Želite osigurati svjetliju budućnost za svoju unuci. To je datost. No, ono što je malo manje jasno je najbolja opcija za to.
Financijsko darivanje treba se odvijati namjerno. Kao i svaki zamršeni proces, zahtijeva pažljivo planiranje, strateško razmišljanje i nekoliko škakljivih razmatranja. Evo nekoliko stvari koje treba imati na umu i mogućnosti vaganja dok smatrate da je najbolji način pozicioniranja unuka za uspjeh.
Prve stvari prve
Ključni dio darivanja je utvrđivanje količine novca koju možete udobno dati. Prvi korak: Shvatite koliko vaša imovina, pa čak i vaši prihodi, trenutno vrijede, kaže Bill Driscoll, certificirani financijski planer i osnivač tvrtke Driscoll Financial iz Plymoutha, MA.
„Svaka je obitelj drugačija“, kaže Amy Goyer, nacionalna koordinatorica Informacijskog centra Djed i baka AARP zaklade, „Dakle, zapitajte se, koja su vaša očekivanja? Koji su ciljevi? Zatim povećajte sve mogućnosti i budite otvoreni prema ideji da se planovi mijenjaju. ”
Nakon što procijenite svoje financijske osnove, pazite da ne ugrozite svoju sposobnost da se brinete za sebe, kaže Joel Larsen, certificirani financijski planer koji vodi Larsen Financial Strategies Group u Davisu, C.A. Ako na kraju napravite darove koji su pretjerano agresivni, mogli biste se i sami širiti tanka.
Savjeti za prijenos
Za početak, možete pokloniti do 12.000 USD godišnje, po korisniku-neoporezivo. Financijski planeri širom svijeta potiču klijente da iskoriste ovu pogodnost što je prije moguće.
"Ranije u životu možete početi doprinositi vozilu bez poreza, učinite to", kaže Catherine Avery, voditeljica portfelja za Greenwich, Dock Street Asset Management sa sjedištem u CT-u.
Osim toga, trenutni porezni zakoni dopuštaju oslobađanje od poreza na darove za novčane darove do 1 milijun USD. A, posebno za djed i baka dajući novčane darove svojim unucima, postoji i porezno oslobođenje koje „preskače generaciju“ za darove do 1,5 milijuna dolara. To je dobra vijest jer znači da možete staviti novčani iznos na posao odmah - u tradicionalnom posredništvu račun ili bilo koji broj živih trustova, na primjer - bez da ih vaša država ili interni prihod kazne Servis.
Pisanje, čitanje, aritmetika... Nagrada
U čak 85 posto svih transakcija darivanja baka i djed izdvajaju novac s namjerom da doprinose troškovima obrazovanja svog unuka, kaže Larsen iz Financijske strategije.
Unaprijed plaćeni aranžmani nude najjednostavniji način za to. Nagrade se mogu dodijeliti izravno određenom fakultetu ili sveučilištu. Štoviše, ti doprinosi unaprijed plaćenim planovima školarine ne računaju se u oslobođenje od poreza na darove ili poreza na dohodak. S ovim planom, obrada plaćanja ovisi o upisu vašeg unuka u ustanovu. Ako on ili ona ne pohađaju školu, novac vam se vraća i možete ga prenijeti na fakultet koji pohađaju.
529: Poslano odozgo?
Malo se ne može svidjeti ovim fakultetima štednja planski računi. Kao prvo, 529 se ne računa kao imovina u zahtjevima za financijsku pomoć. Ovi su planovi fleksibilni pa možete birati i mijenjati korisnike prema želji i želji. Jedno upozorenje: Kapitalni dobici s ovih računa koji se ne koriste za plaćanje obrazovanja bit će podložni porezima i kaznama. (Saznajte više čitajući 529s Making the Grade: Zašto ovi planovi štednje na fakultetima dobivaju prave ocjene)
UGMA: Još uvijek zdravi nakon svih ovih godina
Naravno, računi Zakona o jedinstvenim darovima maloljetnicima (UGMA) postoje već neko vrijeme, ali su i dalje relevantni. Možda je to zato što ulaganja u ove račune nisu ograničena, a prvih 850 USD godišnje uplaćenih je poreza. No, sav novac uklonjen iz UGMA -e - bilo za 529 prijenosa ili bilo što drugo - bit će oporezivan kao kapitalni dobitak.
Imajte na umu da će, kad vaše unuče dostigne zakonsku zrelost, 18 ili 21 godinu ovisno o državi, on ili ona kontrolirati račun... i s tim novcem moći učiniti bilo što.
Postoji i zamka za obitelji kojima je potrebna financijska pomoć. Budući da će vaš unuk tehnički posjedovati UGMA, sredstva na ovom računu mogla bi mu umanjiti šanse za primanje sredstava s fakulteta.
Staromodna štednja
Jedna stvar koju trebate znati o štednim obveznicama, prema Driscoll -u iz Driscoll Financial -a: Ako kupujete štedne obveznice u ime svog djeteta, a vaš sin ili kćer zarađuju manje više od 65.600 USD godišnje kao samohrani roditelj ili manje od 98.400 USD kao dio bračnog para, tada se prihod od prodaje obveznica može neoporezivo koristiti za unučad obrazovanje.
Mali, ali učinkovit plan
Također možete otvoriti Coverdell obrazovni štedni račun (koji se prije zvao Obrazovna IRA). Iako ovom planu dopuštate samo doprinos do 2000 USD godišnje, dobra je vijest da osim koristeći ta sredstva za plaćanje školarine na fakultetima, također možete koristiti ta sredstva za plaćanje privatne školarine u srednjoj školi mjenice.
Slično poput UGMA -e, unuk će steći kontrolu nad CESA -om kad dosegne zakonsku zrelost.
Strategija koja je posljednjih godina stekla popularnost jest pokretanje unuka s CESA -om; onda, kad unuk napuni 10 godina, možete neoporezivo prenijeti novac na 529.
Ostale mogućnosti darivanja
Evo dodatnih mogućnosti za darivanje baka i djedova u kojima se sredstva ne moraju koristiti u obrazovne svrhe.
Podijelite dividende
Ulaganje u zajednički fond izgrađen na dionicama koje isplaćuju dividende način je da se, u stvari, "isplati dok čekate", kaže Dock Street's Avery "i plešite tanku granicu između rasta i sadašnjeg prikupljanja prihoda." Isplate dividendi tada se mogu usmjeriti na unuci.
Životno osiguranje: Da, rekli smo životno osiguranje
Osim naknade za smrt, možete kupiti policu životnog osiguranja koja ima komponentu novčane vrijednosti. To vam daje mogućnost da iskoristite novčanu vrijednost za darivanje, kaže Driscoll iz Driscoll Financial. Ova je strategija, međutim, dobra samo onoliko koliko je gotovine moguće generirati, što čini strukturu komponente novčane vrijednosti (portfelj dionica, kamatonosni račun, druga sredstva) ključnom.
Prikrivene kupnje dionica
Pretpostavimo da ste imali sreću da ste kupili General Electric po 5 dolara po dionici ili ste možda kupili Coca-Colu po 30 dolara po dionici.
Bill Keen, predsjednik The Keen Insight Group u Norcrossu, GA, i djed do 17 godina preporučuju ovu strategiju: Ako posjedujete udjele u takvim "Visoko cijenjene dionice", prenesite dionice po trenutnoj vrijednosti na brokerski račun na ime vašeg unuka do 12.000 USD neoporezivo maksimum.
Vaš unuk tada može prodati dionice i prikupiti razliku u kapitalnoj dobiti između izvorne cijene po dionici i trenutne cijene po dionici. Bonus: Kazne za ovu transakciju temelje se na poreznom razredu unuka, koji je često vrlo nizak.
Obveznice bez kupona
Kupnja obveznica bez kupona, koje općenito dospijevaju za sedam do 10 godina, još je jedan put kojim možete krenuti. Na taj način možete generirati znatnu količinu novca za mlađe unuke - ovisno o kamatama i krivulji prinosa u vrijeme kupnje. Pazite, međutim, da ako tržište obveznica na koje kupujete ima slabe sprede, povrat može biti manji nego što ste očekivali.
Zaista divlja ideja
Anegelo Robles, autor knjige Planiranje novca na fakultetu (Infinity Publishing, 2007.) ima najbolje čuvanu tajnu: web stranice Upromise.com i Babymint.com. Članovi mogu prikupiti skromne rabate na namirnice i druge artikle kupljene u trgovinama koje sudjeluju, kaže, te usmjeriti tu uštedu na 529, CESA -e ili gdje god žele. Tijekom raspona od 10 ili 15 godina, ta bi se ušteda mogla gomilati i stvoriti znatnu količinu gotovine.
Više financijskih savjeta i savjeta o uštedi na Sheknowsu
529s: Izrada ocjene
Jeste li ljetni razmetač?
Je li vaše računalo sigurno za unuke?
