Ako počnete rano, imat ćete više od četrdeset godina za štednju
odlazak u mirovinu. Nasuprot tome, i najmarljivije štediše imat će manje
od polovice toliko godina da akumuliraju sredstva za svoju djecu
obrazovanje. Znači li to da bi financiranje fakulteta jednom trebalo imati prioritet
postaješ roditelj? Apsolutno ne.
Nemojte me krivo shvatiti. Financiranje mirovine i obrazovanja važni su financijski ciljevi kućanstva. Oni se natječu za iste oskudne dolare nakon oporezivanja, pa ako uložite više novca u jednu, neizbježno ćete imati manje za drugu. Ali odgovor nije jednostavno postati polovičan.
U idealnom svijetu, svi bismo imali dovoljno sredstava da štedimo za ugodnu mirovinu i također bismo mogli poslati svoju djecu u školu Ivy League. Ali ovo je stvarnost, a ne fantazija. Ankete pokazuju da Amerikanci ne štede dovoljno, točka.
Dakle, pod pretpostavkom da nemate dovoljno prihoda da učinite sve što želite, a možda ste malo odugovlačili da pogoršate stvari, koji bi cilj trebao imati prioritet? Bez sumnje, odgovor je: mirovinska štednja bi trebala biti vaš prvi prioritet. To ne znači da morate ignorirati one druge, ali vjerujte mi u ovo – ne postoje studentski zajmovi ili financijska pomoć za mirovinu.
Tri su glavna razloga zašto bi štednja za mirovinu trebala biti na prvom mjestu. Prvo, morate skupiti puno više novca za mirovinu nego za troškove fakulteta. Što ranije odložite novac, to će se više moći složiti tijekom godina. Ako ne počnete prije nego što vaša djeca budu na fakultetu, bit će vrlo teško, ako ne i nemoguće, postići svoje ciljeve umirovljenja, osobito ako ste roditelj stariji od prosjeka.
Drugo, štednja za mirovinu porezno je učinkovitija od štednje za fakultet. Bilo da štedite putem plana s odgodom plaćanja poreza koji sponzorira poslodavac ili putem individualnog mirovinskog računa, moći ćete staviti novac na osnovi prije oporezivanja i nećete morati platiti nikakav porez na prihod ili rast do mnogo godina u budućnosti kada otići u mirovinu. Trenutno dostupna sredstva za fakultetsku štednju zahtijevaju doprinose nakon oporezivanja i obično vas oslobađaju plaćanja državnog poreza na dohodak.
Treći razlog za stavljanje mirovinske štednje na prvo mjesto je taj što vas to neće nužno spriječiti da si priuštite obrazovanje troškove kasnije, dok neuspjeh u štednji za mirovinu može značiti da ćete ovisiti o svojoj djeci mnogo godina u budućnosti. Vaše buduće financijsko zdravlje je dar koji im možete početi davati već danas.
Jedna strategija koja može kombinirati oba cilja je maksimizirati svoju mirovinsku štednju sada i zatim posuditi novac za koledž kada dođe vrijeme (koristeći studentski zajam ili zajam za kapital). Možete čak uzeti i prekid plaćanja u mirovinski fond (ili smanjiti iznos doprinosa) na određeno vrijeme dok ne otplaćujete zajam. U usporedbi sa strategijom dijeljenja štednje između dva cilja ili, alternativno, štednje prvo za fakultet, a zatim za mirovinu, to će rezultirati najvećim akumuliranim bogatstvom do trenutka kada otići u mirovinu. Studentski zajmovi imaju povoljne stope i, tijekom razdoblja otplate zajma, vaše prethodno akumulirano bogatstvo nakon umirovljenja još uvijek obavlja teške poslove umjesto vas, povećavajući vrijednost odgođenog poreza.
Zadnji savjet, a možda i najvažniji: što god odlučili učiniti, budite sigurni da jeste pridonoseći dovoljno vašem mirovinskom planu koji sponzorira poslodavac da dobijete sve odgovarajuće dolare koji su ponudio. Na primjer, ako će vaš poslodavac uplaćivati dodatna 3 posto u plan za svaka 3 posto vaše plaće, svakako se pobrinite da stavite tih 3 posto. Inače, to je kao da ostavite novac na stolu. I nema šibica za spremanje fakulteta.
