Amikor a jelzálog -kamatok emelkednek, tudja, hogy ezek a változások milyen hatással lesznek a családjára? Akár állítható kamatozású, akár fix kamatozású hitel van, a változó kamatlábak befolyásolhatják a havi összeget költségvetés.
Fotó: Jeffrey Coolidge/Photodisc/Getty Images
A lakáshitelek költségei általában minden család havi költségvetésének nagy részét képezik. Amikor a jelzáloghitelek emelkednek, sok embert váratlanul érnek és meglepik a havi lakásköltségek növekedése. Hogyan védheti meg családja költségvetését a növekvő jelzálogkamatok bizonytalanságától?
Az árak emelkednek
Sok elemző az előre jelzi, hogy a jelzálogkamatok folyamatosan emelkedni fognak 2014 folyamán, az előrejelzett növekedés fő okaként a Federal Reserve Bank ösztönző tevékenységének leállítására vonatkozó tervét hivatkozva. Az alacsony jövedelmű lakásvásárlók magasabb díjai készülnek, a Fannie Mae és a Freddie Mac kölcsönök szigorúbb szűrési folyamata pedig azt jelenti, hogy kevesebb ember jogosult ezekre az alacsonyabb kamatozású hitelekre. A lakáshitelek körülbelül kétharmada ezen a két ügynökségen keresztül érkezik. „A pénzügyi sajtóban általában azt tartják, hogy a kamatlábak - és így a jelzáloghitelek - emelkednek” - mondja
Bennie D. Waller, Ph. D., a Longwood Egyetem pénzügyi és ingatlan professzora. „Például júniusban refinanszíroztunk egy 15 éves futamidejű fix kamatozású jelzáloghitelt 2,65 százalékra. Egy hasonló refinanszírozás ma 4 százalékhoz közeli kamatot von maga után. ”Figyeljen az állítható kamatozású jelzáloghitelre
Sokan állítható kamatozású jelzáloghitelt választanak lakásvásárláskor vagy refinanszírozáskor. A kezdetben alacsonyabb kamatlábak miatt a havi kifizetések kisebbek, és gyakran lehetővé teszik a lakásvásárlók számára, hogy drágább lakást vásároljanak, mint amennyit egy fix kamatozású hitellel megengedhetnének. Ahogy emelkednek az árak, úgy emelkedik a havi lakásköltség is-ami váratlan meglepetést okozhat még a pénzügyekben jártas fogyasztóknak is.
„Bárki, akinek állítható kamatláb van, és nem tervezi az értékesítést a közeljövőben, most refinanszíroznia kell” - osztja Waller. Az ARM [állítható kamatozású jelzáloghitel] jelentős hatással lehet a család költségvetésére. A 150 bázispont vagy 1,5 százalékos ARM felfelé történő kiigazítása akár 200 dollárral is befolyásolhatja a havi fizetést ” - figyelmeztet. „Például egy 30 éves, 200 000 dolláros, 3 százalékos ARM, amelyet 4,5 százalékra emeltek, 170 dollárral növelné a havi fizetést. Egy ilyen növekedés drasztikusan befolyásolhatja a szűk költségvetéssel működő családot ” - teszi hozzá.
Refinanszírozni, vagy nem?
Eric Small 2002-ben társalapított egy kis jelzálogbankot, amely 800 alkalmazottat vett fel, és havonta 50–100 millió dollár értékben adott el hitelcsomagokat a Wall Street bankjainak. Jelenleg tanácsadóként dolgozik több jelzálogbanknál a kaliforniai Orange megyében a marketing, a működés és a megfelelés területén. "Azok a lakástulajdonosok, akik jelenleg állítható kamatozású jelzáloggal rendelkeznek, nagyon fontolják meg a refinanszírozást a következő 12 hónapban" - mondja. „Azoknak a hitelfelvevőknek, akik azt tervezik, hogy az ingatlanban szeretnének lakni, vagy több mint 5-7 évig bérleti díjként tartanák fenn, refinanszírozniuk kell egy fix hitelterméket.”
Bár ez egy hosszabb távú stratégia, a Small másként vélekedik a jelzálog-tulajdonosokról, akik a közeljövőben értékesítést terveznek. „Mindazonáltal azoknak a lakástulajdonosoknak, akik 5 éven belül értékesítik az ingatlant, fontolóra kell venniük a refinanszírozást egy állítható kamatozású termékbe, amelyet 3–10 évre rögzítenek, mielőtt elkezdenék kiigazítani. Ezek a termékek jellemzően 0,5–1,25 százalékkal alacsonyabbak, mint a szokásos 30 éves fix ”-teszi hozzá.
Nagy a fix kamatod?
A lakáscélú jelzáloghitel fix kamatozású? Ahogy a kamatlábak lassan emelkedni kezdenek, érdemes megfontolni fix kamatozású hitelének refinanszírozása ha elegendő haszna lenne ebből - mielőtt az árak túl magasra emelkednének. Általában pénzügyi értelemben van értelme rögzített kamatozású hitelének refinanszírozására, amikor a refinanszírozási költségeket (zárási költségeket) ellensúlyozni lehet havi fizetési megtakarítással viszonylag rövid időn belül. Például, ha a fix kamatozású jelzáloghitel alacsonyabb kamatra történő refinanszírozását eredményezi, akkor 185 dollárral alacsonyabb havi kifizetés jön létre mint amit jelenleg fizet, de a zárási költségek 2000 dollár, majdnem 11 hónapba telik, amíg megszakad a refinanszírozni. Ha azt tervezi, hogy ennél tovább marad a házban, akkor a refinanszírozás értelmes lehet az Ön számára.
Ne feledje, hogy a jelzáloghitel refinanszírozása nem változtatja meg a kölcsön tartozását; ez egy szerkezetátalakítás. Ha 12 évet fizetett volna be a 30 éves fix kamatozású jelzálogjába, és alacsonyabb kamatozású 30 éves hitelt refinanszírozna, akkor a kifizetések kisebbek lesznek, de a tartozás most további 30 évre oszlik el. A lakástulajdonosoknak mindezeket a tényezőket figyelembe kell venniük, amikor eldöntik, hogy refinanszírozzák -e jelzáloghiteleiket vagy sem.
Több családi pénzügy
Gyerekek és hitelkártyák: Milyen hamar túl korai?
Háziasszonyok és pénzügyek: Válaszok négy sürgős kérdésre
Számlák készítése gyerekeknek: Gyakorlati és adózási következmények
