Ha korán kezdi, több mint negyven éve lesz a megtakarításra
nyugdíjazás. Ezzel szemben még a legszorgalmasabb megtakarítóknak is kevesebb lesz
több mint fele annyi évnek, hogy pénzt gyűjtsenek a gyermekeik számára
oktatás. Ez azt jelenti, hogy a főiskolai finanszírozásnak egyszer elsőbbséget kell élveznie?
szülő leszel? Egyáltalán nem.
ne érts félre. A nyugdíj és az oktatás finanszírozása egyaránt fontos háztartási pénzügyi cél. Ugyanazért a szűkös adózás utáni dollárért versenyeznek, így ha több pénzt fordítasz az egyikre, akkor elkerülhetetlenül kevesebb jut a másikra. De a válasz nem egyszerűen az, hogy félre kell menni.
Egy ideális világban mindannyiunknak elegendő pénzünk lenne megtakarítani egy kényelmes nyugdíjra, és el tudnánk küldeni gyermekeinket egy Ivy League iskolába. De ez valóság, nem fantázia. Felmérések azt mutatják, hogy az amerikaiak nem spórolnak eleget, pont.
Tehát, ha feltételezzük, hogy nincs elég bevétele ahhoz, hogy mindent megtegyen, amit szeretne, és esetleg halogatta egy kicsit, hogy rontsa a helyzetet, melyik célt kell előnyben részesítenie? A válasz kétségtelenül a következő: a nyugdíjcélú megtakarítás legyen az első számú prioritás. Ez nem azt jelenti, hogy figyelmen kívül kell hagyni a másikat, de bízzon bennem – nincs diákhitel vagy pénzügyi támogatás nyugdíjkor.
Három fő oka van annak, hogy a nyugdíjcélú megtakarításnak az első helyen kell állnia. Először is sokkal több pénzt kell felhalmozni nyugdíjra, mint a főiskolai költségekre. Minél korábban teszed el a pénzt, az évek múlásával annál többet fog növekedni. Ha csak azután kezdi el, hogy gyermekei egyetemre járnak, nagyon nehéz lesz, ha nem lehetetlen elérni nyugdíjcéljait, különösen, ha Ön az átlagosnál idősebb szülő.
Másodszor, a nyugdíjmegtakarítás adóhatékonyabb, mint a főiskolai megtakarítás. Akár halasztott adózású, munkáltató által támogatott programon, akár egyéni nyugdíjszámlán keresztül takarít meg, befizetni az adózás előtti alapon, és nem kell adót fizetnie a bevétel vagy a növekedés után sok éven át, amikor visszavonul. A jelenleg elérhető főiskolai megtakarítási járművek adózás utáni hozzájárulást igényelnek, és általában csak az állami jövedelemadó fizetése alól mentesítenek.
A harmadik ok, amiért a nyugdíjmegtakarítást helyezzük előtérbe, az, hogy ez nem feltétlenül zárja ki, hogy megengedhesse magának az oktatást későbbi költségekkel jár, míg a nyugdíjcélú megtakarítás elmulasztása azt jelentheti, hogy a jövőben sok éven át a gyerekeitől fog függeni. Jövőbeli pénzügyi egészsége olyan ajándék, amelyet ma elkezdhet adni nekik.
Az egyik stratégia, amely mindkét célt kombinálhatja, az, hogy most maximalizálja a nyugdíj-megtakarítást, majd amikor eljön az ideje, kölcsönözze a pénzt az egyetemre (diákhitel vagy lakáshitel segítségével). Akár a nyugdíjalapba való befizetést (vagy a járulék összegének csökkentését) is szüneteltetheti egy ideig, amíg törleszti a kölcsönt. Összehasonlítva azzal a stratégiával, hogy a megtakarításokat felosztják a két cél között, vagy alternatívaként a megtakarítást először főiskolára, majd nyugdíjba, ez a legnagyobb felhalmozott vagyont fogja eredményezni mire visszavonul. A diákhitelek kedvező kamatozásúak, és a hiteltörlesztés ideje alatt a korábban felhalmozott nyugdíjvagyon továbbra is megteszi helyetted, növekszik a halasztott áfa.
Még egy utolsó tanács, és talán a legfontosabb: bármit is választ, győződjön meg arról, hogy az elegendő hozzájárulás a munkáltató által szponzorált nyugdíjazási tervéhez, hogy megkapja a megfelelő dollárt felajánlott. Például, ha munkáltatója plusz 3 százalékkal járul hozzá a tervhez az Ön által befizetett fizetés minden 3 százaléka után, akkor mindenképpen ügyeljen arra, hogy befizesse a 3 százalékot. Ellenkező esetben olyan, mintha a pénzt az asztalon hagynák. Az egyetemi megtakarításnak pedig nincs párja.
