Hitelsorozatunk részeként tárgyaltuk a hitelciklust és a hitel fogalmát. Ebben a cikkben bemutatjuk az Ön hitelprofilját és a hiteljelentési rendszer működését. A hitel nagyon személyes ügy, mert az Ön tükörképe. A hitelprofilja nem tesz jó vagy rossz emberré, de jó vagy rossz hitelkockázattá teszi. Pillanatkép az Ön pénzügyi és személyes feddhetetlenségéről, mert a hitel felajánlása annak a bizalomnak a kifejezése, hogy Ön időben visszafizeti a hitelezőt.
A hitelprofil alapvetően egy két részből álló folyamat, amely magában foglalja a kérelmet és a hiteljelentést.
Az igénylési folyamat lehetővé teszi a hitelező számára, hogy felmérje a kérelmező jellemét és fizetési képességét. A pályázaton kérdéseket tesznek fel az elmúlt három-öt évre vonatkozó foglalkoztatási múltjával és lakcímével kapcsolatban. Az ezekre a kérdésekre adott válaszok a hitelező számára információkat nyújtanak az Ön stabilitásával kapcsolatban. A gyakori munkahelyváltás azt jelezheti a hitelezőnek, hogy Ön kevésbé megbízható, mint az, aki hosszú távon dolgozik. Munkatörténete betekintést nyújt a kereseti lehetőségeibe: mennyit keresett, volt-e folyamatos növekedés, és természetesen a jelenleg keresett összegről.
Eszközei betekintést nyújtanak fizetőképességébe is. Vannak eszközei vagy befektetései a felvett pénz törlesztésére? Van saját otthonod? Mi sem bizonyítja jobban a stabilitást, mint a lakástulajdon.
Az adósságterhelésed ezen a ponton lép életbe. Túlterhelt adósságokkal, vagy többet is tud kezelni? Nagyon fontos, hogy mennyivel tartozik. Ezt az adósság/jövedelem arány alapján lehet felmérni, amely lehetővé teszi a hitelezők számára, hogy eldöntsék, jó kockázatot vállal-e vagy sem. Az emberek gyakran nyitott hitelkártyákkal rendelkeznek, amelyeken nincs egyenleg. A hitelezők ezt egy elérhető hitelkeretnek tekintik, és bár nincs aktuális egyenleg, a rendelkezésre állás továbbra is fennáll. Ez növelheti az adósság/jövedelem arányát. Ha olyan hitelkártyái vannak, amelyeket nem használ, vagy olyanok, amelyeknél nagy a rendelkezésre álló hitelkeret, zárja le azokat, vagy csökkentse a hitelkeretet, hogy javítsa az állását. Ez megóvja attól a kísértéstől, hogy túlfeszítse magát.
A hiteljelentés meghatározza a hitelezőivel fennálló kapcsolatot, és ellenőrzi a kérelem valódiságát. Bemutatja továbbá a hitellel kapcsolatos cselekedeteit és attitűdjét vagy hitelképességét, felsorolva a az Ön rendelkezésére bocsátott hitel összege, valamint a hitelfelvétel és a visszafizetés részletezése szokások. Minden jelentés személyes adatokat tartalmaz: név, cím, születési dátum, társadalombiztosítási szám és munkáltatói adatok. A jelentés a vonatkozó bírósági feljegyzéseket is tartalmazza, például jogi ítéleteket, adózálogjogot, csődöt vagy lejárt gyermektartást.
A hitelelőzményeket a hiteljelentés is tartalmazza, és pillanatképet ad múltbeli tevékenységeiről. Megmutatja, milyen hűségesen törlesztett más hitelezőknek, és felsorolja az elmúlt évek nevére szóló hiteleket és hitelkereteket. A jelentések az egyes hitelirodáktól eltérőek, de általában a kölcsön típusát és a kezdeti dátumot mutatják kölcsön vagy hitelkeret megnyitása, a kölcsön összege vagy hitelkeretek, a tartozás egyenlege és az Ön fizetése minta. A jelentés felsorolhatja például a késedelmes fizetések számát, beleértve azokat az alkalmakat is, amikor több mint 30, 60, 90 napot késett.
A hitelinformációs irodák a következők: Trans Union
PO Box 4000
Chester, PA 19022
www.transunion.com
Experian
Postafiók 2002
Allen, TX 75013
www.experian.com
Equifax hitel
PO Box 740241
Atlanta, GA 30374
www.equifax.com
A hitelelőzmények mellett a hitelinformációs ügynökségek listát adnak arról, hogy az elmúlt két évben kik érdeklődtek hitele felől, vagy kaptak bejelentést. A túlzott érdeklődés gyakran jelezheti, hogy Ön további hitelt igényel. Ez úgy értelmezhető, hogy Ön túlterheltté válik, és ezért nem tudja visszafizetni a jelentését áttekintő hitelezőnek. Ezért ügyeljen arra, hogy rövid időn belül ne igényeljen túl sok helyen hitelt.
Ha a bejelentésében negatív hitelezési helyzet szerepel, levelet kell küldenie a hitelintézeteknek, amelyben ismerteti a helyzetet. Ez segíthet a hitelezőnek az Ön hitelképességének meghatározásában. Ez az a forgatókönyv, amikor a proaktív tevékenység valóban kifizetődik. Sok hitelező valamivel magasabb kamatlábat számít fel egy ideig, és alacsonyabb kamatlábat, amikor visszaállítja fizetési előzményeit.
A hitelezők tisztában vannak azzal, hogy egy haláleset, rokkantság, válás vagy más életesemény megjelölheti hiteltörténetét, de jóhiszeműen A fizetések előrehaladása, a proaktív megközelítés és a jó kommunikáció ismét jó hitelezővé teszi Önt kockázat.
Az egyenlő hitellehetőségről szóló törvény minden fogyasztót megvéd a személyes elfogultságon alapuló döntésekkel szemben azáltal, hogy korlátozza az irodák bejelentési lehetőségét. Felfedhetik a bírósági ítéleteket, mivel ezek befolyásolhatják a visszafizetési képességét, de korlátozzák a faji, vallási vagy bűnügyi nyilvántartások bejelentését.
Végül a kérelmet jóváhagyják vagy elutasítják a hitelező hitelképességének értékelése alapján. Az elutasítás nem kerül jelentésre, és nem jelenik meg egy későbbi hiteljelentésben.
Az is hasznos, ha kikéri egy pénzügyi tanácsadó tanácsát, aki ismeri a hiteljelentési rendszert, és tud Önnel együttműködni a hiteljelentésében lévő eltérések feloldásában. Következő cikkemben megvitatjuk önmaga védelmét és a hitelezési folyamat elemeit, valamint azt, hogy ezek hogyan befolyásolhatják hitelét.
Az Önt érdeklő történetek naponta kézbesítve.
