Investavimo pagrindai: Kredito pagrindai – SheKnows

Kaip dalį Investavimo pagrindų serijos iki šiol aptarėme kelis investavimo elementus, įskaitant draudimo vaidmenį jūsų finansinėje nepriklausomybėje. Taip pat aptarėme investavimo piramidę ir tai, kaip diversifikuotas portfelis, taip pat pastovus ir nuoseklus investavimo planas gali padėti jums pasiekti savo išėjimo į pensiją tikslus. Kiti keli straipsniai yra apie kredito pagrindus ir jo vaidmenį jūsų finansinėje įvaizdyje.

Didelė nuotrauka
Kreditų pasaulis yra nesibaigiantis pinigų skolinimosi ir skolinimo ciklas, kurių žmonės neturi, bet tikisi turėti ateityje. Mūsų visuomenė turi daug daugiau „perkamosios galios“ nei grynieji pinigai. Tol, kol sąžiningai grąžinsite tai, ką pasiskolinate, jūsų skolintojai taip pat grąžins tai, ką pasiskolino, ir ciklas tęsis. Tačiau tai labai subtili sistema ir kiekvieną kartą, kai kas nors sulaužo pažadą nesumokėdamas ar dėl kokios nors kitos priežasties prarandamas tikėjimas, kad kažkas atlieka mokėjimą, sistema kenčia, nes visa sistema yra pagrįsta pasitikėjimu ir patikimumas.

Žaidėjai
Kredito arenoje yra penki pagrindiniai žaidėjai. Pirmieji yra pirkėjai, kurie yra įmonės, ir žmonės, kaip jūs, norintys nusipirkti produktą ar paslaugą, kuri kainuoja daugiau, nei norite ar galite išleisti už tai naudodami grynuosius pinigus. Tada turėtumėte ieškoti skolintojo, kuris paskolins jums pinigus ir ims palūkanas mainais už privilegiją naudoti savo pinigus. Taip veikia kreditinės kortelės, paskolos automobiliui ir skolinantys bankai.

Kiti žaidėjai yra pardavėjai. Tai gali būti parduotuvių savininkai ir (arba) paslaugų teikėjai, kuriems reikia parduoti, kad išliktų verslas. Kai kurie pardavėjai klientams siūlo paskolas. Kiti pasirūpina, kad jų klientai gautų paskolas iš išorės skolintojo (dažnai gauna komisinius kreipimasis), o dar kitos yra kredito kortelių bendrovės, kurios iš esmės perveda pinigus tiesiai į a pirkėjas. Bet kuriuo atveju pardavimo metu grynųjų mažai arba visai nėra, tačiau pardavėjas gali įrašyti pardavimą, o skolintojai – naujas paskolas.

Skolintojai, kurie teikia paskolas ir ima palūkanas, tai daro remdamiesi pasitikėjimu, kad jų skolininkai sąžiningai grąžins pinigus (tai dar vadinama sąžiningu skolinimu). Tada jie turi surinkti daugiau pinigų, kad galėtų gauti daugiau paskolų ir tęsti verslą, kol šios paskolos bus grąžintos. Skolintojai taip pat skolinasi pinigų iš kitų skolintojų ir, jei jie yra bankas, jie taip pat gali skolintis tiesiogiai iš federalinės vyriausybės.

Pastaba: pagrindinis kursas yra norma, kurią bankai taiko iš geriausių klientų, kurie paprastai yra labai turtingi klientai. Tada jie ima didesnį tarifą, kuris yra pagrindinis ir tam tikrą procentą, pagrįstą to asmens kreditingumu. Diskonto norma yra palūkanų norma, kurią Federalinis rezervų bankas taiko iš kitų bankų. Ji visada yra mažesnė už pagrindinę palūkanų normą, kad bankai būtų užtikrinti, kad skolinsis mažesnėmis palūkanomis ir skolins didesne palūkanų norma. Šis „paskirstymas“ yra vieta, kur bankų pramonė uždirba dalį savo pinigų.

Federalinės vyriausybės bankas, vadinamas Federaliniu rezervų banku, skolina pinigus bankams specialiai tam, kad aprūpintų juos pakankamai grynųjų pinigų, kad jie galėtų tęsti verslą. „Fed“ teikia paskolas remdamasi pasitikėjimu, kad bankai sąžiningai grąžins, o tai iš dalies priklauso nuo banko skolininkų, tokių kaip jūs, sąžiningai jas grąžinančių. Tačiau Fed taip pat turi iš kažkur gauti pinigų. Jie gali spausdinti daugiau, gauti iš mokesčių ir pasiskolinti.

Paskutinis gabalas yra vaidmuo, kurį įmonės ir asmenys atlieka skolindami federalinei vyriausybei pinigus perkant iždo obligacijas ir vertybinius popierius. Kai obligacija įsigyjama, jūs iš tikrųjų skolinate obligacijų emitentui pinigus ir tikitės, kad laikui bėgant bus grąžinti su palūkanomis. Vyriausybė prideda priedą, leisdama neapmokestinti palūkanos, uždirbtos iš jūsų suteiktų paskolų. Tada jie tuos pinigus panaudoja pasiskolintiems pinigams grąžinti. Kaip matote, tai milžiniškas besisukantis ciklas su daugybe pagrindinių dalių, kurios turi likti nepažeistos, kad tinkamai veiktų.

Sąžiningai grąžinantys ir nepersistengiantys žmonės yra apdovanoti geresniu kreditu, o tai savo ruožtu jiems padeda lengviau vėl pasiskolinti. Federalinį rezervą remia federalinės vyriausybės „visiškas tikėjimas ir kreditas“ arba, kitaip tariant, mūsų prašoma visiškai tikėti vyriausybės kreditingumu, kad ji grąžins tai, ką mes paskolinsime tai.

Kredito samprata
Kai žmonės ar įmonės skolina jums pinigų, jie tiki, kad jūs jiems grąžinsite. Kreditas kilęs iš lotyniško žodžio, reiškiančio „credo“, o tai reiškia „tikiu“. Kredito sistema yra prieinama visiems, jei tik sąžiningai grąžinate savo skolas. Jei kredito sistema piktnaudžiaujama, kiekvienais metais ji gali kainuoti šimtus, jei ne tūkstančius dolerių.

Yra keturi pagrindiniai kredito žaidimo elementai:

Jums suteikiamas kreditas ir su juo galite nusipirkti būstą, automobilį ar beveik viską, ko norite. Jūsų komunalinių paslaugų įmonės netgi leidžia naudoti jų prekes ir sumokėti už jas po to, kai jos buvo panaudotos. Štai kodėl taip svarbu nuosekliai laiku apmokėti sąskaitas. Kaip vartotojai, šį faktą visą laiką laikome savaime suprantamu dalyku.

„Naudok arba saugok“ – tai skolintojų pinigų panaudojimo dabar ir pamažu grąžinimo arba kredito linijos saugojimo ir panaudojimo taip, kaip jums reikia, koncepcija. Namų nuosavybės kredito linijos veikia taip, kaip ir kredito kortelės. Mokate tik už tai, ką naudojate. Pagerėjus kredito reitingams arba didėjant atlyginimui, padidės ir jūsų kredito linijos prieinamumas.

Jūsų skolos grąžinimas yra procesas, kurio metu grąžinate tai, ką pasiskolinote. Šie mokėjimai pareikalaus dalį jūsų būsimų pajamų, bet taip pat sumažins jūsų skolą. Paskirstydami mokėjimus laikui bėgant ir mokėdami palūkanas padidinsite bendrą skolinimosi kainą. Tai gali kompensuoti du privalumai: išvengiama išankstinio vienkartinio mokėjimo ir galimybė planuoti biudžetą ateičiai. Taip pat atminkite, kad kai sutinkate su kredito sutartimi, privalote laikytis tos sutarties ir jos sąlygų.

Galutinė idėja yra sukurti daugiau kredito. Jūsų gebėjimas nuosekliai grąžinti skolą parodo, kaip elgiatės su kreditu, ir skolintojas apie tai praneša kredito biurams. Jei sąžiningai grąžinote pinigus ir sąžiningai išsprendėte visas iškilusias problemas, greičiausiai jums bus pasiūlyta daugiau kredito. Tai pagerins jūsų „kreditingumą“ ir leis gauti geriausius kredito tarifus bei aukštesnį kredito balą.
Kaip matote, kredito ciklas ir pagrindinių kredito elementų supratimas yra gyvybiškai svarbūs jums ir jūsų gyvenimo būdui. Svarbu gyventi pagal savo išgales ir būti atsargiems, kad nepatektumėte į pernelyg dideles skolas. Jei turite pernelyg didelių skolų, turėtumėte pasikonsultuoti su kvalifikuotu finansų patarėju, kuris padėtų jums nustatyti geriausias alternatyvas skolų problemoms išspręsti. Kitame straipsnyje aptarsime jūsų kredito profilį ir suprasime kredito ataskaitų teikimo sistemą.