Kao dio naše kreditne serije raspravljali smo o kreditnom ciklusu i konceptu kredita. U ovom ćemo članku pokriti vaš kreditni profil i kako funkcionira sustav kreditnog izvješćivanja. Kredit je vrlo osobna stvar jer je odraz vas. Vaš kreditni profil ne čini vas dobrom ili lošom osobom, ali vas čini dobrim ili lošim kreditnim rizikom. To je snimka vašeg financijskog i osobnog integriteta jer je ponuda kredita izraz povjerenja da ćete svom zajmodavcu vratiti pravodobno.
Kreditni profil je u osnovi dvodijelni proces, koji uključuje prijavu i kreditno izvješće.
Postupak prijave omogućuje zajmodavcu da procijeni karakter i sposobnost plaćanja podnositelja zahtjeva. Na zahtjevu vam se postavljaju pitanja o vašoj povijesti zaposlenja i vašim adresama u proteklih tri do pet godina. Odgovori na ova pitanja daju zajmodavcu informacije o vašoj stabilnosti. Često mijenjanje posla moglo bi zajmodavcu signalizirati da ste možda manje pouzdani od nekoga tko dugo ostaje na poslu. Vaša povijest poslova pruža uvid u vaš potencijal zarade: koliko ste zaradili, je li došlo do stalnog povećanja i, naravno, iznos koji trenutno zarađujete.
Vaša imovina također daje uvid u vašu sposobnost plaćanja. Imate li imovine ili ulaganja za otplatu posuđenog novca? Posjedujete li vlastiti dom? Ništa ne pokazuje stabilnost više od posjedovanja kuće.
Vaš teret duga dolazi u igru u ovom trenutku. Jeste li preopterećeni dugovima ili možete podnijeti više? Vrlo je važno koliko dugujete. To se može procijeniti omjerom duga i prihoda koji zajmodavcima omogućuje da odluče jeste li rizični ili ne. Ljudi često imaju otvorene kreditne kartice bez stanja na njima. Zajmodavci to vide kao dostupnu kreditnu liniju i iako nema trenutnog stanja, dostupnost je još uvijek tu. To može povećati vaš omjer duga i prihoda. Ako imate kreditne kartice koje ne koristite ili one s velikim dostupnim kreditnim linijama, ili ih zatvorite ili smanjite kreditne linije kako biste poboljšali svoje stanje. To će vas također zaštititi od iskušenja da se pretjerano naprežete.
Kreditno izvješće definira odnos koji imate sa svojim vjerovnicima i potvrđuje istinitost prijave. Također predstavlja vaše postupke i stavove prema kreditu ili vašoj kreditnoj sposobnosti, navodeći iznos kredita koji vam je stavljen na raspolaganje i pojedinosti o vašem posuđivanju i otplaćivanju navike. Svako izvješće sadrži osobne podatke: ime, adresu, datum rođenja, matični broj i podatke o poslodavcu. Izvješće također uključuje relevantne sudske zapise, kao što su pravne presude, porezna založna prava, stečajevi ili zakašnjela alimentacija.
Kreditna povijest također je sadržana u kreditnom izvješću i predstavlja snimku vaših prošlih radnji. Prikazuje koliko ste vjerno otplaćivali druge vjerovnike i navodi zajmove i kreditne linije na vaše ime iz posljednjih godina. Izvješća se razlikuju od svakog kreditnog ureda, ali općenito pokazuju vrstu kredita, datum kada ste ga započeli zajam ili otvorenu kreditnu liniju, iznos zajma ili kreditna ograničenja, stanje duga i vaše plaćanje uzorak. Izvješće može navesti, na primjer, koliko ste puta kasnili s plaćanjem, uključujući slučajeve kada ste kasnili više od 30, 60, 90 dana.
Uredi za kreditna izvješća su: Trans Union
Poštanski pretinac 4000
Chester, PA 19022
www.transunion.com
Experian
Poštanski pretinac 2002
Allen, TX 75013
www.experian.com
Equifax kredit
Poštanski pretinac 740241
Atlanta, GA 30374
www.equifax.com
Osim kreditne povijesti, agencije za izvješćivanje o kreditnoj sposobnosti daju popis osoba koje su se raspitivale o vašoj kreditnoj sposobnosti ili primile izvješće u posljednje dvije godine. Često pretjerani upiti mogu biti znak da se možda prijavljujete za dodatni kredit. To bi se moglo protumačiti da postoji mogućnost da postanete preopterećeni i stoga ne možete vratiti zajmodavcu koji pregledava vaše izvješće. Stoga budite oprezni i ne tražite kredit na previše mjesta unutar kratkog vremenskog razdoblja.
Ako u izvješću imate negativnu kreditnu situaciju, trebate poslati pismo kreditnim agencijama u kojem ćete objasniti situaciju u kojoj se nalazite. To može pomoći zajmodavcu u određivanju vaše kreditne sposobnosti. Ovo je tip scenarija u kojem se proaktivnost zaista isplati. Mnogi će zajmodavci naplaćivati nešto višu stopu za određeno vremensko razdoblje i snižavati svoju stopu kada ponovno uspostavite povijest plaćanja.
Zajmodavci razumiju da smrt, invaliditet, razvod ili drugi životni događaj može obilježiti vašu kreditnu povijest, ali u dobroj vjeri plaćanja napreduju, proaktivan pristup i dobra komunikacija ponovno će vas uspostaviti kao dobrog kreditora rizik.
Zakon o jednakim kreditnim mogućnostima štiti sve potrošače od odluka temeljenih na osobnim predrasudama ograničavajući ono što uredi mogu prijaviti. Oni mogu otkriti sudske presude budući da one mogu utjecati na vašu sposobnost otplate, ali su ograničeni na prijavu rase, vjere ili kriminalne evidencije.
Na kraju se vaša prijava ili odobrava ili odbija na temelju zajmodavčeve procjene vaše kreditne sposobnosti. Odbijanje se neće prijaviti niti se pojaviti u kasnijem kreditnom izvješću.
Također je korisno potražiti savjet financijskog savjetnika koji razumije sustav kreditnog izvješćivanja i može raditi s vama na rješavanju nepodudarnosti u vašem kreditnom izvješću. U mom sljedećem članku raspravljat ćemo o tome kako zaštititi sebe i elemente procesa zajma te kako oni mogu utjecati na vašu kreditnu sposobnost.
Priče do kojih vam je stalo, isporučuju se svakodnevno.
