Būnant namų savininku reikia mylėti milijoną dalykų. Laisvė ir komfortas turėti nuosavą erdvę yra tai, kuo remiasi amerikiečių svajonė, tačiau būkime sąžiningi - mokėti hipoteką yra stresas. Nusileisti ir kuo greičiau sumokėti šuniukui gali atrodyti kaip geriausia finansinė strategija, tačiau iš tikrųjų tai ne visada yra protingiausias sprendimas.
Daugiau: 30 dienų pinigų iššūkis sutaupyti pinigų
Refinansavimo problema
Kai palūkanų normos krenta - kartais pasiekia rekordines žemumas - namų savininkus dažnai vilioja mažesnė mėnesinė įmoka. Nesvarbu, ar norite sumažinti savo išlaidas, ar sutaupyti kažko kito, yra daug priežasčių, kodėl refinansavimas gali būti naudingas. Tačiau posūkis yra tas, kad kiekvieną kartą, kai refinansuojate, jei išlaikote tą patį paskolos terminą (dažnai 30 metų), ir toliau skleidžiate skolingą sumą per 30 metų - vėl ir vėl. Jei jūsų pagrindinis tikslas yra visiškai sumokėti paskolą, kiekvienas refinansavimas kitai 30 metų paskolai jus grąžina.
Ankstyvo atsipirkimo privalumai
Atrodo, kad nereikia nieko daryti-jei turite pinigų, kad galėtumėte anksčiau laiko sumokėti būsto paskolą, turėtumėte tai padaryti. „Taip, iš anksto sumokėjus paskolą yra naudos“, - dalijasi Susan Meitner, „Centennial Lending Group, LLC“ generalinis direktorius, „pirmasis ir svarbiausias dalykas yra tai, kad per paskolos laikotarpį mokėsite mažiau palūkanų. Šis sutaupymas dažnai gali būti labai didelis. Antroji yra psichologinė nauda, nes kiekvieną mėnesį nemokama būsto paskola - nuosavas būstas “, - priduria ji.
„Jei mokate 5 proc. Palūkanas už savo hipoteką ir tik 2 proc. Investicijoms, gali būti geras sprendimas sumokėti hipoteką arba ją sumokėti“, - sako jis. Peteris Grabelis prabangią hipoteką. „Norėdami priimti pagrįstą sprendimą, turite tiksliai nustatyti būsto paskolos kainą ir investicijų grąžą (atskaičius mokesčius)“, - priduria jis.
Išnagrinėkite savo priežastis
Ne visi pajustų tą patį palengvėjimą, kai visam laikui sumokėjo savo hipoteką. Grabelis ragina tokioje situacijoje esančius žmones atidžiai išnagrinėti priežastis, dėl kurių jie nori anksčiau laiko sumokėti hipoteką. „Paklauskite savęs - ar verčiau neturėti pinigų banke ir hipotekos, ar turėti pinigų banke ir turėti hipoteką? Grabelis siūlo. „Nėra teisingo ar neteisingo atsakymo. Kai kurie žmonės nemėgsta turėti skolų, tačiau taip pat svarbu turėti likvidumo “, - priduria jis.
Ar yra kokių nors trūkumų?
Neskubėkite mokėti hipotekos paskolos, rimtai neįvertindami savo konkrečios finansinės padėties. „Ankstyvo paskolos grąžinimo trūkumai apimtų hipotekos palūkanų mokesčio atskaitymo praradimą“, - dalijasi Meitneris. „Kitas trūkumas būtų nesugebėjimas panaudoti pinigų, kuriuos namų savininkas panaudojo paskolai apmokėti kitur, esant potencialiai pelningesnei palūkanų normai, nei būsto savininkas taupo palūkanoms “, - dalijasi ji. „Jei jums gali prireikti grynųjų pinigų, kad vaikai galėtų mokytis koledže ar pradėti verslą, galite labai džiaugtis, kad turite hipoteką ir sutaupote“, - priduria Grabelis.
Jūsų hipotekos skolintojas taip pat gali apskaičiuoti išankstinio mokėjimo mokesčius, kurie gali būti didesni už naudą. Meitner dalijasi dar viena priežastimi, kodėl išankstinis apmokėjimas gali būti ne pats geriausias pasirinkimas. „Kredito tikslais kiekvieną mėnesį mokant hipoteką, gaunamas geresnis kredito profilis, ypač tas, kuris neturi daug kitų kreditorių, todėl ateityje bus lengviau skolintis pinigų “, - sakė ji sako. Panašiai atsisakydami hipotekos, galite atsisakyti pigiausių pinigų, kuriuos kada nors skolinsitės - visam laikui. „Kai grąžinsite hipoteką, gali būti neįmanoma arba brangu ją vėl pasiskolinti“, - sako Grabelis. „Mačiau, kad skolininkai moka hipoteką tik paskambinę po metų ar dvejų, sakydami, kad jiems reikia grynųjų. Tuo metu jie gali nebetikti paskolos, ir palūkanos greičiausiai nebus laikomos atskaitytomis palūkanomis (pagal IRS pub 936 - pasitarkite su savo buhalteriu) “, - priduria jis.
Daugiau:Ji žino Redaktoriai dalijasi savo protingiausiais pinigų taupymo patarimais
Kaip nuspręsite?
Grabelis siūlo, kad priimdami šį sprendimą namų savininkai galvotų ilgai. „Bankas užfiksuos jūsų išlaidas [tarifą] 30 metų“, - sako jis. „Galbūt šiandien neuždirbate 4 proc., Bet ar galite uždirbti daugiau nei iš savo investicijų ilgainiui? priduria jis. „Hipoteka yra turbūt pigiausi pinigai, kuriuos kada nors skolinsitės, taigi, jei turite kokių nors kitų skolų (kredito kortelės, studentas) paskolos) arba tikėtis, kad artimiausiu metu prireiks pinigų, greičiausiai neturėtumėte skubėti grąžinti būsto paskolos “, - sakė jis. akcijų.
Prieš nuspręsdami anksti sumokėti būsto paskolą, apsvarstykite savo asmeninę situaciją ir išnagrinėkite visus šiuos aspektus.
Ištekliai:
AARP hipotekos išmokų skaičiuoklė
MSN Money straipsnis apie būdai, kaip anksti sumokėti hipoteką
Vartotojų finansų apsaugos biuras informacija apie hipoteką
Iš pradžių paskelbta 2014 m. Birželio mėn. Atnaujinta 2017 m. Spalio mėn.
