Osiguranje je jedan od ključnih elemenata cjeloživotnog financijskog planiranja i može minimizirati veliki katastrofalni gubitak. Koliko osiguranja i kada vam zatreba ovisi o promjeni životnih situacija. Na primjer, potrebno vam je osiguranje automobila kada posjedujete automobil ili osiguranje iznajmljivača ili vlasnika kuće kada iznajmljujete stan ili kupujete kuću. U ovom ćemo članku obraditi osnovne vrste osiguranja i neke događaje koje oni pokrivaju.
Osiguranje djeluje pružajući zaštitu od katastrofalnih financijskih gubitaka. Neki od ovih gubitaka uključuju:
- Prihod od bolesti, invaliditeta ili smrti
- Medicinski troškovi koji osiguravaju loše zdravlje
- Oštećena imovina uzrokovana nesrećom, krađom i prirodnom katastrofom
- Tužba ako ste vi ili vaša imovina upleteni u ozljedu ili gubitak druge osobe.
Premija je određena potencijalnom veličinom gubitka koji želite pokriti i razinom rizika koji bi mogao nastati. Osiguravajuća društva udružuju novac ili premije zajedno od svojih osiguranika i formiraju fond koji štiti od gubitaka nadoknadom nastale štete.
Osiguranje automobila
Automobilsko osiguranje štiti vas od gubitaka nastalih zbog oštećenja imovine, osobnih ozljeda i ozljeda drugih. Kao što možda već znate, autoosiguranje za tinejdžere vrlo je skupo zbog nedostatka iskustva i povećane šanse za nesreću. Neki od načina za smanjenje troškova autoosiguranja je imati čist vozački dosije, što znači ne nesreće ili kazne za prebrzu vožnju te povećati odbitke, što je dio koji plaćate džep. Mnoge tvrtke smatraju da je veći odbitak način da osiguranik kontrolira vlastito ponašanje i vozi obrambeno, slično "zajedničkoj odgovornosti".
Zdravstveno osiguranje
Iako većina ljudi ima zdravstveno osiguranje preko svojih poslodavaca, sve je više ljudi koji moraju kupiti vlastito osiguranje. Medicinsko osiguranje uvelike varira od plana do plana i često su vaši izbori ograničeni onim što vaš poslodavac želi pokriti i što si može priuštiti. Neki planovi tvrtke zahtijevaju da kao zaposlenik platite dio premije (recimo 30 posto), dok tvrtka apsorbira saldo (70 posto). U drugim planovima poslodavac može pokupiti 100 posto premije. Uobičajene varijable planova zdravstvenog osiguranja uključuju:
- Godišnje odbitke koji su iznos koji morate platiti na zdravstvene račune svake godine prije nego što vaše osiguranje stupi na snagu.
- Suosiguranje ili su-plaćanje koji je postotak zdravstvenih troškova koje osiguranik mora platiti (nakon plaćanja odbitka). Omjer udjela obično osiguranik plaća 20 posto, a poslodavac 80 posto. Možda postoji određeni iznos gubitka od 2000 USD, a tada će osiguravajuće društvo platiti 100% dodatnih troškova.
- Maksimalno pokriće je doživotno ograničenje ukupnog iznosa koji će vaše osiguravajuće društvo platiti. Neki HMO -i imaju neograničeno pokriće jer mogu imati veću kontrolu nad troškovima od tradicionalnih planova.
Invalidsko osiguranje (DI)
DI je osiguranje za zaštitu gubitka prihoda od osobnog invaliditeta. To se razlikuje od ozljede koja se dogodi na radu i koju bi pokrilo osiguranje poslodavca za naknadu štete radnika. Mnoge veće tvrtke nude neki oblik pokrića invalidnosti, iako je to po prirodi ograničeno. Općenito, DI je ograničen na polovicu ili dvije trećine vaše bruto plaće. Ograničenje je osmišljeno kako bi se radniku dao poticaj da se što prije vrati na posao. Važno je osigurati invalidsko osiguranje, no može biti jako skupo jer se temelji na čimbenicima rizika u vašoj vrsti zanimanja i vašim godinama.Životno osiguranje
U prošlom članku razgovarali smo o različitim vrstama životnog osiguranja i njihovoj uporabi. Evo kratkog pregleda:1. Životni vijek: Najjednostavniji i najjeftiniji oblik osiguranja koji vam omogućuje da kupite pokriće na godinu dana ili u određenom vremenskom razdoblju. Ako umrete u osiguranom roku, iznos police bit će isplaćen vašim korisnicima ili vašoj nekretnini.
2. Univerzalni život: Omogućuje vam mijenjanje vaših godišnjih premija, osigurava pokriće i stvara neku novčanu vrijednost koja je općenito fiksna svota novca. Politika može trajati dulje ako je vrijednost novca dovoljna za plaćanje premija. Ako umrete u osiguranom roku, nominalni iznos se isplaćuje vašim korisnicima ili vašoj nekretnini, ali osiguravajuće društvo održava stanje gotovine.
3. Promjenljivi univerzalni život: Omogućuje vam da odaberete način ulaganja novca od osiguranja i odlučite koliko rizika želite preuzeti pokušavajući postići visoku razinu povrata. Ako umrete u osiguranom roku, nominalni iznos i novčana vrijednost na zasebnim računima isplaćuju se vašim korisnicima ili vašoj imovini.
Osiguranje imovine
Osiguranje imovine uključuje osiguranje nekretnina, a to je kuća ili etažno vlasništvo, te osiguranje imovine, namještaja, elektronike, nakita itd. Ovo osiguranje će vam nadoknaditi gubitke uslijed požara, krađe i prirodnih katastrofa koji su navedeni u vašem ugovoru.Osiguranje od odgovornosti ili kišobrana
Osiguranje od odgovornosti štiti vas od potencijalnih gubitaka zbog pravnih radnji poduzetih protiv vas zbog nekog navodnog nemara. Pokriće odgovornosti uključeno je u osiguranje automobila i vlasnika stanova. U pravilima za vlasnike kuća obuhvaća tužbe koje mogu nastati zbog pada osobe na vaš pločnik ili ugriza vašeg psa.Prije nego što kupite osiguranje, morate usporediti police kako biste vidjeli kako se slažu jedno s drugim. Trebali biste poslovati s iskusnim agentom, financijskim savjetnikom ili posrednikom koji razumije mnogo različitih pokrića tvrtke i može vam ponuditi najbolju politiku za vaše individualne potrebe. Osiguranje vaše imovine, života i zdravlja ključno je za vašu financijsku dobrobit. Kako gradite bogatstvo tijekom duljeg vremenskog razdoblja, odgovarajuće osiguranje zaštitit će vas od gubitaka koji bi mogli izbrisati vašu imovinu i potkopati vašu mapu puta do financijskog uspjeha.
