A lakástulajdonosnak millió dolgot lehet szeretni. Az amerikai álom a saját hely birtoklásának szabadságára és kényelmére épül, de legyünk őszinték - a jelzálogfizetés stresszes AF. A kölyök lehajlása és a lehető leggyorsabb kifizetése a legjobb pénzügyi stratégiának tűnhet, de a valóságban ez nem mindig a legbölcsebb döntés.
Több: 30 napos pénzkiadás, amellyel rengeteg készpénzt spórolhat meg
A refinanszírozási probléma
Amikor a kamatok csökkennek - néha rekord mélyre süllyednek - a lakástulajdonosokat gyakran alacsonyabb havi fizetés kíséri. Akár a költségeik csökkentését, akár a megtakarításokat másra szeretné irányítani, számos oka lehet annak, hogy a refinanszírozás előnyös lehet. De a csavar az, hogy minden egyes refinanszírozási időszakban, ha megtartja ugyanazt a hitel futamidőt (gyakran 30 évet), továbbra is elosztja a tartozást 30 évre - újra és újra. Ha a végső cél az, hogy teljes mértékben kifizesse a hitelt, minden újabb 30 éves kölcsönre történő refinanszírozás visszaállít.
A korai kifizetés előnyei
Hiába tűnik-ha készpénzzel rendelkezik a jelzáloghitel idő előtti kifizetéséhez, akkor ezt meg kell tennie. „Igen, előnyei vannak annak, hogy a kölcsönt korábban fizetik ki” - osztja Susan Meitner, A Centennial Lending Group, LLC vezérigazgatója, „az első és legfontosabb, hogy kevesebb kamatot fog fizetni a kölcsön futamideje alatt. Ez a megtakarítás gyakran nagyon jelentős lehet. A második az a pszichológiai előny, ha nem fizetnek havonta jelzáloghitelt - saját tulajdonban van az otthon ” - teszi hozzá.
„Ha 5 százalék kamatot fizet a jelzáloghitelért, és csak 2 százalékot tesz ki a befektetésből, akkor jó döntés lehet a jelzáloghitel lefizetése vagy törlesztése” - mondja. Peter Grabel luxus jelzálog. "Pontosan meg kell határoznia a jelzálogköltségét és a befektetések megtérülését (adózás után) ahhoz, hogy megalapozott döntést hozzon" - teszi hozzá.
Vizsgálja meg az okokat
Nem mindenki érezheti ugyanolyan megkönnyebbülést, ha végleg kifizette a havi jelzáloghitelt. Grabel arra biztatja az ilyen helyzetben lévő embereket, hogy alaposan vizsgálják meg, miért indokolják a jelzáloghitel korai törlesztését. "Tedd fel magadnak a kérdést: nem szeretnél -e pénzt a bankban és jelzálogot, vagy van -e pénzed a bankban, és jelzálog -e?" - javasolja Grabel. „Nincs jó vagy rossz válasz. Vannak, akik nem szeretnek tartozni, de a likviditás is fontos ” - teszi hozzá.
Vannak hátrányai?
Ne csak ugorjon bele a jelzáloghitel törlesztésébe anélkül, hogy komoly mérlegelést tenne a konkrét pénzügyi helyzetébe. "A hitel korai törlesztésének hátrányai közé tartozna a jelzálog -kamatadó levonásának elvesztése" - osztja meg Meitner. „Egy másik hátrány az lenne, hogy képtelenek lennének felhasználni azt a pénzt, amellyel a lakástulajdonos a hitelt törlesztette a befektetéshez máshol, potenciálisan jövedelmezőbb kamat mellett, mint amennyit a lakástulajdonos kamaton spórol ” - osztja meg. „Ha készpénzre van szüksége ahhoz, hogy fizessen azért, hogy a gyerekek egyetemre menjenek vagy vállalkozást indítsanak, nagyon örülhet, hogy van jelzálogköltsége és megtakarítása” - teszi hozzá Grabel.
Előfordulhat, hogy a jelzálog -hitelező előre fizetett díjakat is felszámít, amelyek esetleg meghaladják az előnyöket. Meitner megoszt egy másik okot is, amiért nem biztos, hogy az előtörlesztés a legjobb választás. „Hitel szempontjából a havi jelzáloghitel -fizetés jobb hitelprofilt teremt, különösen valaki, akinek nincs sok más hitelezője, ami megkönnyíti a pénzkölcsönzést a jövőben ” - mondta mondja. Ebből kifolyólag a jelzálog felmondásával lemondhat a legolcsóbb pénzekről, amelyeket valaha kölcsön fog adni - végleg. „Miután visszafizette a jelzáloghitelt, lehetetlen vagy költséges lehet újra kölcsönözni” - mondja Grabel. „Láttam, hogy a hitelfelvevők csak akkor fizetnek ki jelzáloghitelt, hogy egy -két évvel később felhívják, és azt mondják, készpénzre van szükségük. Ezen a ponton előfordulhat, hogy már nem jogosultak hitelfelvételre, és a kamat nem valószínű, hogy levonható kamatnak minősül (az IRS Pub 936 szerint - konzultáljon a könyvelőjével) ” - teszi hozzá.
Több:Ő tudja A szerkesztők megosztják a legokosabb pénztakarékossági tippjeiket
Hogyan dönt?
Grabel azt javasolja, hogy a lakástulajdonosok hosszú távon gondolkodjanak, amikor meghozzák ezt a döntést. „Egy bank 30 évre zárolja a költségeit [árfolyamát]” - mondja. "Lehet, hogy ma nem keres 4 százalékot, de ennél többet tud befektetni hosszú távon?" - teszi hozzá. „A jelzáloghitel valószínűleg a legolcsóbb pénz, amit valaha kölcsön fog adni, tehát ha van más tartozása (hitelkártya, diák) hiteleket), vagy a közeljövőben pénzre lesz szüksége, valószínűleg nem kell sietnie a jelzáloghitel visszafizetésével. megoszt.
Mérlegelje személyes helyzetét, és vizsgálja meg ezeket a szempontokat, mielőtt úgy dönt, hogy korán törleszti lakáshitelét.
Erőforrások:
AARP jelzáloghitel -kalkulátor
Az MSN Money cikke a jelzáloghitel korai törlesztésének módjai
Fogyasztói pénzügyi védelmi iroda jelzáloggal kapcsolatos információk
Eredetileg 2014 júniusában jelent meg. Frissítve: 2017. október
