Mame koje obavljaju više zadataka ovise o tehnologiji za organiziranje i upravljanje kalendarima, popisima namirnica, pa čak i ciklusima spavanja, jer aplikacije postoji da bi život bio lakši. Zašto bi upravljanje novac ili ulaganje je drugačije? Milenijalci su posebno generacija Wall Streeta kojoj se najmanje vjeruje. Tipični 20- i 30-godišnjaci prvo se obraćaju tehnologiji za savjete o ulaganjima prije nego pitaju ljudske financijske savjetnike. Studija Sveučilišta Harvard pokazuje da samo 26 posto milenijalaca posjeduje dionice, a njihov profil ulaganja više liči na profil umirovljenika.
Problem je u tome što igranje previše sigurno ima svoje rizike. Burza je porasla više od 200 posto u posljednjih šest godina. To znači da bi vrijednost od 5.000 dolara u gotovini koju ste stavili na burzu u ožujku 2009. sada vrijedila najmanje 18.000 dolara. To je dovoljno za početak računa za školarinu.
Svaka zaposlena mama koju poznajem ima tri do četiri računa na društvenim mrežama i svatko velikodušno dijeli vrijedne informacije, čak i o novcu: kako ga uštedjeti, kako ga potrošiti, pa čak i uložiti. Alati društvenih medija kao što su Facebook i Tip’d Off omogućuju nam da dijelimo savjete za ulaganja s još više prijatelja i stranaca. No, jesu li vam prijatelji na Facebooku doista najbolji izvor ozbiljnih savjeta za investiranje? Želite li im povjeriti svoje planiranje umirovljenja?
Upoznajte robo-savjetnika
Možda ste čuli za pojam robo-savjetnici. To zapravo nije personalizirani savjet pa nema savjetnika iza zavjese. Aplikacije kao što su RobinHood, SigFig i FutureAdvisor olakšavaju vam pristup računalno generiranim portfeljima dionica i ulaganje praktički besplatno. Kada odete na jednu od ovih stranica, bit će vam postavljeno pet do 10 pitanja kako biste utvrdili svoj profil, uglavnom pitanja o tome koliko riskirate sa svojim novcem. Roboti rade na pronalaženju predloženog načina diverzifikacije i ulaganja vaše ušteđevine, uglavnom u dionice. Ako vam je ugodno dopustiti robotima da kontinuirano ulažu, opustite se i pustite softveru da se rebalansira i automatski izvrši prilagodbe.
Uspoređujući opcije robo-savjetovanja, imajte na umu:
Izbori ulaganja. Neki robo-savjetnici ograničavaju vas na mali izbor ETF-ova, dok su drugi udružili se s više grupa uzajamnih fondova kako bi pružili širi univerzum izbora.
Potpuna investicijska usluga. Ponuđene usluge mogu se kretati od raspodjele imovine do rebalansa, reinvestiranja dividendi i prikupljanja poreznih gubitaka, zamjena izgubljenih udjela sličnim vrijednosnim papirima i prebijanje gubitka kapitalnim dobicima za porez svrhe. Svakako zatražite raščlambu uključenih naknada.
Naknade. Robo-savjetnici se mogu pronaći uz niske ili nikakve naknade, te bez minimalnog depozita za otvaranje računa. Naknade se mogu povećati na kliznoj ljestvici na temelju stanja računa i korištenih usluga.
Najveća prodajna točka je da možete izbjeći rad s nasilnim burzovnim brokerima. Loša vijest je da više ne možete pristupiti vrlo personaliziranim smjernicama koje biste mogli dobiti od stvarno dobrog ljudskog financijskog savjetnika. Robo-savjetnici imaju ograničenja, posebno za novog investitora.
Hoće li mi ikada trebati ljudski financijski savjetnik?
Kada vam je potrebna samo mala pomoć pri razvrstavanju kako želite rasporediti svoj investicijski novac... drugim riječima, podijelite ga između različite klase imovine kao što su dionice, obveznice, nekretnine ili gotovina, robo rješenje je tu da predloži neke dobre matematički testirane strategije. Ali ti robosi nisu bili dovoljno dugo da bi imali pouzdane rezultate. I dopustite mi da vas pitam ovo, što se događa kada vaše briljantno dijete stvarno bude primljeno u Wharton i sada morate provaliti u svoj mirovinski plan kako biste ispunili stratosferski račun za školarinu? Što ako se nađete razvedeni i vaše je naselje manje ili puno veće od očekivanog, ili ako izgubite roditelja i naslijedite malo bogatstvo? U ovim trenucima života, investicijska, porezna i pravna pitanja također postaju mnogo složenija, a ulaganje postaje puno osobnije i emotivnije.
Tada roboti ne mogu pomoći. To su trenuci kada odnos s ljudskim financijskim savjetnikom postaje prioritet. Što ako tek počinjete kao potpuno novi investitor? Digitalni portfelji štede vrijeme i novac nakon što je vaše financijsko planiranje već na pravom putu, ali vas stvarno ne mogu pokrenuti. Kvalificirani investicijski savjetnik iz stvarnog života educirat će vas i voditi kroz proces.
Novac je i uvijek je bio emotivan. Pravi ljudi žele ljudsku interakciju zajedno s personaliziranim, prilagođenim planom ulaganja. Da ne spominjemo fiducijarni odnos da uvijek djelujete u svom najboljem interesu.
Najbolje od oba svijeta
Društveni mediji i robo-savjetnici ne bi trebali zamijeniti vašeg ljudskog savjetnika. Ipak su vrlo dobri u iskorijenjivanju loših financijskih savjetnika. Tehnologija konačno forsira transparentnost i otkriva naknade investicijskog savjetnika i pravi učinak. Moj savjet je iskoristiti ovo i kombinirati najbolju tehnologiju s ljudskom stručnošću. Zajedno s drugim tisućljetnim roditeljima, svake godine trošite trilijun dolara na svoju djecu. Želite biti sigurni da je vaš novac uložen mudro i da raste kako rastu potrebe vaše obitelji.
