आप अपने लिए एक उज्जवल भविष्य प्रदान करना चाहते हैं नाती-पोतों. वह दे दिया गया। लेकिन, ऐसा करने के लिए थोड़ा कम स्पष्ट कट सबसे अच्छा विकल्प है।
वित्तीय उपहार देना जानबूझकर आगे बढ़ना चाहिए। किसी भी जटिल प्रक्रिया की तरह, इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना, रणनीतिक सोच और कुछ पेचीदा विचारों की आवश्यकता होती है। यहां, कुछ बातों को ध्यान में रखना और वजन के विकल्प के रूप में आप अपने पोते को सफलता के लिए सबसे अच्छा तरीका मानते हैं।
पहली चीजें पहले
उपहार देने का एक महत्वपूर्ण हिस्सा यह निर्धारित करना है कि आप कितनी राशि आराम से दे सकते हैं। चरण संख्या एक: यह पता लगाएं कि आपकी संपत्ति, या यहां तक कि आपकी आय, वर्तमान में कितनी मूल्यवान है, बिल ड्रिस्कॉल, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और प्लायमाउथ, एमए-आधारित ड्रिस्कॉल फाइनेंशियल के संस्थापक कहते हैं।
"हर परिवार अलग होता है," एएआरपी फाउंडेशन के दादा-दादी सूचना केंद्र के राष्ट्रीय समन्वयक एमी गोयर कहते हैं, "तो, अपने आप से पूछें, आपकी क्या अपेक्षाएं हैं? लक्ष्य क्या हैं? फिर, सभी विकल्पों को आकार दें और इस विचार के लिए खुले रहें कि योजनाएं बदलती हैं।"
एक बार जब आप अपने वित्तीय स्तर का पता लगा लेते हैं, तो सावधान रहें कि अपनी देखभाल करने की क्षमता से समझौता न करें, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जोएल लार्सन कहते हैं जो डेविस, सीए में लार्सन फाइनेंशियल स्ट्रैटेजीज ग्रुप के प्रमुख हैं। यदि आप अंत में ऐसे उपहार बनाते हैं जो अत्यधिक आक्रामक होते हैं, तो आप स्वयं को भी फैलाना बंद कर सकते हैं पतला।
स्थानांतरण की युक्तियाँ
शुरुआत के लिए, आप प्रति लाभार्थी प्रति वर्ष $ 12,000 तक का उपहार - कर-मुक्त कर सकते हैं। बोर्ड भर के वित्तीय योजनाकार ग्राहकों से इस लाभ का जल्द से जल्द लाभ उठाने का आग्रह करते हैं।
ग्रीनविच, सीटी-आधारित डॉक स्ट्रीट एसेट मैनेजमेंट के पोर्टफोलियो मैनेजर कैथरीन एवरी कहते हैं, "जीवन में पहले आप कर-मुक्त वाहन में योगदान देना शुरू कर सकते हैं, ऐसा करें।"
साथ ही, मौजूदा कर कानून $1 मिलियन तक के मौद्रिक उपहारों के लिए उपहार-कर छूट की अनुमति देते हैं। और, विशेष रूप से के लिए दादा दादी अपने पोते-पोतियों को मौद्रिक उपहार देना, $1.5 मिलियन तक के उपहारों के लिए "पीढ़ी-छोड़ना" कर छूट भी है। यह अच्छी खबर है क्योंकि इसका मतलब है कि आप एक पारंपरिक ब्रोकरेज में तुरंत काम करने के लिए पैसा लगा सकते हैं खाते या किसी भी जीवित ट्रस्टों की संख्या, उदाहरण के लिए - आपके राज्य या आंतरिक राजस्व द्वारा दंडित किए बिना सेवा।
लिखना, पढ़ना, अंकगणित... इनाम
फाइनेंशियल स्ट्रेटेजीज ग्रुप के लार्सन का कहना है कि सभी उपहार देने वाले लेन-देन में से 85 प्रतिशत में, दादा-दादी ने अपने पोते के लिए शिक्षा की लागत में योगदान करने के इरादे से पैसा अलग रखा।
प्रीपेड ट्यूशन व्यवस्था ऐसा करने का सबसे आसान तरीका प्रदान करती है। पुरस्कार सीधे किसी विशिष्ट कॉलेज या विश्वविद्यालय को दिए जा सकते हैं। क्या अधिक है, प्री-पेड ट्यूशन योजनाओं में ये योगदान उपहार-कर या जीएसटी छूट के खिलाफ नहीं गिना जाता है। इस योजना के साथ, भुगतान की प्रक्रिया आपके पोते के संस्था में नामांकन पर निर्भर है। यदि वह स्कूल नहीं जाता है, तो आपको पैसे वापस मिल जाते हैं और इसे उस कॉलेज में फ़नल कर सकते हैं जिसमें वे भाग लेते हैं।
529: ऊपर से भेजा गया?
इन कॉलेज के बारे में पसंद करने के लिए बहुत कम है जमा पूंजी योजना खाते। एक बात के लिए, वित्तीय सहायता अनुप्रयोगों पर एक 529 संपत्ति के रूप में नहीं गिना जाता है। और, ये योजनाएँ लचीली हैं, इसलिए आप जब चाहें लाभार्थियों को चुन सकते हैं और बदल सकते हैं। एक चेतावनी: इन खातों से शिक्षा के लिए भुगतान नहीं किए जाने वाले पूंजीगत लाभ करों और दंड के अधीन होंगे। (पढ़कर और जानें 529s मेकिंग द ग्रेड: इन कॉलेज बचत योजनाओं को सीधे A का क्यों मिलता है)
UGMAs: इतने वर्षों के बाद भी स्वस्थ
निश्चित रूप से, यूनिफ़ॉर्म गिफ्ट्स टू माइनर्स एक्ट (यूजीएमए) खातों को कुछ समय हो गया है, लेकिन वे अभी भी प्रासंगिक हैं। शायद ऐसा इसलिए है क्योंकि इन खातों में निवेश प्रतिबंधित नहीं है, और प्रति वर्ष योगदान किया गया पहला $850 कर-मुक्त है। हालांकि, यूजीएमए से निकाले गए किसी भी पैसे - चाहे वह 529 ट्रांसफर के लिए हो या कुछ और - पर कैपिटल गेन के रूप में टैक्स लगेगा।
ध्यान दें, हालांकि, एक बार जब आपका पोता राज्य के आधार पर परिपक्वता की कानूनी उम्र 18 या 21 तक पहुंच जाता है, तो वह खाते को नियंत्रित करेगा... और उस पैसे से कुछ भी कर सकता है।
और, उन परिवारों के लिए एक पकड़ है जिन्हें वित्तीय सहायता की आवश्यकता होती है। चूंकि आपका पोता तकनीकी रूप से यूजीएमए का मालिक होगा, इसलिए इस खाते की धनराशि उसके कॉलेजों से धन प्राप्त करने की संभावनाओं को पंगु बना सकती है।
पुराने जमाने की बचत
ड्रिस्कॉल फाइनेंशियल के ड्रिस्कॉल के अनुसार, बचत बांड के बारे में जानने वाली एक बात: यदि आप अपने बच्चे के नाम पर बचत बांड खरीदते हैं और, आपका बेटा या बेटी कम कमाता है एकल माता-पिता के रूप में $65,600 प्रति वर्ष या विवाहित जोड़े के हिस्से के रूप में $98,400 से कम, तो बांड की बिक्री से प्राप्त आय को पोते के लिए कर-मुक्त किया जा सकता है शिक्षा।
एक छोटी लेकिन प्रभावी योजना
आप कवरडेल एजुकेशन सेविंग्स अकाउंट (जिसे पहले एजुकेशनल आईआरए कहा जाता था) भी खोल सकते हैं। जबकि आपको इस योजना में प्रति वर्ष केवल $2,000 तक का योगदान करने की अनुमति है, अच्छी खबर यह है कि इसके अलावा कॉलेज ट्यूशन के लिए भुगतान करने के लिए इन निधियों का उपयोग करके, आप इन निधियों का उपयोग निजी हाई-स्कूल ट्यूशन का भुगतान करने में सहायता के लिए भी कर सकते हैं बिल
एक यूजीएमए की तरह, पोता एक सीईएसए का नियंत्रण हासिल कर लेगा जब वह परिपक्वता की कानूनी उम्र तक पहुंच जाएगा।
एक रणनीति जिसने हाल के वर्षों में लोकप्रियता हासिल की है वह है पोते-पोतियों को सीईएसए के साथ शुरू करना; फिर, एक बार जब पोता १० वर्ष की आयु तक पहुँच जाता है, तो आप कर-मुक्त धन को ५२९ में स्थानांतरित कर सकते हैं।
अन्य उपहार विकल्प
यहां दादा-दादी को उपहार में देने के लिए अतिरिक्त विकल्प दिए गए हैं जिनमें शैक्षणिक उद्देश्यों के लिए धन का उपयोग करने की आवश्यकता नहीं है।
लाभांश को विभाजित करें
डॉक स्ट्रीट का कहना है कि लाभांश भुगतान करने वाले शेयरों पर बने म्यूचुअल फंड में निवेश करना वास्तव में "प्रतीक्षा करते समय भुगतान प्राप्त करने" का एक तरीका है। एवरी "और विकास और अब आय एकत्र करने के बीच एक अच्छी रेखा नृत्य करें।" लाभांश भुगतान को तब निर्देशित किया जा सकता है पोते
जीवन बीमा: हाँ, हमने कहा जीवन बीमा
आप एक ऐसी जीवन-बीमा पॉलिसी खरीद सकते हैं जिसमें मृत्यु लाभ के अलावा नकद-मूल्य घटक हो। ड्रिस्कॉल फाइनेंशियल के ड्रिस्कॉल कहते हैं, यह आपको उपहार देने के लिए नकद मूल्य में दोहन का विकल्प देता है। यह रणनीति, हालांकि, केवल उतनी ही अच्छी है जितनी कि आप उत्पन्न कर सकते हैं, जो नकद-मूल्य घटक (एक स्टॉक पोर्टफोलियो, ब्याज-असर खाता, अन्य साधन) की संरचना को महत्वपूर्ण बनाता है।
चोरी-छिपे स्टॉक की खरीदारी
मान लीजिए कि आप भाग्यशाली थे कि आपने जनरल इलेक्ट्रिक को $ 5 प्रति शेयर पर खरीदा था, या शायद आपने कोका-कोला को $ 30 प्रति शेयर पर खरीदा था।
नॉरक्रॉस, जीए में कीन इनसाइट ग्रुप के अध्यक्ष बिल कीन और 17 के दादाजी इस रणनीति की सिफारिश करते हैं: यदि आप इस तरह की होल्डिंग्स के मालिक हैं "अत्यधिक प्रशंसित स्टॉक," स्टॉक को वर्तमान मूल्य पर ब्रोकरेज खाते में अपने पोते के नाम पर $ 12,000 कर-मुक्त तक स्थानांतरित करें ज्यादा से ज्यादा।
आपका पोता तब स्टॉक बेच सकता है और मूल मूल्य-प्रति-शेयर और वर्तमान मूल्य-प्रति-शेयर के बीच पूंजीगत लाभ में अंतर एकत्र कर सकता है। बोनस: इस लेनदेन के लिए दंड पोते के टैक्स ब्रैकेट पर आधारित है, जो अक्सर बहुत कम होता है।
जीरो-कूपन बांड
शून्य-कूपन बांड की खरीद, जो आम तौर पर सात से 10 वर्षों में परिपक्व होती है, एक अन्य मार्ग है जिसे आप अपना सकते हैं। ऐसा करने से, आप छोटे पोते-पोतियों के लिए पर्याप्त मात्रा में धन उत्पन्न कर सकते हैं - खरीद के समय ब्याज दरों और उपज वक्र के आधार पर। हालांकि, सावधान रहें कि यदि आप जिस बॉन्ड मार्केट में खरीदते हैं, उसका फैलाव कमजोर है, तो रिटर्न आपके अनुमान से कम हो सकता है।
एक सच में जंगली विचार
एनेजेलो रॉबल्स, के लेखक कॉलेज मनी प्लानिंग (इन्फिनिटी पब्लिशिंग, 2007) में एक गुप्त रहस्य है: वेब साइट Upromise.com और Babymint.com। वे कहते हैं, सदस्य किराने के सामान और अन्य सामानों पर मामूली छूट प्राप्त कर सकते हैं, वे कहते हैं, और उन बचत को 529, सीईएसए, या जहां चाहें वहां निर्देशित कर सकते हैं। १० या १५ वर्षों की अवधि में, ये बचतें ढेर हो सकती हैं और पर्याप्त मात्रा में नकदी बन सकती हैं।
शेकनोज पर अधिक वित्तीय सलाह और बचत युक्तियाँ
529s: ग्रेड बनाना
क्या आप समर स्प्लगर हैं?
क्या आपका कंप्यूटर पोते-पोतियों के लिए सुरक्षित है?
