Po: Priya Malani
Kupovina kuće označava veliku prekretnicu #zasluga: to je kamen temeljac američkog sna i nedavno Zillow izvješće otkriva, milenijalci su željni sudjelovanja u akciji, što čini više od polovice (56 posto) svih kupaca koji prvi put kupuju stanove na tržištu. Ako tek započinjete svoju karijeru - i živite u skupom gradu - može vam se činiti da nikada nećete biti spremni kupiti svoje prvo mjesto.
Ali s čvrstim planom i razumijevanjem onoga što trebate učiniti, američki san je ostvarivo. Imajući to na umu, sastavili smo popis od šest stvari koje morate uzeti u obzir kako biste saznali jeste li spremni kupiti kuću.
Više:4 razloga zašto iznajmljivanje ne baca novac
1. Odgovornost vlasništva kuće ne plaši vas
Da se razumijemo: iznajmljivačima je to prilično jednostavno. Ako se nešto pokvari, nazovite super da to popravi. Kad posjedujete dom, odgovorni ste za sve - aparate, prozore, cijevi i još mnogo toga. To znači zvati okolo radi dobivanja procjena i čekati da se pojavi vodoinstalater ili električar, zamjena hladnjaka kad napokon prestane raditi i znati što dovraga učiniti ako cijev praska.
Osim toga, morat ćete održavati i vanjsku stranu. Ako živite u prigradskom naselju, neke udruge vlasnika kuća zahtijevaju stvari poput tjednog travnjaka održavanje o vašem trošku, dok gradski život znači da ste odgovorni za lopatanje trotoara kada pada snijeg.
Izgubljeni radosti vlasništva nad domom je količina posla koja je potrebna za održavanje vašeg mjesta, ali održavanje je izuzetno važno ako se nadate da će vrijednost vašeg doma cijeniti. Suzbijanje privlačnosti znači sve, a kao dio vaše kućne dobi morat ćete odlučiti želite li potrošiti novac obnoviti ili prodati po nižoj cijeni.
Neki ljudi to obožavaju - zdravo, obožavatelji HGTV -a - i raduju se radeći na svom domu. Drugi to mrze. Prije nego uskočite, samo provjerite jeste li u kampu "voli to" ili barem "U redu da se nosiš s tim i zaposliš nekoga".
Više: 4 savjeta za uštedu novca za vaš prvi dom
2. Imaš dovoljno ušteđeni novac gore (i malo više)
Očigledno? Možda. No, kad se sve uzme u obzir, ovaj je najvažniji faktor. Kao najveći trošak povezan s kupnjom kuće, većina nas počinje i prestaje fokusiranjem na uštedu za predujam (pozamašan posao sam po sebi).
To je dobro mjesto za početak, ali postoji mnogo više troškova nego samo predujam. Obično kažem klijentima da planiraju dodatnih 5 posto kupovne cijene za "sve ostalo". Što to uključuje?
- Većina zajmodavaca zahtijeva minimalno tri mjeseca novčane rezerve - dio vaših 401 (k) računa
- Nadogradnje u zadnji čas
- Troškovi selidbe
- Novi namještaj
Kada razmišljate o tome koliko ste uštedjeli za predujam, bolje je ne uključiti novac koji ste namijenili za hitne slučajeve; nakon što postanete vlasnik kuće, ovaj će vam račun biti neprocjenjiv za nepredviđene troškove. (Vaš fond za hitne slučajeve trebao bi iznositi tri mjeseca vaših fiksnih troškova: plaćanja automobila, namirnice, prijevoz i, naravno, vaše hipotekarno plaćanje ili najam.)
Konvencionalna mudrost navodi nas na razmišljanje da moramo smanjiti 20 posto pri kupnji kuće. No, smanjenje od 10 posto izvrsna je mogućnost za milenijalce, osobito u većim gradovima gdje akumuliranje 20 posto može biti vrlo težak zadatak.
Primjer u nastavku kreiran je s 10 posto predujma na umu, ali uvijek se trebate posavjetovati s financijskim savjetnikom kako biste procijenili svoju specifičnu situaciju.
Ako kupujete kuću za 250.000 dolara, trebat će vam:
- 10 posto predujma = 25.000 USD
- 3 do 5 posto za troškove zatvaranja = 7.500 do 12.500 USD
- 5 posto za "sve ostalo" = 12 500 USD
- Totalno ti trebao spasiti (s popustom za vaš hitni fond) = 45.000 do 50.000 USD
3. Sretni ste što dulje vrijeme živite na istom mjestu
Kad kupujete kuću, stvarate korijenje. Nekretnina nije likvidna imovina; za prodaju je potrebno vrijeme, a za to su potrebni dodatni troškovi. Da bi se ti troškovi isplatili, morate planirati živjeti u svom domu najmanje pet do sedam godina. Ako niste sigurni u grad u kojem se nalazite ili mislite da bi vas posao mogao premjestiti, tada je iznajmljivanje bolje od svega.
4. Možete si priuštiti ono u čemu ste spremni živjeti
Provjera stvarnosti: Kad većina nas počne gledati kuće, prilično brzo shvaćamo da postoji ogromna razlika između mjesta koje želimo kupiti i mjesta koje si možemo priuštiti. Ne biste trebali praviti kompromise oko stvari poput sigurnosti, susjedstva i razumnog putovanja na posao, ali može vam trebati malo više vremena da uštedite za mjesto u kojem biste bili spremni živjeti.
Bit ćete puno sretniji što ste čekali kad ste se smjestili u kuću u kojoj ste uzbuđeni što živite, a ne u onoj u kojoj ste napravili kompromis jednostavno zato što ste morali "kupiti sada". I ne dopustite nikome da vas tjera da kupite nešto za što nije u ugodnom rasponu cijena vas.
5. Vaš omjer duga i prihoda privlačan je
Pronalaženje omjera duga i prihoda mnogo je jednostavnije nego što zvuči, a to je jedan od najvažnijih brojeva koje morate imati na umu prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku. On obavještava vašeg potencijalnog zajmodavca koliko vašeg mjesečnog prihoda odlazi na otplatu duga svakog mjeseca. Što je niži DTI, to ste atraktivniji kao dužnik.
Kako izračunati DTI:
Prvo započnite zbrajanjem različitih plaćanja koja morate izvršiti prema dugu svaki mjesec. Računaju se stvari poput minimalno potrebnih plaćanja za sve vaše kreditne kartice, plaćanja studentskih kredita i plaćanja zajma za automobil. Nakon što dobijete taj broj, podijelite ga sa svojim mjesečnim bruto prihodom (prije poreza) i to je vaš omjer DTI.
Primjer:
Korak 1: Zbrojite mjesečne otplate duga
Minimalni iznosi kreditne kartice 150 USD + plaćanje automobila 250 USD + najamnina 1050 USD + studentski zajmovi 400 USD = 1850 USD
Korak 2: Izračunajte svoj mjesečni bruto prihod
Plaća = 65.000 USD, tada vaš mjesečni bruto iznos iznosi 65.000 USD/12 = 5.416 USD
Korak 3: Izračunajte svoj DTI = 1.850 USD/5.416 USD = 34 posto
DTI ispod 36 posto je najbolji. Iako državni programi mogu pozajmljivati DTI-jeve u rasponu od 40 posto, vaša će kamatna stopa biti puno veća i vjerojatno će biti teže upravljati mjesečnim otplatama duga.
Više:Trebate spremiti? Evo kako se varate u to
6. Ne razmišljate o svom domu kao o planu ulaganja ili umirovljenja
Prošle godine, a New York Times članak predstavio je studiju koja je srušila sve naše snove da su nekretnine sveti gral ulaganja. Navodilo se da su u posljednjih 126 godina, izvan tržišta mjehurića (poput New Yorka, Seattlea, San Francisca itd.), Cijene nekretnina samo držale korak s inflacijom. To znači da su priče koje čujete o svojim prijateljima u Brooklynu koji su kupili prije šest godina i udvostručili novac rijetkost, a ne norma.
Ne savjetujemo da o svom domu razmišljate i kao o planu umirovljenja. Kad se spremate otići u mirovinu, posljednje što želite učiniti je prodati svoj dom samo da biste imali dovoljno novca za život. Kad ste u dvadesetim i tridesetim godinama (pa čak i u četrdesetima), još uvijek imate dovoljno vremena da sebi osigurate udobnu mirovinu, a da pritom ne morate računati na prodaju svog doma. To je dobar najgori mogući scenarij, ali vaš dom ne bi trebao biti kamen temeljac vašeg mirovinskog plana.
Izvorno objavljeno dana Domino.
