„Sem hitelfelvevő, sem kölcsönadó” – figyelmeztet Shakespeare a Hamletben. A valóság az, hogy legtöbbünk hordozza adósság. A pénzkezelés álláspont szerint ez nem feltétlenül rossz. Néha jó az adósság. Néha kifejezetten csúnya. A kulcs az, hogy megfelelő adósságot vigyen magával, és ne legyen túl sok belőle.
Nem jelzáloghitel-tartozás
A legtöbb okleveles pénzügyi tervező azt javasolja, hogy egy személynek legfeljebb 10-15 százalékát vigye haza. a fizetés nem jelzáloghitel-adósságra megy – ez olyan adósság, amelyet diákhitelekre, autóhitelekre, személyi kölcsönökre, hitelkártyákra stb. tovább. Ugyanilyen fontos a megfelelő adósság viselése.
Jó adósság
A jó adósság általában olyan adósság, amely hosszú távú pénzügyi megtérülést biztosít. Jó példa az oktatási kölcsönök, akár gyermekei számára, akár saját maguk számára a karrieroktatás. Az oktatásból származó megnövekedett kereseti képesség több mint visszafizeti a kölcsön költségeit.
A jelzáloghitel egy másik „jó” adósság. Először is kevés fogyasztó engedheti meg magának, hogy készpénzben fizessen otthonáért. Ezenkívül a jelzáloghitel jó adósság abban az értelemben, hogy a lakás befektetésnek minősül, mivel a legtöbb lakás értéke idővel felértékelődik.
A nagyobb probléma az, hogy a lakástulajdonosoknak lehetőség szerint korán ki kell-e fizetniük jelzáloghitelüket. Tegyük fel, hogy van egy 30 éves jelzáloghitele, és olyan örökségbe kerül, amely lehetővé teszi, hogy kifizesse. Vagy arra gondol, hogy havonta külön fizet a tőkeösszeghez, ami drámaian csökkentheti a fizetett teljes kamatot. Kéne?
Attól függ. Tegyük fel, hogy ésszerűen számíthat arra, hogy többletpénz befektetésével magasabb hozamra tehet szert, mint a jelzáloghitelére fizetett kamat. Ne feledje, hogy a jelzáloghitel után kapott adókedvezmény csökkenti annak valós költségeit. Ha 8 százalékos jelzáloghitelje van, és a 28 százalékos jövedelemadó sávban van, akkor valójában csak 5,76 százalékot fizet a hitelből. Valószínűleg ésszerűen befektetheti pénzét idővel, hogy ennél magasabb hozamot érjen el, adók ellenére felemésztheti a különbség egy részét, hacsak nem fekteti be a pénzt egy adóból levonható nyugdíjba vagy IRA. Másrészt, ha nagyon magas jelzálogkamatot fizet, a jelzáloghitel törlesztése lehet a jobb hely a pénzéért (gondolja meg a refinanszírozást is).
Az autóhitelek a „jó” vagy a „rossz” adósság kategóriába sorolhatók. A munkába álláshoz szükséges autó vásárlásához általában indokolt a hitelfelvétel. A legtöbb otthontól eltérően azonban a legtöbb autó idővel veszít értékéből, gyakran gyorsan.
Van olyan, hogy túl sok a „jó” adósság. Pénzügyileg nem bölcs dolog a költségvetés megsemmisítése a lehető legdrágább otthon megvásárlásával, vagy egy csúcskategóriás sportautó megvásárlásával a munkába álláshoz.
Rossz adósság
Ez általában rövid lejáratú adósság, amelyben a kölcsön hosszabb ideig tart, mint a tartozással együtt vásárolt tétel, és amelyre nincs pénzügyi megtérülés. A legtöbb hitelkártya-tartozás ebbe a kategóriába tartozik. Az emberek a vacsorától a játékokon át a ruhákon át a vakációig mindent a hitelkártyájukkal fizetnek, és még sokáig fizetnek értük a nyaralás vagy a játék eltörése után is. Ezenkívül a hitelkártya-tartozás általában nagyon drága – 18 százalék vagy több is gyakori.
A bútorokra, készülékekre, autókra és egyéb személyes szükségletekre adott kölcsönök is meglehetősen drágák lehetnek, bár általában nem olyan magasak, mint a hitelkártyák. Takarítson meg ezekre a tételekre, amikor csak lehetséges, és fizessen értük készpénzben.
Csúnya adósság
Vannak, akik ebbe a kategóriába sorolják a hitelkártyákat, és ez egy feldobás. De ezt a kategóriát az igazán drága adósságok számára tartottuk fenn, amelyek az úgynevezett „fringe banking”-ból származnak. Ide tartoznak a „fizetésnapi kölcsönök”, a kéretlen kölcsönök postai úton („Vedd el ezt a csekket, és váltsd be”), zálogtárgyak kamatai és bútorbérlés (amikor sokkal többet fizetsz, mintha egyszerűen hitelkártyádról kölcsönöznél a tévé megvásárlásához készlet). Egyes hitelek kamatai 25 százaléktól 100 százalékig vagy még ennél is magasabbak lehetnek.
Ha minimális adóssággal élsz, az segít nagyobb bőséget teremteni az életedben, és elengedhetetlen a pénzügyi sikerhez. Durva hüvelykujjszabályként sok tervező azt javasolja, hogy az emberek agresszíven fizessenek le minden olyan adósságot, amelynek a kamata legalább 10 százalék. Ennél alacsonyabb kamatlábak esetén mérlegelnie kell, hogy kifizeti-e az adósságot, vagy befektetésekre fordítja-e a pénzt, vagy a pénzt egy sürgősségi alapba helyezi-e el. Ha kétségei vannak, forduljon pénzügyi tanácsadójához.
