Postoji velika šansa da mnogi ljudi koji ovo čitaju nisu zabrinuti zbog odlaska u mirovinu. I postoji velika šansa za mnoge ljude trebao biti zabrinuti, ali cijela industrija fondova za umirovljenje toliko je bespotrebno zamršena da ih ostavlja da se zoniraju na sastancima tvrtki na tu temu.
Ukupno Američka mirovinska imovina dosegla je 24 bilijuna dolara - a 36 posto sve financijske imovine kućanstva čine sredstva za umirovljenje, tako da zasigurno ne govorimo o promjenama. Pa ipak, kako je istaknuo John Oliver Prošli tjedan večeras, još uvijek postoji previše zabune oko financijskih savjetnika i uloge koju nam pomažu u ulaganju, kao i često opscenog iznosa naknada koje plaćamo za ulaganje svoje ušteđevine.
Više: Ovi hakovi na Netflixu podići će vaše binging na potpuno novu razinu
Prvo, nešto o financijskim savjetnicima ili savjetnicima za upravljanje bogatstvom: većina nije u tome jer im vaša sreća i bogatstvo vrijede više od zlata u Nevadi. Zapravo, neki od njih imaju nazive poslova koji zvuče važno, jer nitko ne razumije što zapravo rade, ali ne moraju nužno imati vjerodajnice za to. Još je važnije, kaže Oliver, da se mnogi od njih plaćaju uz proviziju, što znači da biste trebali istražiti prije nego slijedite njihove savjete o ulaganju. Na primjer, neki financijski savjetnici snažno se zalažu za rente, koje svake godine isplaćuju prihod, čak i kad nisu u najboljem interesu neke osobe. To čine jer mogu zaraditi velikodušnu proviziju od dogovora.
Postoji iznimka od pravila: Ako je vaš savjetnik fiducijar, trebao bi djelovati u vašem najboljem interesu, za što Oliver ističe da nije čudno. "To je kao da saznate da je samo nekim konobarima u restoranima zabranjeno ejakulirati u vašu hranu", rekao je.
Više:Naplata dugova je mračniji posao nego što mislite
Ako radite u tvrtki koja nudi plan 401 (k), trebali biste ga, naravno, uzeti. Ali Oliver kaže da čak i to može biti "rudnik zlata za tvrtke za financijske usluge", jer postoji mnogo pristojbi za koje možda niste svjesni da su povezani s vašim 401 (k). Zahvaljujući složenim kamatama, mogu se zbrojiti čak i male naknade. Oliver nudi jedan primjer plana koji nudi 7 posto povrata i 2 posto godišnje naknade - tijekom 50 godina izgubili biste gotovo 2/3 onoga što biste imali. "Sićušni su, jedva su uočljivi i mogu vam pojesti jebenu budućnost", rekao je Oliver o honorarima.
Postoje dvije vrste štednih planova: indeksni fondovi s niskim provizijama i sredstva kojima se aktivno upravlja gdje god želite novac agresivnije upravlja od gore spomenutog financijskog savjetnika. No problem je, kaže Oliver, u tome što je mnogim financijskim menadžerima teško dosljedno pobijediti tržište. "Većina upravljanih fondova nije ništa bolja, a često ni lošija od indeksnih fondova", rekao je. "Cijela industrija mirovinskih fondova potencijalno je minsko polje."
Više:13 stvari koje bismo željeli da su očevi govorili svojim sinovima
Kako bi dokazali ovu tvrdnju, Oliver i njegov tim obratili su se Avalon Televisonu, koji je pronašao plan umirovljenja Johna Hancocka za svojih 35 zaposlenika. Njihovi su istraživači otkrili da je sa sobom nosio naknadu od 1,69 posto prije naknade od 24 USD po sudioniku. Angažiran je posrednik - onaj koji bi zaposlenike koštao milijun dolara honorara nakon 50 godina. U slučaju da se pitate, on nije bio povjerenik.
Nakon mnogo napora o skupom planu, posrednik je konačno popustio i poslao Excel proračunsku tablicu koja je pokazala kako bi se njihove naknade mogle smanjiti - ali napravio je pogrešku koja je isključena za više od 10 milijuna dolara. U konačnici su ipak smanjili honorare, ali Oliver kaže da će njihovi zaposlenici ne održavati odnose s Johnom Hancockom ili njihovim vrlo skupim posrednikom.
Dobra vijest je da je Ministarstvo rada donijelo pravilo da će svi savjetnici od sljedeće godine morati postati povjerenici. Iako nas ovo neće sve odjednom pretvoriti u strojeve za uštedu novca, barem se možemo odmoriti znajući da će nas biti manje ljudi koji će nas zeznuti.
Oliverov segment za poneti, u kojem glumi vrlo smiješni Billy Eichner, ponudio je pet jednostavnih pravila koja morate imati na umu kada štedite za mirovinu:
- Počnite štedjeti sada. Poput ove druge sekunde - kliknite na Rent the Runway i idite u vrećicu sve što nije zakovano kako biste je mogli prodati putem Etsyja.
- Povoljni indeksni fondovi su pravi put.
- Ako želite savjetnika, pitajte jesu li fiducijar - ako nisu, trčite.
- Prelazite sa ulaganja u dionice na obveznice.
- Pokušajte zadržati svoje naknade ispod 1 posto.
I, samo dobro, Eichner nas je podsjetio da se sjetimo umrijeti. Možda zvuči morbidno, ali možete li zamisliti unutarnji mir i tišinu kada više ne morate brinuti o novcu?
Prije nego odete, odjavite se naš slideshow ispod:
