Kai hipotekos palūkanų normos kyla, ar žinote, kaip šie pokyčiai paveiks jūsų šeimą? Nesvarbu, ar turite reguliuojamų palūkanų hipoteką, ar fiksuotos palūkanų paskolą, palūkanų normų keitimas gali turėti įtakos jūsų mėnesiui biudžeto.
Nuotraukų kreditas: Jeffrey Coolidge/Photodisc/Getty Images
Būsto būsto išlaidos paprastai yra didelė bet kurios šeimos mėnesio biudžeto dalis. Kai hipotekos palūkanos kyla, daugelis žmonių yra užklupti ir nustebinti padidėjusiomis mėnesinėmis būsto išlaidomis. Kaip apsaugoti savo šeimos biudžetą nuo netikrumo dėl kylančių hipotekos palūkanų?
Kainos didėja
Daugelis analitikų yra prognozuoja, kad hipotekos palūkanos nuolat kils 2014 m., kaip pagrindinę prognozuojamo padidėjimo priežastį nurodydama Federalinio rezervų banko planą nutraukti skatinamąją veiklą. Didėja mokesčiai mažas pajamas gaunantiems būsto pirkėjams, o griežtesnis „Fannie Mae“ ir „Freddie Mac“ paskolų tikrinimo procesas reiškia, kad mažiau žmonių galės gauti šias mažesnės palūkanų normos paskolas. Maždaug du trečdaliai būsto paskolų gaunamos per šias dvi agentūras. „Paprastai finansinėje spaudoje manoma, kad palūkanų normos, taigi ir hipotekos palūkanos, didėja“, - sako jis
Stebėkite savo reguliuojamo dydžio hipoteką
Pirkdami ar refinansuodami būstą daugelis žmonių pasirenka reguliuojamo dydžio hipoteką. Iš pradžių mažesnės palūkanos mažina mėnesines įmokas ir dažnai leidžia būsto pirkėjams įsigyti brangesnį būstą, nei jie galėtų sau leisti su fiksuotos palūkanų paskolos. Kylant palūkanoms, didėja ir jūsų mėnesinės būsto išlaidos-tai gali netikėtai nustebinti net finansiškai išmanančius vartotojus.
„Kiekvienas, turintis reguliuojamą palūkanų normą, neplanuojantis parduoti artimiausiu metu, turėtų dabar refinansuoti“, - dalijasi Walleris. ARM (reguliuojamos palūkanų normos hipotekos) gali turėti didelės įtakos šeimos biudžetui. 150 bazinių punktų arba 1,5 procento ARM padidinimas gali turėti įtakos 200 USD mėnesinei įmokai “, - įspėja jis. „Pavyzdžiui, per 30 metų, 200 000 USD ARM, esant 3 procentams, padidinus iki 4,5 proc., Mėnesinė įmoka padidėtų 170 USD. Toks padidėjimas gali smarkiai paveikti šeimą, dirbančią su ribotu biudžetu “, - priduria jis.
Refinansuoti, ar ne?
Erikas Mažasis 2002 m. įkūrė nedidelį hipotekos banką, kuriame išaugo 800 darbuotojų, kiekvieną mėnesį parduodant nuo 50 iki 100 milijonų dolerių paskolų paketų „Wall Street“ bankams. Dabar jis dirba konsultantu keliuose hipotekos bankuose Orange County, Kalifornijoje, rinkodaros, operacijų ir atitikties srityse. „Namų savininkai, kuriems šiuo metu taikoma kintama palūkanų norma, turėtų labai apsvarstyti galimybę per artimiausius 12 mėnesių refinansuoti“, - sako jis. „Paskolos gavėjai, planuojantys gyventi nuosavybėje arba laikyti jį kaip nuomą ilgiau nei 5–7 metus, turėtų refinansuoti į fiksuotos paskolos produktą“.
Nors tai yra ilgesnės trukmės strategija, „Small“ skirtingai vertina hipotekos turėtojus, kurie artimiausiu metu planuoja parduoti. „Tačiau būsto savininkai, planuojantys parduoti turtą per 5 metus, turėtų apsvarstyti galimybę refinansuoti į reguliuojamos palūkanų normos produktą, kuris yra fiksuotas 3–10 metų, kol jis pradės koreguoti. Šie produktai paprastai yra nuo 5 iki 1,25 proc. Mažesni nei standartiniai 30 metų fiksuoti “,-priduria jis.
Ar jūsų fiksuota palūkanų norma yra puiki?
Ar jūsų būsto paskola yra fiksuotos palūkanos? Kai palūkanų normos pradeda lėtai kilti, galbūt norėsite apsvarstyti refinansuoti fiksuotos palūkanų normos paskolą jei iš to būtų pakankamai naudos - kol normos nepakils per aukštai. Apskritai, finansiniu požiūriu yra prasminga refinansuoti savo fiksuotos palūkanų normos paskolą, kai refinansavimo išlaidos (uždarymo išlaidos) gali būti kompensuotos sutaupant mėnesines įmokas per palyginti trumpą laiką. Pvz., Jei refinansavus fiksuotą palūkanų hipoteką į mažesnę palūkanų normą, mėnesio įmoka yra 185 USD mažesnė nei jūs mokate šiuo metu, tačiau uždarymo išlaidos yra 2 000 USD, jums prireiks beveik 11 mėnesių refinansuoti. Jei planuojate likti namuose ilgiau nei tuo metu, refinansavimas jums gali būti prasmingas.
Atminkite, kad hipotekos refinansavimas nekeičia skolos sumos; tai restruktūrizavimas. Jei būtumėte sumokėję 12 metų į savo 30 metų fiksuotos palūkanų hipotekos paskolą ir refinansuotumėte į mažesnės palūkanų normos 30 metų paskolą, jūsų mokėjimai būtų mažesni, tačiau dabar skolinga suma paskirstoma dar 30 metų. Namų savininkai turėtų atsižvelgti į visus šiuos veiksnius, spręsdami, ar refinansuoti savo būsto paskolas.
Daugiau šeimos finansų
Vaikai ir kredito kortelės: kaip greitai per anksti?
Namų šeimininkės ir finansai: atsakymai į keturis skubius klausimus
Sąskaitų kūrimas vaikams: praktinės ir mokesčių pasekmės
