Ima milijun stvari koje treba voljeti kod vlasnika kuće. Sloboda i udobnost posjedovanja vlastitog prostora ono je na čemu je izgrađen američki san, ali budimo iskreni - plaćanje hipoteke stres je AF. Spuštanje i plaćanje tog šteneta što je brže moguće moglo bi zvučati kao najbolja financijska strategija, ali u stvarnosti to nije uvijek najmudrija odluka.
Više: 30-dnevni novčani izazov koji će vam uštedjeti hrpu novca
Problem refinanciranja
Kad kamatne stope padaju - ponekad i rekordno niske - vlasnike kuća često mami niža mjesečna uplata. Bilo da žele smanjiti svoje troškove ili usmjeriti uštedu na nešto drugo, postoji mnogo razloga zašto bi refinanciranje moglo biti od koristi. No, zaokret je u tome što svaki put kada refinancirate, ako zadržite isti rok kredita (često 30 godina), nastavljate s raspodjelom iznosa koji dugujete na 30 godina - uvijek iznova. Ako vam je krajnji cilj u potpunosti otplatiti svoj zajam, vraća vas svako refinanciranje na još 30-godišnji zajam.
Prednosti prijevremene isplate
Čini se kao da nema problema-ako imate gotovine na raspolaganju za rano otplatu hipotekarnog kredita, trebali biste to učiniti. "Da, postoje prednosti ako prijevremeno otplatite svoj zajam", dijeli Susan Meitner, Izvršni direktor Centennial Lending Group, LLC, „prvi i najvažniji je taj što ćete platiti manje kamate tijekom trajanja kredita. Ta ušteda često može biti vrlo značajna. Druga je psihološka korist od toga što nemate uplatu hipoteke svaki mjesec - posjedujete svoj dom izravno ”, dodaje ona.
"Ako na hipoteku plaćate 5 posto kamata, a na ulaganje unosite samo 2 posto, možda bi bila dobra odluka otplatiti ili otplatiti hipoteku", kaže Peter Grabel luksuzne hipoteke. "Morate točno odrediti cijenu vaše hipoteke i povrat ulaganja (nakon oporezivanja) da biste donijeli informiranu odluku", dodaje.
Ispitajte svoje razloge
Ne bi svi osjetili isto olakšanje kad su zauvijek otplatili mjesečnu hipoteku. Grabel potiče ljude u ovoj situaciji da pažljivo ispitaju razloge zbog kojih žele prijevremeno otplatiti hipoteku. "Zapitajte se - biste li radije da nemate novca u banci i hipoteku, ili da imate novac u banci i imate hipoteku?" Predlaže Grabel. “Ne postoji točan ili pogrešan odgovor. Neki ljudi ne vole imati dug, ali i likvidnost je važna ”, dodaje.
Ima li nedostataka?
Nemojte samo uskočiti u otplatu hipotekarnog kredita bez ozbiljnog razmatranja vaše specifične financijske situacije. "Nedostaci prijevremene otplate kredita uključivali bi gubitak porezne olakšice na hipotekarne kamate", dijeli Meitner. “Drugi nedostatak bila bi nemogućnost korištenja novca koji je vlasnik kuće iskoristio za otplatu kredita za ulaganje drugdje, po potencijalno unosnijoj kamatnoj stopi nego što vlasnik kuće štedi na kamatama ”, dijeli ona. "Ako vam je možda potreban novac za plaćanje djece za odlazak na fakultet ili pokretanje posla, možda će vam biti jako drago što imate hipoteku i ušteđevinu", dodaje Grabel.
Možda će vam hipotekarni zajmodavac procijeniti i naknade za unaprijed plaćanje, koje bi mogle nadmašiti korist. Meitner dijeli još jedan razlog zašto plaćanje unaprijed možda nije najbolji izbor. “U svrhu kreditiranja, plaćanje hipoteke svaki mjesec stvara bolji kreditni profil, posebno za netko tko nema puno drugih vjerovnika, što olakšava posudbu novca u budućnosti ”, rekla je kaže. U tom smislu, odustajući od hipoteke, možda ćete se odreći i najjeftinijeg novca koji ćete ikada posuditi - zauvijek. "Nakon što vratite hipoteku, možda će biti nemoguće ili skupo ponovno je posuditi", kaže Grabel. “Vidio sam da zajmoprimci otplaćuju hipoteku samo da bi nazvali godinu ili dvije kasnije rekavši da im je potreban novac. U tom trenutku možda više neće biti kvalificirani za posudbu, a kamate se vjerojatno neće kvalificirati kao odbitne kamate (prema IRS Pub 936 - obratite se svom računovođi) ”, dodaje.
Više:Ona zna Urednici dijele svoje najpametnije savjete za uštedu novca
Kako se odlučujete?
Grabel sugerira da vlasnici kuća razmišljaju dugoročno pri donošenju ove odluke. "Banka će zaključati vaš trošak [stopu] 30 godina", kaže on. "Možda danas ne zarađujete 4 posto, ali možete li dugoročno zaraditi više od toga na svojim ulaganjima?" dodaje. “Hipoteka je vjerojatno najjeftiniji novac koji ćete ikada posuditi, pa ako imate neki drugi dug (kreditne kartice, student krediti) ili predvidjeti da će vam u bliskoj budućnosti trebati novac, vjerojatno ne biste trebali žuriti s otplatom hipoteke ”, rekao je dionice.
Uzmite u obzir svoju osobnu situaciju i istražite sve ove kutove prije nego što odlučite prijevremeno otplatiti hipoteku na svoj dom.
Resursi:
AARP kalkulator isplate hipoteke
Članak o MSN Money na načine prijevremene otplate hipoteke
Zavod za financijsku zaštitu potrošača informacije o hipotekama
Prvotno objavljeno u lipnju 2014. Ažurirano u listopadu 2017.
