„Nebūk nei skolininkas, nei skolintojas“, – įspėja Shakespeare'as „Hamlete“. Realybė tokia, kad daugelis iš mūsų nešiojamės skola. Iš pinigų valdymas požiūriu, tai nebūtinai yra blogai. Kartais skola yra gerai. Kartais tai būna visiškai negražu. Svarbiausia yra turėti tinkamos rūšies skolą, o ne per daug.
Ne hipotekos skola
Dauguma sertifikuotų finansų planuotojų specialistų rekomenduoja, kad ne daugiau kaip 10–15 proc. mokėkite ne hipotekos skolą – tai skola, mokama už studentų paskolas, paskolas automobiliui, asmenines paskolas, kredito korteles ir pan. įjungta. Lygiai taip pat svarbu turėti tinkamos rūšies skolą.
Gera skola
Gera skola paprastai yra skola, kuri gali užtikrinti ilgalaikį finansinį atsipirkimą. Geras pavyzdys yra mokymo paskolos, skirtos jūsų vaikams arba karjeros ugdymas sau. Padidėjusi galimybė uždirbti iš išsilavinimo turėtų daugiau nei grąžinti paskolos išlaidas.
Hipotekos skola yra dar viena „gera“ skola. Iš pradžių tik nedaugelis vartotojų gali sau leisti už būstą mokėti grynaisiais. Be to, hipoteka yra gera skola ta prasme, kad būstas laikomas investicija, nes laikui bėgant daugumos namų vertė padidės.
Didesnė problema yra ta, ar namų savininkai turėtų anksti sumokėti hipoteką, jei gali. Tarkime, kad turite 30 metų būsto paskolą ir jūs gaunate palikimą, kuris leis jums jį sumokėti. Arba galvojate mokėti papildomai už pagrindinę sumą kiekvieną mėnesį, o tai gali labai sumažinti visas mokamas palūkanas. Ar turėtumėte?
Tai priklauso. Tarkime, kad galite pagrįstai tikėtis uždirbti didesnę grąžą investuodami papildomus pinigus nei palūkanų norma, kurią mokate už būsto paskolą. Turėkite omenyje, kad mokesčių lengvata, kurią gaunate už hipoteką, sumažina tikrąją jūsų kainą. Jei turite 8 procentų būsto paskolą ir esate 28 procentų pajamų mokesčio kategorijoje, jūs iš tikrųjų mokate tik 5,76 procento už paskolą. Tikriausiai galite pagrįstai investuoti savo pinigus laikui bėgant, kad gautumėte didesnę grąžą, nepaisant mokesčių gali suvalgyti dalį skirtumo, nebent įdėsite pinigų į nuo mokesčių atskaitomą pensijų planą arba IRA. Kita vertus, jei mokate labai didelę hipotekos palūkanų normą, hipotekos grąžinimas gali būti geresnė vieta jūsų pinigams (taip pat apsvarstykite galimybę refinansuoti).
Paskolos automobiliui galėtų tilpti į „gerų“ arba „blogų“ skolų kategoriją. Skolinimasis automobiliui, kurio reikia norint nuvykti į darbą, įsigyti dažniausiai pasiteisina. Tačiau, skirtingai nei dauguma namų, dauguma automobilių laikui bėgant praranda vertę, dažnai greitai.
Yra toks dalykas kaip per daug „geros“ skolos. Sumažinti savo biudžetą perkant brangiausią namą, kokį tik galite sau leisti, arba aukštos klasės sportinį automobilį, kad galėtumėte atvykti į darbą, paprastai nėra finansiškai protinga.
Beviltiška skola
Tai dažniausiai yra trumpalaikė skola, kurios paskola galioja ilgiau nei prekė, kurią įsigijote su skola, ir kuriai nėra finansinio atsipirkimo. Dauguma kredito kortelių skolų patenka į šią kategoriją. Žmonės už viską, nuo vakarienės iki žaislų, drabužių iki atostogų, moka savo kreditine kortele ir už jas moka dar ilgai po to, kai pasibaigia atostogos arba žaislas sulaužytas. Be to, kreditinių kortelių skola yra labai brangi - 18 procentų ar daugiau.
Paskolos baldams, buitinei technikai, automobiliams ir kitiems asmeniniams poreikiams taip pat gali būti gana brangios, nors paprastai ne tokios didelės kaip kredito kortelės. Kai tik įmanoma, sutaupykite šioms prekėms ir mokėkite už jas grynaisiais.
Bjauri skola
Kai kurie žmonės į šią kategoriją įtrauktų kreditines korteles, o tai yra išmesti. Tačiau šią kategoriją rezervavome tikrai brangiai skolai, kylančiai iš to, kas paprastai vadinama „paribine bankininkyste“. Tai apima „paskolas iki atlyginimo“, nepageidaujamas paskolas paštu („paimkite šį čekį ir išgryninkite“), palūkanos už įkeistą daiktą ir baldų nuomą (kai galiausiai sumokėsite daug daugiau, nei tiesiog pasiskolinęs iš kredito kortelės televizoriui įsigyti rinkinys). Kai kurių šių paskolų palūkanų normos gali siekti 25–100 procentų ar daugiau.
Gyvenimas su minimaliomis skolomis padės sukurti daugiau gausos jūsų gyvenime ir yra labai svarbus finansinei sėkmei. Kaip apytikslė nykščio taisyklė, daugelis planuotojų rekomenduoja žmonėms agresyviai sumokėti visas skolas, kurių palūkanų norma yra 10 procentų ar daugiau. Jei palūkanų normos yra mažesnės, turėsite įvertinti, ar grąžinti skolą, ar panaudoti pinigus investicijoms, ar įdėti pinigus į avarinį fondą. Jei abejojate, pasitarkite su savo finansų patarėju.
