U nekom trenutku svake veze novac postaje problem. Često se događa kad parovi prvi put razmisle o zajedničkom useljenju ili vjenčanju ili kad se suoče s važnom životnom odlukom, poput kupnje kuće ili rađanja djece. Bilo da se to dogodi prije ili kasnije, konačno preuzimanje kontrole nad vašom financijskom budućnošću ogroman je korak prema učvršćivanju vašeg odnosa i ostvarenju vaših zajedničkih snova. Saznajte kako započeti s ovim podacima od autora Obiteljskog financijskog direktora: Poslovni plan para za ljubav i novac.
Nikad nije prerano za početak planiranja umirovljenja
Što se tiče zamišljanja odlaska u mirovinu, većina nas je na nepoznatom teritoriju. Ljudi u dvadesetima i tridesetima danas će živjeti duže od bilo koje generacije u povijesti. Ako odu u mirovinu oko šezdeset i pete godine, morat će se uzdržavati još dva ili tri desetljeća-duže nego što je ijedna druga generacija ikad ostala bez posla.
Tko je odlučio da bismo se ipak trebali povući sa šezdeset pet godina? Zakonodavci koji su donijeli Zakon o socijalnom osiguranju, koji omogućuje ljudima da prikupljaju naknade za socijalno osiguranje u tom navodno "zlatnom" dobu, očekivali su da će većina ljudi umrijeti prije šezdesete godine života. (Prosječni očekivani životni vijek nekoga tko je rođen 1935. godine, u godini donošenja Zakona o socijalnom osiguranju, bio je pedeset devet.) No do 2000. prosječan je životni vijek bio gotovo sedamdeset sedam-nekih dvadeset godina više.
Zaključak je da će umirovljenje za dvadeset ili trideset godina vjerojatno izgledati vrlo drugačije od naših tradicionalnih ideja umirovljenja. Možda ćemo raditi dulje, započeti drugu (ili treću) karijeru kasnije u životu, smanjiti očekivani životni standard ili napraviti druge promjene kako bismo se izdržavali nakon šezdeset pet. Usput bismo trebali staviti sve veći naglasak na štednju i ulaganje za mirovinu.
Štednja za mirovinu
"U redu", kažete. “Uvjereni smo. Koliko bismo trebali uštedjeti za mirovinu? ” Ne možemo vam reći. Nitko ne može. Istina je da ne postoji način da sa sigurnošću znate koliko će vam trebati ili koliko biste trebali uštedjeti svake godine. Budućnost je jednostavno previše neizvjesna. To je poput pitanja koliko ćete uštedjeti za fakultet: morate donijeti toliko pretpostavki o budućnosti da su sve procjene sumnjive. Ako tražite od financijskih planera cilj mjesečne ili godišnje uštede koji će vam jamčiti da udobnu mirovinu, obično će doći do toliko visokog broja da nikada nećete moći Spremi.
Ali to ne znači da ne možete planirati.
Neizvjesna budućnost
Jedan od načina na koji se tvrtke pripremaju za neizvjesnu budućnost jest ulaganje u istraživanje i razvoj (istraživanje i razvoj). Farmaceutske tvrtke, na primjer, uvijek traže sljedeći čudotvorni lijek. To je pitanje preživljavanja: ako imaju trenutni blockbuster lijek koji donosi veliku zaradu, patent na taj lijek će na kraju isteći. Morat će pronaći i razviti drugi proizvod kako bi povećali svoje prihode. Istraživanje i razvoj rizičan je poduhvat koji možda neće donijeti željene nagrade - ali je rizičnije uopće ne ulagati. Do trenutka kada farmaceutske tvrtke dosegnu datum isteka patenta, njihovi su napori u istraživanju i razvoju obično dali jedan od četiri rezultata: uspjeh, djelomični uspjeh, odgađanje cilja ili propuštanje cilja.
Uspjeh u mirovini
Obitelji koje se približavaju mirovini nalaze se u iste četiri situacije. Neki su uštedjeli dovoljno da ostanu financijski stabilni do kraja života, ali mnogi spadaju u kategoriju "djelomičnog uspjeha" i prisiljeni su dramatično smanjiti svoju potrošnju nakon odlaska u mirovinu. U međuvremenu, mnoge obitelji odlažu mirovinu na nekoliko godina, pa čak i na neodređeno vrijeme. Možete povećati svoje šanse za uspješnu mirovinu postavljanjem štednje kao prioriteta. Možda nećete uštedjeti koliko god želite, ali bit će vam puno bolje nego da uopće niste uštedjeli.
Ostvarite se: Obiteljski plan umirovljenja za financijskog direktora
Pravo pitanje kada je u pitanju mirovinska štednja nije "Koliko bismo trebali uštedjeti?" to je "Koliko možemo uštedjeti?" To je nemoguće je točno procijeniti što će vam trebati u mirovini i koliko mjesečno uštedjeti kako biste imali taj novac. Ali možete pokušati uskladiti svoju štednju sa svojim prioritetima (uštedite više ako je mirovina viši prioritet, a manje ako je niži). I možete donositi pametne odluke o tome kako najbolje uštedjeti.
Kad tvrtke odluče koliko će uložiti u istraživanje i razvoj, shvaćaju koliko mogu potrošiti bez ugrožavanja neposrednijih ciljeva. No, ne bacaju novac samo u istraživanje. Pokušavaju zaposliti najpametnije znanstvenike i financiraju nekoliko različitih pravaca istraživanja, znajući da im se neće svi isplatiti.
Slično, parovi s kojima smo razgovarali koji su najuspješnije štedjeli za umirovljenje pokušavali su uložiti što su više mogli strateški koliko su mogli koristeći porezne štedne planove. Također šire svoja ulaganja, ulažući svoj novac u različite vrste ulaganja - neke konzervativne, neke rizične. Pogledali smo što su uspješni parovi učinili i svoja iskustva skupili u četiri jednostavna koraka.
1. Maksimalno povećajte svoje mirovinske račune s olakšicama.
Uložite onoliko koliko vam je zakonski dopušteno u sve porezno pametne štedne planove za koje ispunjavate uvjete. Povijesno su ti planovi uključivali 401Ks, IRAs i Roth IRAs, plus planovi za samozaposlene osobe, državne službenike, neprofitne zaposlenike itd. No porezni se zakoni mijenjaju svake godine pa se mijenjaju i porezno povoljne alternative koje bi vam mogle biti dostupne. Provjerite kod svog poslodavca i vašeg poreznog planera (ili posjetite web stranicu Porezne uprave na www.irs.gov) kako biste saznali za koje se mirovinske planove kvalificirate.
Saznati:
Ako sada ne ostvarujete maksimum, neka vam cilj bude postupno povećavanje vaše štednje sve dok ne uložite onoliko novca koliko vam je dopušteno u sve porezno povoljne planove za koje ispunjavate uvjete; vidi Strategije za maksimalno iskorištavanje na stranicama 202 i 203. Doprinosite onoliko koliko vam je dopušteno prije ulaganja u druga vozila za umirovljenike, osobito ako vaš poslodavac odgovara postotku novca koji ste uložili u mirovinu. Ako odustanete od utakmice, bježite od besplatnog novca!
Bilješka: Ako mislite da već doprinosite svom mirovinskom planu maksimalni dopušteni iznos prema zakonu, razmislite ponovno - postoji velika vjerojatnost da griješite. Godine 2003. 47 posto radnika smatralo je da doprinosi zakonski dopuštenom maksimumu račune, ali samo 11 posto ih je zapravo bilo, prema studiji tvrtke Cigna Retirement and Investment Usluge. Zato se što prije obratite svom poslodavcu kako biste bili sigurni da ste u pravu.
2. Nakon što ste maksimalno iskoristili porezno pametne planove, uložite dodatna ulaganja.
Ako i samo ako ste u potpunosti financirali svoje račune za umirovljenje s olakšicama, razmislite o drugim mirovinskim ulaganjima. Ako ste spremni za više ulaganja, idite na 5. poglavlje i pregledajte pitanja kako biste postavili dugoročna ulaganja. Ne zaboravite uskladiti rizik sa svojim vremenskim okvirom.
3. Rasporedite svoje ulaganje u različite "rizične kante".
Tvrtke se trebaju baviti raznim projektima istraživanja i razvoja jer će se neki isplatiti, a drugi neće. Slično, vaša bi mirovinska sredstva trebala biti diverzificirana - odnosno uložena u različite „kante“ s različitim stupnjevima rizika. Postavite ciljeve koliko svoje ušteđevine želite uložiti u kante niskog, srednjeg i visokog rizika. Tipične korpe uključuju novčana sredstva/fondove na tržištu novca za niski rizik, obveznice/obvezničke fondove za srednji rizik i dionice/dioničke fondove za visoki rizik. Da biste utvrdili kako raspodijeliti svoja ulaganja između konzervativnih i rizičnih područja, vratite se na 5. poglavlje i pročitajte o rizičnim i investicijskim poticajima. Vaš savjetnik ili posrednik u mirovinskom planu mogao bi vam ponuditi preporuke o odgovarajućoj kombinaciji ulaganja za vas - ali budite sigurni da vaši osobni prioriteti i ciljevi vode preporuci.
Nemojte upasti u zamku "Imam puno računa pa moram biti raznolik". Diversifikacija ne znači "kupujte više". To znači "držati više od jedne vrste imovine, s različitim vrstama rizika". Ako posjedujete uzajamne fondove s dva različita tvrtke, ali oboje ulažu prvenstveno u dionice velikih tvrtki, taj drugi fond ne dodaje mnogo raznolikosti vašem portfelju-ta će dva fonda vjerojatno imati učinak slično. Pobrinite se da razumijete što posjedujete i kako se njeni rizici i potencijalni prinosi razlikuju od vaše druge imovine.
Diversifikacija je dvoslojni proces: prvo, želite različite vrste imovine (novac, obveznice, dionice, nekretnine); tada unutar rizičnijih sredstava poput dionica želite više imovine. U nekretnine je bolje uložiti u više nekretnina nego posjedovati samo jednu kuću na plaži. Dionički uzajamni fondovi ili dionički fondovi koji posjeduju mnoge dionice raznovrsniji su od pojedinačnih dionica. Ako imate više od jednog dioničkog uzajamnog fonda, želite sredstva koja ulažu u različite vrste dionica (dionice velikih tvrtki, dionice malih poduzeća, strane dionice itd.). Neki zajednički fondovi posjeduju različitu imovinu: uravnoteženi zajednički fondovi, na primjer, posjeduju i dionice i obveznice, pružajući vam raznolikiji portfelj, iako onaj koji možda neće cijeniti tako agresivno kao a fond samo za dionice.
4. Pratite svoj napredak.
Najmanje jednom u tromjesečju upravitelj ulaganja trebao bi procijeniti sva ulaganja u mirovinu kako bi se uvjerio da rade kako treba. Također, pobrinite se da vaša ušteda bude podijeljena u rizične skupine koje ste ciljali u trećem koraku: Ako želite 50 posto svog ulaganja u mirovinu u indeksni fond velikih tvrtki, 25 posto u fondovima malih poduzeća i 25 posto u obveznicama, na primjer, provjerite jesu li vaša ulaganja i dalje ispravna proporcije. Ako su vaša ulaganja izvan cilja, pomaknite ih natrag prema tim ciljevima ili „ponovno uravnotežite“ svoj portfelj.
