Kad kamatne stope na hipoteku rastu, znate li kako će te promjene utjecati na vašu obitelj? Bez obzira imate li hipoteku s podesivom kamatnom stopom ili kredit s fiksnom kamatnom stopom, promjena kamatnih stopa može utjecati na vaš mjesečni iznos proračun.
Fotografija: Jeffrey Coolidge/Photodisc/Getty Images
Troškovi stambene hipoteke općenito su veliki dio mjesečnog proračuna svake obitelji. Kad stope hipoteka rastu, mnogi su ljudi zatečeni i iznenađeni povećanjem mjesečnih troškova stanovanja. Kako možete zaštititi obiteljski proračun od neizvjesnosti u porastu hipotekarnih stopa?
Cijene rastu
Mnogi analitičari jesu predviđajući da će hipotekarne stope stalno rasti tijekom 2014., navodeći kao glavni razlog predviđenog povećanja plan Federalne rezervne banke ukidanje poticajnih aktivnosti. U tijeku su veće naknade za kupce stanova s niskim prihodima, a stroži postupak provjere zajmova Fannie Mae i Freddie Mac znači da će se manje ljudi kvalificirati za ove kredite s nižom stopom. Otprilike dvije trećine stambenih kredita dolazi preko ove dvije agencije. "Općenito se u financijskom tisku drži da su kamatne stope - pa tako i hipotekarne stope u porastu", kaže
Bennie D. Waller, dr. Sc., profesor financija i nekretnina na Sveučilištu Longwood. “Na primjer, u lipnju smo se refinancirali u 15-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom za 2,65 posto. Slično refinanciranje sada uključuje stopu bližu 4 posto danas. ”Pazite na hipoteku s prilagodljivom stopom
Mnogi se ljudi odlučuju za hipoteku s prilagodljivom stopom pri kupnji ili refinanciranju kuće. Početno niže stope smanjuju mjesečna plaćanja i često omogućuju kupcima stanova da kupe skuplji dom nego što bi si mogli priuštiti s kreditom s fiksnom kamatnom stopom. Kako stope rastu, tako rastu i vaši mjesečni troškovi stanovanja-što može biti neočekivano iznenađenje čak i za financijske pametne potrošače.
"Svatko s prilagodljivom stopom, koji ne planira prodaju u bliskoj budućnosti, trebao bi sada pokušati refinancirati", dijeli Waller. ARM-ovi [hipoteke s podesivom stopom] mogu imati značajan utjecaj na obiteljski proračun. Usklađivanje prema gore u ARM -u od 150 baznih bodova ili 1,5 posto moglo bi utjecati na mjesečnu uplatu od čak 200 dolara ”, upozorava. “Na primjer, 30-godišnji ARM od 200.000 USD sa 3 posto koji je prilagođen na 4,5 posto povećao bi mjesečnu uplatu za 170 USD. Takvo povećanje moglo bi drastično utjecati na obitelj koja ima mali budžet ”, dodaje.
Refinanciranje ili ne?
Eric Small suosnivač je male hipotekarne banke 2002. koja je porasla na 800 zaposlenika, prodavajući kredite bankama na Wall Streetu od 50 do 100 milijuna dolara svaki mjesec. Sada radi kao konzultant za nekoliko hipotekarnih banaka u okrugu Orange u Kaliforniji, na područjima marketinga, poslovanja i usklađenosti. "Vlasnici kuća koji su trenutno u hipotekama s prilagodljivom kamatnom stopom trebali bi jako razmisliti o refinanciranju u sljedećih 12 mjeseci", kaže on. "Zajmoprimci koji planiraju živjeti u nekretnini ili je držati pod najmom duže od 5 do 7 godina trebali bi se refinancirati u proizvod s fiksnim zajmom."
Iako je ovo dugoročna strategija, Small ima drugačije mišljenje o hipotekarnim vlasnicima koji planiraju prodaju u bliskoj budućnosti. “Međutim, vlasnici kuća koji planiraju prodati nekretninu u roku od 5 godina trebali bi razmisliti o refinanciranju u proizvod s promjenjivom stopom koji je fiksan 3 do 10 godina prije nego što se počne prilagođavati. Ti su proizvodi obično 0,5 do 1,25 posto niži od standardnih 30 godina, dodaje.
Je li vaša fiksna stopa sjajna?
Je li vaš hipotekarni zajam kredit s fiksnom kamatnom stopom? Kako kamatne stope počinju polako rasti, razmislite o tome refinanciranje zajma s fiksnom kamatnom stopom ako bi pri tome bilo dovoljno koristi - prije nego stope porastu. Općenito, ima financijskog smisla refinancirati vaš zajam s fiksnom kamatnom stopom kada se troškovi refinanciranja (troškovi zatvaranja) mogu nadoknaditi mjesečnom uštedom plaćanja u relativno kratkom vremenskom razdoblju. Na primjer, ako refinanciranje hipoteke s fiksnom kamatnom stopom rezultira mjesečnom uplatom koja je niža za 185 USD od onoga što trenutno plaćate, ali troškovi zatvaranja iznose 2.000 USD, trebat će vam gotovo 11 mjeseci da se oslobodite refinanciranje. Ako namjeravate ostati u kući dulje od toga, refinanciranje bi vam moglo imati smisla.
Imajte na umu da refinanciranje vaše hipoteke ne mijenja iznos koji dugujete po kreditu; to je restrukturiranje. Ako ste u 30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom uplatili 12 godina, a refinancirali ste 30-godišnji zajam niže kamatne stope, vaša plaćanja bit će manja, ali iznos koji dugujete sada je raspoređen na još 30 godina. Vlasnici kuća trebali bi uzeti u obzir sve ove čimbenike pri odlučivanju hoće li refinancirati svoje hipotekarne kredite.
Više obiteljskih financija
Djeca i kreditne kartice: Koliko je prerano?
Domaćice i financije: Odgovori na četiri hitna pitanja
Stvaranje računa za djecu: Praktične i porezne posljedice
