Tam tikru momentu kiekvienuose santykiuose pinigai tampa problema. Dažnai tai atsitinka, kai poros pirmą kartą svarsto galimybę persikelti kartu ar tuoktis, arba kai jie susiduria su svarbiu gyvenimo sprendimu, pavyzdžiui, nusipirko būstą ar susilaukė vaikų. Nepaisant to, ar tai įvyks anksčiau ar vėliau, pagaliau kontroliuoti savo finansinę ateitį yra didžiulis žingsnis link jūsų santykių sutvirtinimo ir bendrų svajonių įgyvendinimo. Sužinokite, kaip pradėti nuo šios informacijos iš „The Family CFO: The Couple Business Plan for Love And Money“ autorių.
Niekada nėra per anksti pradėti planuoti pensiją
Kai reikia įsivaizduoti savo išėjimą į pensiją, dauguma iš mūsų yra nežinomoje teritorijoje. Šiandien dvidešimties ir trisdešimties metų žmonės gyvens ilgiau nei bet kuri istorijos karta. Jei jie išeis į pensiją sulaukę maždaug šešiasdešimt penkerių metų, jiems reikės išlaikyti save dar du ar tris dešimtmečius-ilgiau nei bet kuri kita karta, kada nors dirbusi.
Kas nusprendė, kad vis dėlto turėtume išeiti į pensiją sulaukę šešiasdešimt penkerių? Įstatymų leidėjai, priėmę Socialinės apsaugos įstatymą, leidžiantį žmonėms rinkti socialinio draudimo išmokas tuo tariamai „auksiniu“ amžiumi, tikėjosi, kad dauguma žmonių mirs nesulaukę šešiasdešimties. (Vidutinė gyvenimo trukmė asmeniui, gimusiam 1935 m., Tais metais, kai buvo priimtas Socialinės apsaugos įstatymas penkiasdešimt devynis.) Tačiau iki 2000 m. vidutinė gyvenimo trukmė buvo beveik septyniasdešimt septyni-apie dvidešimt metų ilgiau.
Galų gale, išėjimas į pensiją po dvidešimties ar trisdešimties metų tikriausiai atrodys visiškai kitaip nei mūsų tradicinės išėjimo į pensiją idėjos. Mes galime dirbti ilgiau, pradėti antrą (ar trečią) karjerą vėliau, sumažinti numatytą gyvenimo lygį arba atlikti kitus pakeitimus, kad galėtume išlaikyti save po šešiasdešimt penkerių. Pakeliui turėtume vis daugiau dėmesio skirti taupymui ir investavimui į pensiją.
Taupymas pensijai
"Gerai", tu sakai. „Esame įsitikinę. Kiek turėtume sutaupyti pensijai? " Mes negalime jums pasakyti. Niekas negali. Tiesa ta, kad jūs negalite tiksliai žinoti, kiek jums reikės arba kiek turėtumėte sutaupyti kiekvienais metais. Ateitis tiesiog per daug neaiški. Tai tarsi klausimas, kiek sutaupyti koledžui: reikia padaryti tiek daug prielaidų apie ateitį, kad visi įverčiai yra įtartini. Jei paprašysite finansų planuotojų mėnesio ar metinio taupymo tikslo, kuris jums garantuos: a patogiai išeiti į pensiją, jie paprastai sugalvos tokį skaičių, kurio niekada negalėsite Išsaugok tai.
Bet tai nereiškia, kad negalite planuoti.
Neaiški ateitis
Vienas iš būdų, kaip įmonės ruošiasi neaiškiai ateičiai, yra investuoti į mokslinius tyrimus ir plėtrą (MTEP). Pavyzdžiui, farmacijos kompanijos visada ieško kito stebuklingo vaisto. Tai išgyvenimo klausimas: jei jie turi dabartinį populiarų vaistą, duodantį didelį pelną, šio vaisto patentas galiausiai baigsis. Jie turės surasti ir sukurti kitą produktą, kad išlaikytų savo pajamas. Moksliniai tyrimai ir plėtra yra rizikinga veikla, kuri gali neduoti norimo atlygio, tačiau rizikinga visai neinvestuoti. Tuo metu, kai vaistų kompanijos pasiekia datą, kai baigiasi jų patento galiojimo laikas, jų pastangos MTTP paprastai davė vieną iš keturių rezultatų: sėkmė, dalinė sėkmė, tikslo uždelsimas arba tikslo praleidimas.
Sėkmė išėjus į pensiją
Šeimos, artėjančios į pensiją, patenka į tas pačias keturias situacijas. Kai kurie sutaupė tiek, kad išliktų finansiškai stabilūs visą gyvenimą, tačiau daugelis patenka į „dalinės sėkmės“ kategoriją ir yra priversti smarkiai sumažinti savo išlaidas išėjus į pensiją. Tuo tarpu daugelis šeimų pensiją atideda keleriems metams ar net neribotam laikui. Sėkmingai išeinant į pensiją galite padidinti savo prioritetą sutaupydami. Galbūt nesutaupysite tiek, kiek norėtumėte, bet jums bus daug geriau, nei jei netaupytumėte.
Tapkite tikri: šeimos finansų direktoriaus išėjimo į pensiją planas
Tikrasis klausimas, susijęs su pensijų kaupimu, nėra „Kiek turėtume sutaupyti“? tai „Kiek mes galime sutaupyti“? Tai yra neįmanoma tiksliai apskaičiuoti, ko jums reikės išėjus į pensiją ir kiek sutaupyti kas mėnesį, norint turėti tų pinigų. Bet jūs galite pabandyti savo santaupas suderinti su savo prioritetais (sutaupyti daugiau, jei išėjimas į pensiją yra didesnis prioritetas, mažiau, jei jis yra mažesnis). Ir jūs galite priimti protingus sprendimus, kaip kuo geriau išnaudoti šias santaupas.
Kai įmonės nusprendžia, kiek investuoti į mokslinius tyrimus ir plėtrą, jos supranta, ką gali išleisti, nepakenkdamos artimesniems tikslams. Tačiau jie ne tik meta pinigus tyrimams. Jie stengiasi samdyti protingiausius mokslininkus ir finansuoja kelias skirtingas tyrimų kryptis, žinodami, kad ne visi atsipirks.
Panašiai ir poros, su kuriomis kalbėjomės ir kurios sėkmingai kaupė pensiją, stengėsi kuo daugiau investuoti taip strategiškai, kaip galėjo, naudodamos mokesčiams palankius taupymo planus. Jie taip pat paskirstė savo investicijas, investuodami savo pinigus į įvairių rūšių investicijas - kai kurios konservatyvios, kitos - rizikingos. Mes pažvelgėme į tai, ką padarė sėkmingos poros, ir savo patirtį pavertėme keturiais paprastais žingsniais.
1. Padidinkite savo mokesčių lengvatų pensijų sąskaitas.
Į visus mokesčius taupančius taupymo planus, į kuriuos turite teisę, įdėkite tiek, kiek jums teisiškai leidžiama. Istoriškai šie planai apėmė 401K, IRA ir Roth IRA, taip pat savarankiškai dirbančių žmonių, vyriausybės darbuotojų, ne pelno siekiančių darbuotojų ir kt. Tačiau mokesčių įstatymai keičiasi kiekvienais metais, taip pat ir mokesčių lengvatos, kurios jums gali būti prieinamos. Pasitarkite su savo darbdaviu ir mokesčių planuotoju (arba apsilankykite IRS svetainėje www.irs.gov), kad sužinotumėte, į kokius pensijų planus galite pretenduoti.
Išsiaiškinti:
Jei dabar nesinaudojate maksimaliais pinigais, išsikelkite tikslą palaipsniui didinti santaupas, kol įdėsite tiek pinigų, kiek jums leidžiama, į visus mokesčių lengvatų planus, kuriuos galite gauti; žr. „Maxing Out“ strategijos 202 ir 203 puslapiuose. Prieš investuodami į kitas pensinio amžiaus transporto priemones prisidėkite tiek, kiek jums leidžiama, ypač jei jūsų darbdavys atitinka tam tikrą procentą pinigų, kuriuos įdėjote į pensiją. Jei atsisakysite rungtynių, išeisite iš nemokamų pinigų!
Pastaba: Jei manote, kad į savo pensijų planą jau įnešate didžiausią įstatymų leidžiamą sumą, pagalvokite dar kartą - yra didelė tikimybė, kad klystate. 2003 m. 47 proc. Darbuotojų manė, kad prisideda prie įstatymiškai leistino maksimumo sąskaitų, tačiau tik 11 proc. iš tikrųjų buvo, rodo „Cigna Retirement and Investment“ tyrimas Paslaugos. Taigi kuo greičiau pasitarkite su darbdaviu, kad įsitikintumėte, jog esate teisus.
2. Išnaudoję mokesčių planus, imkitės papildomų investicijų.
Jei ir tik tada, kai visiškai finansavote savo mokesčių lengvatų pensijų sąskaitas, apsvarstykite kitas pensijų investicijas. Jei esate pasirengęs daugiau investicijų, eikite į 5 skyrių ir peržiūrėkite klausimus, kuriuos reikia užduoti dėl ilgalaikių investicijų. Nepamirškite suderinti rizikos su savo laiku.
3. Paskirstykite savo investicijas į skirtingas „rizikos grupes“.
Įmonės turi vykdyti įvairius MTTP projektus, nes vieni atsipirks, o kiti ne. Panašiai ir jūsų pensijų fondai turėtų būti diversifikuoti - tai yra, investuoti į įvairius „kibirus“, turinčius skirtingą rizikos laipsnį. Nustatykite tikslus, kiek savo santaupų norite skirti mažos, vidutinės ir didelės rizikos grupėms. Į tipinius segmentus įeina grynųjų pinigų/pinigų rinkos fondai mažos rizikos atveju, obligacijos/obligacijų fondai vidutinės rizikos atveju ir akcijos/akcijų fondai didelės rizikos atveju. Norėdami nustatyti, kaip paskirstyti investicijas konservatyviems ir rizikingiems segmentams, grįžkite į 5 skyrių ir perskaitykite apie rizikos ir investicijų priemones. Jūsų pensijų plano patarėjas ar brokeris gali pasiūlyti jums tinkamų investicijų derinio, tačiau įsitikinkite, kad rekomendaciją lemia jūsų asmeniniai prioritetai ir tikslai.
Nepatekite į spąstus „turiu daug sąskaitų, todėl turiu būti įvairus“. Įvairinimas nereiškia „pirkti daugiau“. Tai reiškia „turėti daugiau nei vienos rūšies turtą su skirtinga rizika“. Jei turite investicinių fondų su dviem skirtingais bendrovės, tačiau abi investuoja daugiausia į didelių bendrovių akcijas, o antrasis fondas jūsų portfeliui nesuteikia daug įvairovės-šie du fondai tikriausiai veiks panašiai. Įsitikinkite, kad suprantate, kas jums priklauso, ir kaip jo rizika bei galima grąža skiriasi nuo kito turto.
Diversifikacija yra dviejų pakopų procesas: pirma, jūs norite įvairių rūšių turto (pinigų, obligacijų, akcijų, nekilnojamojo turto); tada rizikingesniame turte, pvz., akcijose, norite turėti daugiau turto. Į nekilnojamąjį turtą jums būtų geriau investuoti į keletą nekilnojamojo turto objektų, nei turėti tik vieną paplūdimio namą. Akcijų investiciniai fondai arba akcijų fondai, kuriems priklauso daug akcijų, yra įvairesni nei atskiros akcijos. Jei turite daugiau nei vieną akcijų investicinį fondą, norite fondų, kurie investuoja į įvairių rūšių akcijas (didelių įmonių akcijas, mažų įmonių akcijas, užsienio akcijas ir kt.). Kai kuriems investiciniams fondams priklauso įvairus turtas: pavyzdžiui, subalansuoti investiciniai fondai valdo ir akcijas, ir obligacijas, suteikiant jums įvairesnį portfelį, nors jis gali būti vertinamas ne taip agresyviai kaip tik akcijų fondas.
4. Stebėkite savo pažangą.
Bent kartą per ketvirtį investicijų valdytojas turėtų įvertinti visas investicijas į pensiją ir įsitikinti, kad jos veikia taip, kaip turėtų. Taip pat įsitikinkite, kad jūsų santaupos yra suskirstytos į rizikos grupes, į kurias nukreipėte trečiame žingsnyje: jei norite, kad 50 proc. didelių įmonių indeksų fondas, 25 proc. mažų įmonių fondai ir 25 proc. obligacijos, pavyzdžiui, įsitikinkite, kad jūsų investicijos vis dar yra teisingos proporcijas. Jei jūsų investicijos nesiekia tikslo, perkelkite jas atgal tų tikslų link arba „subalansuokite“ savo portfelį.
