už studijas ir paskolos automobiliui mokėjimas. Kai turėsite šį skaičių, padalinkite jį iš savo mėnesinių bendrųjų pajamų (neatskaičius mokesčių) ir tai yra jūsų DTI santykis.
Pavyzdys:
1 žingsnis: sudėkite savo mėnesio skolos mokėjimus
Minimalios kredito kortelės 150 USD + automobilio mokėjimas 250 USD + nuoma 1050 USD + studentų paskolos 400 USD = 1850 USD
2 žingsnis: Apskaičiuokite savo mėnesio bruto pajamas
Atlyginimas = 65 000 USD, tada jūsų mėnesio bruto suma yra 65 000 USD/12 = 5 416 USD
3 žingsnis: apskaičiuokite savo DTI = 1850 USD/5 416 USD = 34 proc
Geriausias DTI, mažesnis nei 36 proc. Nors vyriausybės programos gali skolinti 40 procentilių DTI, jūsų palūkanų norma bus daug didesnė ir greičiausiai bus sunkiau valdyti mėnesinius skolos mokėjimus.
Daugiau:Reikia taupyti? Štai kaip jūs tai apgaudinėjate
6. Jūs negalvojate apie savo namus kaip apie investicijų ar išėjimo į pensiją planą
Praeitais metais, a Niujorko laikas straipsnis buvo atliktas tyrimas, kuris sugniuždė visas mūsų svajones, kad nekilnojamasis turtas yra šventas investicijų gralis. Ji nurodė, kad per pastaruosius 126 metus ne burbulų rinkose (pvz., Niujorke, Sietle, San Franciske ir kt.) Būsto kainos tik neatsiliko nuo infliacijos. Tai reiškia, kad tos istorijos, kurias girdite apie savo draugus Brukline, kurie nusipirko prieš šešerius metus ir padvigubino savo pinigus, yra retenybė, o ne norma.
Mes taip pat nepatariame galvoti apie savo namus kaip išėjimo į pensiją planą. Kai ketinate išeiti į pensiją, paskutinis dalykas, kurį norite padaryti, yra parduoti savo būstą, kad tik užtektų pinigų pragyvenimui. Kai jums yra 20–30 metų (ir net 40 -ies), vis dar yra daug laiko užsitikrinti patogią pensiją ir nereikia mokėti už parduodamą būstą. Tai geras blogiausias scenarijus, tačiau jūsų namai neturėtų būti kertinis jūsų išėjimo į pensiją planas.
Iš pradžių paskelbta Domino.
