एक अच्छा मौका है कि इसे पढ़ने वाले बहुत से लोग अपनी सेवानिवृत्ति के बारे में चिंतित नहीं हैं। और बहुत से लोगों के पास वास्तव में एक अच्छा मौका है चाहिए चिंतित हों, लेकिन संपूर्ण सेवानिवृत्ति-निधि उद्योग इतना अनावश्यक रूप से उलझा हुआ है कि यह उन्हें इस विषय पर कंपनी की बैठकों में ज़ोनिंग करना छोड़ देता है।
कुल अमेरिकी सेवानिवृत्ति संपत्ति $24 ट्रिलियन तक पहुंच गई है - और सभी घरेलू वित्तीय संपत्तियों का 36 प्रतिशत सेवानिवृत्ति संपत्तियां हैं, इसलिए हम निश्चित रूप से चंप परिवर्तन के बारे में बात नहीं कर रहे हैं। और फिर भी, जैसा कि जॉन ओलिवर ने बताया था पिछले सप्ताह आज रात, वित्तीय सलाहकारों के बारे में अभी भी बहुत अधिक भ्रम है और वे हमें निवेश करने में मदद करने में भूमिका निभाते हैं, साथ ही साथ अपनी बचत का निवेश करने के लिए भुगतान की जाने वाली फीस में अक्सर अश्लील राशि।
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सबसे पहले, वित्तीय सलाहकारों, या धन-प्रबंधन सलाहकारों के बारे में थोड़ा सा: अधिकांश इसमें नहीं हैं क्योंकि नेवादा में सभी सोने की तुलना में आपकी खुशी और धन उनके लिए अधिक मूल्यवान है। वास्तव में, उनमें से कई के पास नौकरी के शीर्षक हैं जो महत्वपूर्ण लगते हैं, क्योंकि कोई भी यह नहीं समझता है कि वे वास्तव में क्या करते हैं, लेकिन जरूरी नहीं कि उनके पास इसका समर्थन करने के लिए साख हो। इससे भी महत्वपूर्ण बात, ओलिवर कहते हैं, उनमें से बहुत से कमीशन पर भुगतान किया जाता है, जिसका अर्थ है कि आपको उनकी निवेश सलाह का पालन करने से पहले अपना शोध करना चाहिए। कुछ वित्तीय सलाहकार, उदाहरण के लिए, वार्षिकी के लिए कड़ी मेहनत करते हैं, जो हर साल आय का भुगतान करते हैं, भले ही वे किसी व्यक्ति के सर्वोत्तम हित में न हों। वे ऐसा इसलिए करते हैं क्योंकि वे सौदे से एक उदार कमीशन अर्जित करने के लिए खड़े होते हैं।
नियम का एक अपवाद है: यदि आपका सलाहकार एक प्रत्ययी है, तो उसे आपके सर्वोत्तम हित में कार्य करना चाहिए, जो ओलिवर बताते हैं कि यह अजीब से परे है। "यह पता लगाने जैसा है कि केवल कुछ रेस्तरां वेटर्स को आपके भोजन में स्खलन करने की मनाही है," उन्होंने कहा।
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यदि आप किसी ऐसी कंपनी में काम करते हैं जो 401 (के) योजना प्रदान करती है, तो आपको निश्चित रूप से इसे लेना चाहिए। लेकिन ओलिवर का कहना है कि ये भी "वित्तीय सेवा कंपनियों के लिए सोने की खान" हो सकते हैं, क्योंकि आपके 401 (के) से जुड़े कई शुल्क हैं जिनसे आप अनजान हो सकते हैं। चक्रवृद्धि ब्याज के लिए धन्यवाद, छोटी फीस भी जोड़ सकती है। ओलिवर एक योजना का एक उदाहरण प्रदान करता है जिसमें ७ प्रतिशत रिटर्न और २ प्रतिशत वार्षिक शुल्क की पेशकश की गई थी - ५० वर्षों में आप अपने पास जो कुछ भी था उसका लगभग २/३ खो देंगे। "वे छोटे हैं, वे मुश्किल से ध्यान देने योग्य हैं और वे आपके कमबख्त भविष्य को खा सकते हैं," ओलिवर ने फीस के बारे में कहा।
बचत योजनाएं दो प्रकार की होती हैं: कम शुल्क वाले इंडेक्स फंड, और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जहां आपका पैसे उपरोक्त वित्तीय सलाहकार द्वारा अधिक आक्रामक रूप से प्रबंधित किया जा रहा है। लेकिन समस्या, ओलिवर कहते हैं, कई वित्तीय प्रबंधकों के लिए बाजार को लगातार हरा पाना मुश्किल है। "ज्यादातर प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर नहीं करते हैं, और अक्सर खराब करते हैं," उन्होंने कहा। "संपूर्ण सेवानिवृत्ति-निधि उद्योग एक संभावित खान क्षेत्र है।"
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इस बात को साबित करने के लिए, ओलिवर और उनकी टीम ने एवलॉन टेलिविज़न से संपर्क किया, जिसने अपने 35 कर्मचारियों के लिए जॉन हैनकॉक से एक सेवानिवृत्ति योजना पाई। उनके शोधकर्ताओं ने पाया कि इसने $ 24 प्रति-प्रतिभागी शुल्क से पहले 1.69 प्रतिशत शुल्क लिया था। एक दलाल को काम पर रखा गया था - जिसकी 50 साल बाद फीस में कर्मचारियों को $ 1 मिलियन का खर्च आएगा। यदि आप सोच रहे हैं, तो वह एक प्रत्ययी नहीं था।
महंगी योजना के बारे में बहुत आगे-पीछे होने के बाद, ब्रोकर ने आखिरकार भरोसा किया और एक एक्सेल पर भेज दिया स्प्रैडशीट से पता चलता है कि उनकी फंड फीस कैसे कम हो सकती है - लेकिन उन्होंने एक त्रुटि की जो कि. से अधिक थी $ 10 मिलियन। उन्होंने अंततः फीस में कमी की, लेकिन ओलिवर का कहना है कि उनके कर्मचारी करेंगे नहीं जॉन हैनकॉक या उनके बहुत महंगे ब्रोकर के साथ संबंध बनाए रखें।
अच्छी खबर यह है कि श्रम विभाग ने एक नियम जारी किया है कि सभी सलाहकारों को अगले साल से प्रत्ययी बनना होगा। हालांकि यह अचानक हम सभी को पैसे बचाने वाली मशीनों में नहीं बदलेगा, कम से कम हम यह जानकर आराम कर सकते हैं कि वे हमें खराब करने के लिए कम लोग होंगे।
ओलिवर का टेकअवे खंड, बहुत ही मज़ेदार बिली आइशर अभिनीत, ने पाँच सरल नियमों की पेशकश की, जिन्हें आपको सेवानिवृत्ति के लिए बचत करते समय ध्यान में रखने की आवश्यकता है:
- अभी सेव करना शुरू करें। इस सेकंड की तरह - रेंट द रनवे से बाहर क्लिक करें, और सब कुछ बैग में न रखें ताकि आप इसे Etsy के माध्यम से बेच सकें।
- कम लागत वाले इंडेक्स फंड जाने का रास्ता हैं।
- यदि आप एक सलाहकार चाहते हैं, तो पूछें कि क्या वे एक सहायक हैं - यदि वे नहीं हैं, तो दौड़ें।
- जैसे-जैसे आप बड़े होते हैं अपने निवेश को स्टॉक से बॉन्ड में शिफ्ट करें।
- अपनी फीस को 1 प्रतिशत से कम रखने की कोशिश करें।
और, केवल अच्छे उपाय के लिए, आइशर ने हमें याद दिलाया कि हम मरना याद रखें। यह रुग्ण लग सकता है, लेकिन क्या आप आंतरिक शांति और शांति की कल्पना कर सकते हैं जब आपको पैसे की चिंता नहीं करनी पड़ेगी?
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