Kaip dalį savo kreditų serijos aptarėme kredito ciklą ir kredito sampratą. Šiame straipsnyje aptarsime jūsų kredito profilį ir tai, kaip veikia kredito ataskaitų sistema. Kreditas yra labai asmeninis reikalas, nes tai yra jūsų atspindys. Jūsų kredito profilis nepadaro jūsų geru ar blogu žmogumi, tačiau dėl to kyla gera ar bloga kredito rizika. Tai yra jūsų finansinio ir asmeninio sąžiningumo momentinis vaizdas, nes kreditų siūlymas yra pasitikėjimo išraiška, kad laiku grąžinsite skolintojui.
Kredito profilis iš esmės yra dviejų dalių procesas, apimantis paraišką ir kredito ataskaitą.
Paraiškos pateikimo procesas leidžia skolintojui įvertinti pareiškėjo charakterį ir gebėjimą mokėti. Prašyme jums užduodami klausimai apie jūsų darbo istoriją ir jūsų adresus per pastaruosius trejus–penkerius metus. Atsakymai į šiuos klausimus suteikia skolintojui informaciją apie jūsų stabilumą. Dažnas darbo keitimas gali parodyti skolintojui, kad esate mažiau patikimas nei tas, kuris dirba ilgą laiką. Jūsų darbo istorija suteikia įžvalgų apie jūsų uždarbio galimybes: kiek uždirbote, ar buvo nuolatinis augimas ir, žinoma, kiek šiuo metu uždirbate.
Jūsų turtas taip pat suteikia įžvalgų apie jūsų gebėjimą mokėti. Ar turite turto ar investicijų, kad galėtumėte grąžinti pasiskolintus pinigus? Ar jums priklauso nuosavas namas? Niekas taip neparodo stabilumo kaip būsto nuosavybė.
Šiuo metu atsiranda jūsų skolos krūvis. Ar esate perkrautas skolomis, ar galite susidoroti su daugiau? Labai svarbu, kiek esate skolingas. Tai galima įvertinti pagal jūsų skolos ir pajamų santykį, kuris leidžia skolintojams nuspręsti, ar rizikuojate gerai, ar ne. Dažnai žmonės turi atviras kredito korteles, kuriose nėra likučių. Skolintojai tai vertina kaip turimą kredito liniją ir, nors dabartinio likučio nėra, laisvos galimybės vis tiek yra. Tai gali padidinti jūsų skolos ir pajamų santykį. Jei turite kredito kortelių, kurių nenaudojate arba su didelėmis kredito linijomis, uždarykite jas arba sumažinkite kredito linijas, kad pagerintumėte savo poziciją. Tai taip pat apsaugos jus nuo pagundos persitempti.
Kredito ataskaita apibrėžia jūsų santykius su kreditoriais ir patikrina paraiškos teisingumą. Jame taip pat pateikiami jūsų veiksmai ir požiūris į kreditą arba jūsų kreditingumą kredito suma, kuri jums buvo suteikta, ir išsami informacija apie jūsų skolinimąsi ir grąžinimą įpročius. Kiekvienoje ataskaitoje pateikiama asmeninė informacija: vardas, pavardė, adresas, gimimo data, socialinio draudimo numeris ir darbdavio informacija. Ataskaitoje taip pat pateikiami atitinkami teismo įrašai, pvz., teisiniai sprendimai, mokesčių suvaržymai, bankrotai arba pradelstos alimentai vaikams.
Kredito istorija taip pat yra kredito ataskaitoje ir yra jūsų ankstesnių veiksmų momentinė nuotrauka. Jame parodoma, kaip sąžiningai grąžinote kitiems kreditoriams, ir pateikiamos pastarųjų metų paskolos ir kredito linijos jūsų vardu. Kiekvieno kredito biuro ataskaitos skiriasi, tačiau paprastai jose nurodomas paskolos tipas, data, kurią pradėjote gauti paskola ar atidaryta kredito linija, paskolos suma arba kredito limitai, skolos likutis ir jūsų mokėjimas modelis. Pvz., ataskaitoje gali būti nurodytas, kiek kartų vėlavote sumokėti, įskaitant laikus, kai vėlavote daugiau nei 30, 60, 90 dienų.
Kredito ataskaitų biurai yra: Transsąjunga
Pašto dėžutė 4000
Česteris, PA 19022
www.transunion.com
Patyręs
Pašto dėžutė 2002 m
Allenas, TX 75013
www.experian.com
„Equifax“ kreditas
Pašto dėžutė 740241
Atlanta, GA 30374
www.equifax.com
Be kredito istorijos, kredito ataskaitas teikiančios agentūros pateikia sąrašą, kas per pastaruosius dvejus metus teiravosi apie jūsų kreditą arba gavo pranešimą. Dažnai per daug užklausų gali būti raudona vėliavėlė, kad galite prašyti papildomo kredito. Tai gali būti aiškinama taip, kad galite per daug ištempti ir todėl negalite grąžinti skolintojui, peržiūrinčiam jūsų ataskaitą. Taigi būkite atsargūs ir nesikreipkite dėl kredito per daug vietų per trumpą laiką.
Jei jūsų ataskaitoje yra neigiama kredito situacija, turite nusiųsti laišką kredito agentūroms, paaiškindami situaciją, kurioje esate. Tai gali padėti skolintojui nustatyti jūsų kreditingumą. Tai toks scenarijus, kai iniciatyvumas tikrai apsimoka. Daugelis skolintojų tam tikrą laikotarpį taikys šiek tiek didesnę palūkanų normą ir sumažins palūkanų normą, kai atkursite mokėjimų istoriją.
Kreditoriai supranta, kad mirtis, neįgalumas, skyrybos ar kitas gyvenimo įvykis gali ženklinti jūsų kredito istoriją, tačiau sąžiningai mokėjimai juda į priekį, aktyvus požiūris ir geras bendravimas vėl įrodys jus kaip gerą skolinimosi priemonę rizika.
Lygių kredito galimybių įstatymas apsaugo visus vartotojus nuo asmeniniu šališkumu pagrįstų sprendimų, ribodamas, ką biurai gali pranešti. Jie gali atskleisti teismo sprendimus, nes jie gali turėti įtakos jūsų galimybei grąžinti pinigus, tačiau ribojama galimybė pranešti apie rasę, religiją ar teistumą.
Galiausiai jūsų paraiška patvirtinama arba atmetama, atsižvelgiant į skolintojo jūsų kreditingumo įvertinimą. Apie atmetimą nebus pranešta ir jis nebus rodomas vėlesnėje kredito ataskaitoje.
Taip pat naudinga kreiptis į finansų patarėją, kuris supranta kredito ataskaitų teikimo sistemą ir gali kartu su jumis išspręsti kredito ataskaitos neatitikimus. Kitame mano straipsnyje aptarsime, kaip apsaugoti save ir paskolos proceso elementus bei kaip jie gali paveikti jūsų kreditą.
Istorijos, kurios jums rūpi, pristatomos kasdien.
