Samo naknade mogu vas koštati značajan postotak vašeg ulaganja, a ako banke plaćaju sitne kamate, možda ćete zapravo izgubiti novac nakon poreza. Saznajte što možete učiniti!
Nikli i kovanice
Nedavno sam pregledao izvještaj o novčanim tokovima klijenta i saznao da je na račun od samo 9.000 dolara platio više od 250 USD bankovnih provizija. To je nešto više od 20 USD mjesečno. Samo naknade su ga koštale nešto više od 2,5% ulaganja, a s obzirom da su banke plaćale sitne kamate, zapravo je gubio novac nakon poreza na ovaj račun. Nemojte me krivo shvatiti - banke imaju vrlo važnu funkciju u svakom našem financijskom životu, ali ovaj "nikl i zamračenje" do smrti izmiče kontroli.
Ljudski dodir
Nacionalna banka Chicaga odlučila je klijentima naplatiti tri dolara svaki put kad bi razgovarali s ljudskim blagajnikom. Ovo je bila jednostavna poslovna odluka donesena od strane menadžmenta kako bi potaknula kupce na korištenje elektroničke opreme
bankarstvo usluge poput bankomata i bankarstva putem telefona. Ovaj potez izazvao je veliku neugodnost kod mnogih klijenata banaka. Nacionalni mediji guštali su povodom tog događaja i stvorili neprijateljstvo između podsjećajućih korisnika na način na koji se koristi da se bude narod, i surfanja internetom, kojem je to potrebno u žurbi, "zar to ne možete učiniti brže".Banke su naučile da automatizacija, informatizacija i elektroničko bankarstvo, iako zastrašujuće za mnoge, nisu samo isplative, već i učinkovitije i sigurnije od običnih ljudi. Budući da mnogi od nas odbijaju položiti plaću, podići novac ili uplatiti kredit putem bankomata, banke su prisiljene povećati pristojbe jer košta mnogo novca za nastavak plaćanja ljudske radne snage za zadatke koji bi se mogli izvršavati elektronički.
Činjenica je da banke već nekoliko godina podižu naknade i uvode nove. Prema jednom izvješću, banke su 1989. naplaćivale 95 različitih vrsta naknada. Četiri godine kasnije naplatili su više od 225. Druga studija pokazala je da su naknade na jednostavnim tekućim i štednim računima porasle za 50%.
Što možete učiniti?
Možda mislite da sada nemate mnogo izbora kad ste već u banci. Ali postoje stvari koje možete učiniti kako biste poboljšali svoju trenutnu situaciju.
- Obratiti pažnju. Banke ne namjeravaju najavljivati nove naknade ili povećanja stopa velikim crvenim slovima. Niti će vjerojatno visoko profesionalni sportaš najaviti smanjenje kamata. Često dolazi sitnim tiskom zalijepljenim uz bankovni izvod. Odvojite vrijeme da je pročitate. Pogledajte naknade naplaćene na mjesečnom izvodu. Na primjer, odbijeni čekovi sada u prosjeku iznose 20 USD, u odnosu na 15 USD samo prije osam godina. Nekoliko klijenata banaka primijetilo je povećanje ili se usprotivilo ako jeste. A jeste li znali da dvije trećine nacionalnih banaka vara klijente zbog odbijanja tuđih loših čekova?
- Pitajte... ili se žalite. Banke ne vole gubljenje klijenata. Neke će se banke odreći naknade za čekove za vrijedne klijente koji se žale ili će ostaviti vremena za pokriće manjka. Zamolite banku koja vam izdaje kreditnu karticu da se odrekne svoje godišnje naknade, snizi kamatnu stopu ili oboje - ili nagovjestite da ćete otići negdje drugdje.
- Kupovati okolo. Neke financijske institucije, osobito manje banke i kreditne zadruge, naplaćuju niže naknade. Također, manje banke su sklonije saslušati žalbe ili vas čak nazvati, primjerice u slučaju prekoračenja. Naravno, pitanje pristojbi morate izvagati s drugim faktorima. Na primjer, veće banke teže ponuditi više usluga od manjih banaka. Praktičnost, financijska stabilnost i kvaliteta usluga također su pitanja koja treba razmotriti zajedno s naknadama.
- Konsolidirajte račune i usluge. Što više vrsta bankarstva radite u jednoj instituciji, veća je vjerojatnost da ćete dobiti popuste ili posebne ponude. Na primjer, ako zadržite minimalnu provjeru i stanje štednje, mogli biste ostvariti popuste na zajmove, veće stope potvrda o depozitu (CD) ili kreditne kartice bez naknade.
- Zatražite popis naknada. Po zakonu su banke dužne dostaviti popis naknada koje se naplaćuju za osnovne usluge, ali ćete se možda morati raspitati o naknadama za manje korištene usluge, poput prijenosa sredstava između banaka. Također imajte na umu da stvari poput „besplatne provjere“ mogu biti besplatne samo ograničeno vrijeme ili imati posebne zahtjeve za polog.
- Razmislite koje vam usluge doista trebaju. Ispitajte različite vrste tekućih računa koje nudi banka i pripadajuće naknade. Postoji li mjesečna naknada za održavanje? Koliko banka naplaćuje ček? Koja vrsta računa vam je zaista potrebna? Možda se možete snaći pomoću golog računa koji vam omogućuje da besplatno napišete nekoliko čekova, ne zahtijeva minimalni saldo i naplaćuje nisku ili nikakvu naknadu. Ili ako odbijete čekove, možda ćete htjeti zaštitu od prekoračenja.
- Provjerite te "minimalne" salde. Saznajte kako banka računa stanje. Neki koriste pristup prosječne dnevne ravnoteže, ali drugi koriste metodu niske ravnoteže. To znači da ako vam saldo padne ispod minimuma čak i za jedan dan, dobit ćete naknade za račun i vjerojatno izgubiti kamate zbog plaćanja za to razdoblje. Također pitajte što banka računa u minimalni saldo. Neke banke računaju štednju uz provjeru, a neke čak i depozite na CD -u.
