Minden kapcsolat bizonyos pontjain a pénz kérdéssé válik. Gyakran előfordul, amikor a párok először fontolgatják, hogy összeköltöznek vagy házasságot kötnek, vagy amikor olyan fontos életviteli döntés előtt állnak, mint például lakásvásárlás vagy gyermekvállalás. Akár előbb, akár később történik meg, végül a pénzügyi jövő irányítása az óriási lépés a kapcsolat megszilárdítása és a közös álmok megvalósítása felé. Tudja meg, hogyan kezdjen ezekkel az információkkal a The Family CFO: The Couple Business Plan For Love And Money szerzőitől.
Soha nem túl korai elkezdeni a nyugdíjtervezést
Ami a nyugdíjazás elképzelését illeti, legtöbben feltérképezetlen területen vagyunk. A ma húszas -harmincas emberek tovább élnek, mint a történelem bármely generációja. Ha hatvanöt éves korukban nyugdíjba vonulnak, két-három évtizeden keresztül továbbra is el kell tartaniuk magukat-hosszabb ideig, mint bármely más generáció dolgozása nélkül.
Ki döntött úgy, hogy hatvanöt évesen nyugdíjba megyünk? Azok a törvényhozók, akik elfogadták a társadalombiztosítási törvényt, amely lehetővé teszi az embereknek a társadalombiztosítási ellátások beszedését abban az állítólag „arany” korban, arra számítottak, hogy a legtöbb ember hatvan éves koruk előtt meghal. (A társadalombiztosítási törvény elfogadásának évében, 1935 -ben született személy átlagos várható élettartama ötvenkilenc.) De 2000-re az átlagos várható élettartam közel hetvenhét volt-körülbelül húsz év hosszabb.
A végeredmény az, hogy húsz -harminc év múlva a nyugdíjba vonulás valószínűleg egészen máshogy fog kinézni, mint a hagyományos nyugdíjazási elképzeléseink. Előfordulhat, hogy tovább dolgozunk, második (vagy harmadik) karriert indítunk az élet későbbi szakaszában, csökkentjük várható életszínvonalunkat, vagy más változtatásokat hajtunk végre annak érdekében, hogy eltarthassuk magunkat hatvanöt év után. Útközben egyre nagyobb hangsúlyt kell fektetnünk a megtakarításra és a nyugdíjba való befektetésre.
Megtakarítás nyugdíjra
- Rendben - mondod. „Meg vagyunk győződve. Mennyit spóroljunk a nyugdíjra? ” Nem tudjuk megmondani. Senki sem tud. Az igazság az, hogy semmi esetre sem lehet biztosan tudni, hogy mennyi kell, vagy mennyit kell megtakarítani évente. A jövő egyszerűen túl bizonytalan. Olyan ez, mint a kérdés, mennyit spórolni az egyetemre: annyi feltételezést kell tennie a jövővel kapcsolatban, hogy minden becslés gyanús. Ha a pénzügyi tervezőktől havi vagy éves megtakarítási célt kér, amely garantálja a kényelmes nyugdíjba vonulást, jellemzően olyan magas számmal jelentkeznek, amire soha nem lesz képes Mentsd el.
De ez nem jelenti azt, hogy nem tud tervezni.
Bizonytalan jövő
A vállalatok bizonytalan jövőre való felkészülésének egyik módja a kutatásba és fejlesztésbe (K + F) történő befektetés. A gyógyszergyárak például mindig a következő csodaszert keresik. Ez a túlélés kérdése: ha van egy jelenlegi kasszasikerű gyógyszerük, amely nagy nyereséget hoz, akkor a gyógyszer szabadalma végül lejár. Meg kell találniuk és fejleszteniük kell egy másik terméket, hogy a bevételeiket fenn tudják tartani. A K + F kockázatos vállalkozás, amely esetleg nem hozza meg a kívánt jutalmat, de kockázatosabb, ha egyáltalán nem fektet be. Mire a gyógyszergyárak elérik azt a dátumot, amikor szabadalmuk lejár, K + F erőfeszítéseik jellemzően a négy eredmény egyikét hozták meg: siker, részleges siker, a cél késése vagy a cél hiánya.
Nyugdíjas siker
A nyugdíjba vonuló családok ugyanabban a négy helyzetben vannak. Vannak, akik annyit spóroltak, hogy egész életükben anyagilag stabilak maradjanak, de sokan a „részsiker” kategóriájába tartoznak, és nyugdíjba vonulásuk után drámaian csökkenteniük kell kiadásaikat. Eközben sok család néhány évre, vagy akár határozatlan időre elhalasztja a nyugdíjazást. Növelheti esélyeit a sikeres nyugdíjba vonulásra, ha a megtakarításokat helyezi előtérbe. Lehet, hogy nem spórolsz annyit, amennyit szeretnél, de sokkal jobban jársz, mint ha egyáltalán nem spórolsz.
Valósítsd meg: A családi pénzügyi igazgató nyugdíjterve
A nyugdíj -megtakarítások valódi kérdése nem az, hogy „mennyit spóroljunk?” ez: „Mennyit spórolhatunk?” Az lehetetlen pontosan megbecsülni, mire lesz szüksége nyugdíjas korában, és mennyit kell havonta megtakarítani ahhoz, hogy legyen készpénze. De megpróbálhatja összehangolni megtakarításait a prioritásaival (többet takaríthat meg, ha a nyugdíj magasabb prioritás, kevesebbet, ha alacsonyabb). És okos döntéseket hozhat arról, hogyan hozhatja ki a legtöbbet ebből a megtakarításból.
Amikor a vállalatok eldöntik, mennyit fordítanak a K + F -re, akkor kitalálják, hogy mire költhetnek anélkül, hogy veszélyeztetnék az azonnali célokat. De nem csak pénzt dobnak a kutatásba. Megpróbálják felvenni a legokosabb tudósokat, és több különböző kutatási irányt finanszíroznak, tudva, hogy nem mindegyikük fog kifizetődni.
Hasonlóképpen, azok a párok, akikkel beszéltünk, akik a legsikeresebben takarékoskodtak nyugdíjra, megpróbáltak a lehető legtöbb stratégiai befektetéssel befektetni, amennyire csak tudtak, adókedvezményes megtakarítási tervek felhasználásával. Befektetéseiket is szétosztották, pénzüket különböző típusú befektetésekbe fektették be - hol konzervatívak, hol kockázatosak. Megnéztük, mit tettek a sikeres párok, és négy egyszerű lépésbe forraltuk tapasztalataikat.
1. Maximalizálja adókedvezményes nyugdíjszámláit.
Tegyen be annyit, amennyi törvényesen megengedett, az összes adóalapú megtakarítási tervbe, amelyre jogosult. Történelmileg ezek a tervek 401K-t, IRA-t és Roth IRA-t tartalmaztak, valamint önálló vállalkozókat, kormányzati dolgozókat, nonprofit alkalmazottakat stb. De az adótörvények évente változnak, és az adózás szempontjából előnyös alternatívák is, amelyek az Ön rendelkezésére állnak. Kérdezze meg munkáltatójától és adótervezőjétől (vagy keresse fel az IRS webhelyét a www.irs.gov címen), hogy megtudja, mely nyugdíjtervekre jogosult.
Kitalál:
Ha most nem maximalizál, akkor tűzze ki célul, hogy fokozatosan növelje megtakarításait, amíg annyi pénzt nem fektet be az összes adókedvezményes tervbe, amelyre jogosult; lásd: A maximalizálási stratégiák a 202. és 203. oldalon. Mielőtt más nyugdíjas járművekbe fektetne, járuljon hozzá annyit, amennyit csak megenged, különösen akkor, ha munkáltatója megegyezik a nyugdíjba fektetett pénz egy százalékával. Ha lemond egy meccsről, elmegy az ingyenes pénzből!
Jegyzet: Ha úgy gondolja, hogy már a törvény által megengedett maximális összeget járul hozzá nyugdíjtervéhez, gondolja át újra - jó eséllyel téved. 2003 -ban a munkavállalók 47 százaléka gondolta úgy, hogy hozzájárul a törvényesen megengedett maximumhoz a Cigna Retirement and Investment tanulmánya szerint csak 11 százalék volt az Szolgáltatások. Ezért mielőbb forduljon a munkáltatójához, hogy megbizonyosodjon arról, hogy igaza van.
2. Miután maximálisan kihasználta az adózással kapcsolatos terveket, végezzen további beruházásokat.
Akkor és csak akkor, ha teljes mértékben finanszírozta adókedvezményes nyugdíjszámláit, akkor fontolja meg a többi nyugdíjbefektetést. Ha készen áll további befektetésekre, olvassa el az 5. fejezetet, és tekintse át a hosszú távú befektetésekre vonatkozó kérdéseket. Ne felejtse el összehangolni a kockázatokat az időkeretével.
3. Ossza szét befektetéseit különböző „kockázati csoportokba”.
A vállalatoknak különféle K + F projekteket kell folytatniuk, mert egyesek megtérülnek, mások nem. Hasonlóképpen, a nyugdíjalapjait is diverzifikálni kell - vagyis különféle „vödrökbe” kell fektetni, különböző kockázatokkal. Tűzzön ki célokat arra vonatkozóan, hogy megtakarításaiból mekkora összeget szeretne kis, közepes és magas kockázatú csoportokba költeni. A tipikus vödrök közé tartoznak a készpénz/pénzpiaci alapok alacsony kockázatúak, a kötvények/kötvényalapok közepes kockázatú, valamint a részvények/részvényalapok a magas kockázatúak. A befektetések konzervatív és kockázatos csoportok közötti elosztásának meghatározásához olvassa el az 5. fejezetet, és olvassa el a kockázati és befektetési eszközöket. Nyugdíjtervezési tanácsadója vagy brókere ajánlásokat tehet az Ön számára megfelelő befektetési kombinációval kapcsolatban - de győződjön meg arról, hogy személyes prioritásai és céljai vezetik az ajánlást.
Ne essen bele a „sok számlám van, ezért diverzifikáltnak kell lennem” csapdába. A diverzifikáció nem azt jelenti, hogy „vásárolj többet”. Ez azt jelenti, hogy „egynél több típusú eszközt tartson fenn, különböző típusú kockázatokkal”. Ha két különböző befektetési alapot birtokol társaságok, de mindketten elsősorban nagyvállalati részvényekbe fektetnek be, ez a második alap nem sokféle változatosságot ad a portfóliójához-ez a két alap valószínűleg teljesít hasonlóképpen. Győződjön meg arról, hogy megérti, mi az Ön tulajdonában, és miben különböznek annak kockázatai és lehetséges hozamai a többi eszköztől.
A diverzifikáció kétlépcsős folyamat: először is, különböző típusú eszközöket szeretne (készpénz, kötvények, részvények, ingatlanok); akkor a kockázatosabb eszközökön, például a részvényeken belül több eszközt szeretne. Ingatlanügyekben jobban járna, ha több ingatlanba fektetne be, mint csak egy tengerparti otthonának. A részvényalapok vagy részvényalapok, amelyek sok részvényt birtokolnak, változatosabbak, mint az egyes részvények. Ha több részvény befektetési alapja van, olyan alapokat szeretne, amelyek különböző típusú részvényekbe fektetnek be (nagyvállalati részvények, kisvállalati részvények, külföldi részvények stb.). Egyes befektetési alapok különböző eszközökkel rendelkeznek: a kiegyensúlyozott befektetési alapok például részvényekkel és kötvényekkel rendelkeznek, változatosabb portfóliót biztosít, bár lehet, hogy nem értékel olyan agresszíven, mint a csak részvény alap.
4. Figyelje előrehaladását.
A befektetéskezelőnek legalább negyedévente fel kell mérnie az összes nyugdíjbefektetést, hogy megbizonyosodjon arról, hogy megfelelően teljesítenek -e. Ezenkívül győződjön meg arról, hogy megtakarításait a harmadik lépésben megcélzott kockázati csoportokra osztja: Ha nyugdíjbefektetésének 50 százalékát egy például a nagyvállalati indexalap, 25 százalék a kisvállalati alapok és 25 százalék a kötvények esetében, győződjön meg arról, hogy befektetései továbbra is megfelelőek arányokat. Ha a befektetései nem a célon vannak, helyezze vissza azokat a célok felé, vagy „egyensúlyozza ki” a portfólióját.
