हर रिश्ते में किसी न किसी मोड़ पर पैसा एक मुद्दा बन जाता है। यह अक्सर तब होता है जब जोड़े पहली बार एक साथ रहने या शादी करने पर विचार करते हैं, या जब वे एक प्रमुख जीवन निर्णय का सामना कर रहे होते हैं जैसे कि घर खरीदना या बच्चे पैदा करना। यह जल्दी या बाद में होता है, हालांकि, अंत में अपने वित्तीय भविष्य पर नियंत्रण रखना आपके रिश्ते को मजबूत करने और अपने साझा सपनों को साकार करने की दिशा में एक बड़ा कदम है। द फैमिली सीएफओ: द कपल्स बिजनेस प्लान फॉर लव एंड मनी के लेखकों से इस जानकारी को कैसे शुरू करें, इसका पता लगाएं।
सेवानिवृत्ति योजना शुरू करना कभी भी जल्दी नहीं है
जब हमारी सेवानिवृत्ति की कल्पना करने की बात आती है, तो हम में से अधिकांश अज्ञात क्षेत्र में होते हैं। लोग आज अपने बिसवां दशा और तीसवें दशक में इतिहास में किसी भी पीढ़ी से अधिक समय तक जीवित रहेंगे। यदि वे पैंसठ वर्ष की आयु के आसपास सेवानिवृत्त होते हैं, तो उन्हें दो या तीन और दशकों तक स्वयं का समर्थन करते रहने की आवश्यकता होगी - किसी भी अन्य पीढ़ी की तुलना में अब तक बिना काम किए चली गई है।
किसने तय किया कि हमें वैसे भी पैंसठ पर सेवानिवृत्त होना चाहिए? सामाजिक सुरक्षा अधिनियम पारित करने वाले सांसदों, जो लोगों को उस "स्वर्ण" उम्र में सामाजिक सुरक्षा लाभ एकत्र करने की अनुमति देते हैं, उम्मीद करते हैं कि अधिकांश लोग साठ वर्ष से पहले मर जाएंगे। (1935 में पैदा हुए किसी व्यक्ति की औसत जीवन प्रत्याशा, जिस वर्ष सामाजिक सुरक्षा अधिनियम पारित हुआ, वह था उनतालीस।) लेकिन 2000 तक औसत जीवन प्रत्याशा लगभग सत्तर - लगभग बीस वर्ष थी लंबा।
नतीजा यह है कि बीस या तीस वर्षों में सेवानिवृत्ति शायद सेवानिवृत्ति के हमारे पारंपरिक विचारों से बहुत अलग दिखाई देगी। हम लंबे समय तक काम कर सकते हैं, जीवन में बाद में दूसरा (या तीसरा) करियर लॉन्च कर सकते हैं, अपने अपेक्षित जीवन स्तर को कम कर सकते हैं, या पैंसठ के बाद खुद को सहारा देने के लिए अन्य बदलाव कर सकते हैं। साथ ही हमें सेवानिवृत्ति के लिए बचत और निवेश पर अधिक जोर देना चाहिए।
सेवानिवृत्ति के लिए बचत
"ठीक है," आप कहते हैं। "हम आश्वस्त हैं। हमें रिटायरमेंट के लिए कितनी बचत करनी चाहिए?” हम आपको नहीं बता सकते। कोई नहीं कर सकता। सच्चाई यह है कि यह सुनिश्चित करने का कोई तरीका नहीं है कि आपको प्रत्येक वर्ष कितनी आवश्यकता होगी या आपको कितनी बचत करनी चाहिए। भविष्य बस बहुत अनिश्चित है। यह इस सवाल की तरह है कि कॉलेज के लिए कितना बचत करना है: आपको भविष्य के बारे में इतनी सारी धारणाएँ बनाने की ज़रूरत है कि सभी अनुमान संदिग्ध हों। यदि आप वित्तीय योजनाकारों से मासिक या वार्षिक बचत लक्ष्य मांगते हैं जो आपको गारंटी देगा a आरामदायक सेवानिवृत्ति, वे आम तौर पर इतनी अधिक संख्या के साथ आएंगे कि आप कभी भी सक्षम नहीं होंगे बचाओ।
लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि आप योजना नहीं बना सकते।
अनियत भविष्य
अनिश्चित भविष्य के लिए कंपनियां तैयार करने का एक तरीका अनुसंधान और विकास (आर एंड डी) में निवेश करना है। उदाहरण के लिए, फार्मास्युटिकल कंपनियां हमेशा अगली चमत्कारी दवा की तलाश में रहती हैं। यह अस्तित्व की बात है: यदि उनके पास मौजूदा ब्लॉकबस्टर दवा है जो बड़े मुनाफे में ला रही है, तो उस दवा पर पेटेंट अंततः समाप्त हो जाएगा। उन्हें अपने राजस्व को बनाए रखने के लिए किसी अन्य उत्पाद को खोजने और विकसित करने की आवश्यकता होगी। आर एंड डी एक जोखिम भरा प्रयास है जो वांछित पुरस्कार नहीं दे सकता है - लेकिन यह बिल्कुल भी निवेश नहीं करने के लिए जोखिम भरा है। जब तक दवा कंपनियाँ अपने पेटेंट की समय सीमा समाप्त होने की तारीख तक पहुँचती हैं, तब तक उनके अनुसंधान एवं विकास प्रयासों ने आम तौर पर चार परिणामों में से एक प्राप्त किया है: सफलता, आंशिक सफलता, लक्ष्य की देरी, या लक्ष्य की कमी।
सेवानिवृत्ति की सफलता
सेवानिवृत्ति के करीब आने वाले परिवार खुद को उन्हीं चार स्थितियों में पाते हैं। कुछ ने अपने शेष जीवन के लिए आर्थिक रूप से स्थिर रहने के लिए पर्याप्त बचत की है, लेकिन कई "आंशिक सफलता" श्रेणी में आते हैं और सेवानिवृत्त होने के बाद नाटकीय रूप से अपने खर्च को कम करने के लिए मजबूर होते हैं। इस बीच, कई परिवार कुछ वर्षों के लिए या अनिश्चित काल के लिए सेवानिवृत्ति को स्थगित कर देते हैं। बचत को प्राथमिकता देकर आप सफलतापूर्वक सेवानिवृत्त होने की संभावनाओं को बढ़ा सकते हैं। आप जितना चाहें उतना बचत नहीं कर सकते हैं, लेकिन यदि आप बिल्कुल भी बचत नहीं करते हैं तो आप बहुत बेहतर होंगे।
वास्तविक बनें: पारिवारिक सीएफओ सेवानिवृत्ति योजना
जब सेवानिवृत्ति बचत की बात आती है तो असली सवाल यह नहीं है कि "हमें कितना बचत करना चाहिए?" यह "हम कितना बचा सकते हैं?" इसका सटीक अनुमान लगाना असंभव है कि आपको सेवानिवृत्ति में क्या चाहिए और उस नकदी को प्राप्त करने के लिए मासिक कितनी बचत करनी है। लेकिन आप अपनी बचत को अपनी प्राथमिकताओं के साथ संरेखित करने का प्रयास कर सकते हैं (यदि सेवानिवृत्ति एक उच्च प्राथमिकता है, तो अधिक बचत करना, यदि यह कम है तो कम)। और आप इस बारे में स्मार्ट निर्णय ले सकते हैं कि उस बचत का अधिकतम लाभ कैसे उठाया जाए।
जब कंपनियां तय करती हैं कि आर एंड डी में कितना निवेश करना है, तो वे यह पता लगाते हैं कि वे और अधिक तात्कालिक लक्ष्यों से समझौता किए बिना क्या खर्च कर सकते हैं। लेकिन वे सिर्फ शोध में पैसा नहीं लगाते हैं। वे सबसे चतुर वैज्ञानिकों को काम पर रखने और अनुसंधान के कई अलग-अलग दिशाओं को निधि देने का प्रयास करते हैं, यह जानते हुए कि वे सभी भुगतान नहीं करेंगे।
इसी तरह, जिन जोड़ों के साथ हमने बात की, जिन्होंने सेवानिवृत्ति के लिए सबसे अधिक सफलतापूर्वक बचत की, उन्होंने कर-सुविधा वाली बचत योजनाओं का उपयोग करके जितना हो सके उतना रणनीतिक रूप से निवेश करने की कोशिश की। वे अपने निवेश को चारों ओर फैलाते हैं, अपना पैसा विभिन्न प्रकार के निवेशों में लगाते हैं - कुछ रूढ़िवादी, कुछ जोखिम भरे। हमने देखा कि सफल जोड़ों ने क्या किया और अपने अनुभवों को चार सरल चरणों में उबाला।
1. अपने कर-सुविधा वाले सेवानिवृत्ति खातों को अधिकतम करें।
उन सभी टैक्स-स्मार्ट बचत योजनाओं में जितना कानूनी रूप से आपको अनुमति है, उतना ही डालें, जिसके लिए आप योग्य हैं। ऐतिहासिक रूप से उन योजनाओं में 401 के, आईआरए, और रोथ आईआरए, साथ ही स्व-नियोजित लोगों, सरकारी कर्मचारियों, गैर-लाभकारी कर्मचारियों आदि के लिए योजनाएं शामिल हैं। लेकिन कर कानून हर साल बदलते हैं और इसलिए कर-लाभ वाले विकल्प जो आपके लिए उपलब्ध हो सकते हैं। अपने नियोक्ता और अपने कर योजनाकार से संपर्क करें (या www.irs.gov पर आईआरएस वेब साइट पर जाएं) यह जानने के लिए कि आप किस सेवानिवृत्ति योजना के लिए योग्य हैं।
मालूम करना:
यदि आप अभी अधिकतम नहीं कर रहे हैं, तो अपनी बचत को धीरे-धीरे बढ़ाना अपना लक्ष्य बना लें, जब तक कि आप उन सभी कर-सुविधा वाली योजनाओं में उतना पैसा नहीं लगा रहे हैं, जिसके लिए आप योग्य हैं; पृष्ठ २०२ और २०३ पर मैक्सिंग आउट के लिए रणनीतियाँ देखें। अन्य सेवानिवृत्ति वाहनों में निवेश करने से पहले जितना हो सके उतना योगदान दें, खासकर यदि आपका नियोक्ता आपके द्वारा सेवानिवृत्ति में लगाए गए धन के प्रतिशत से मेल खाता है। यदि आप एक मैच छोड़ देते हैं, तो आप मुफ्त पैसे से दूर जा रहे हैं!
ध्यान दें: यदि आपको लगता है कि आप पहले से ही अपनी सेवानिवृत्ति योजना में कानून द्वारा अनुमत अधिकतम राशि का योगदान कर रहे हैं, तो फिर से सोचें - एक अच्छा मौका है कि आप गलत हैं। २००३ में, ४७ प्रतिशत श्रमिकों ने सोचा कि वे कानूनी रूप से स्वीकार्य अधिकतम योगदान दे रहे हैं खाते, लेकिन वास्तव में केवल 11 प्रतिशत थे, सिग्ना सेवानिवृत्ति और निवेश के एक अध्ययन के अनुसार सेवाएं। इसलिए यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप सही हैं, जितनी जल्दी हो सके अपने नियोक्ता से संपर्क करें।
2. टैक्स-स्मार्ट प्लान को अधिकतम करने के बाद, अतिरिक्त निवेश करें।
यदि और केवल यदि आपने अपने कर-लाभ वाले सेवानिवृत्ति खातों को पूरी तरह से वित्त पोषित किया है तो अन्य सेवानिवृत्ति निवेशों पर विचार करें। यदि आप अधिक निवेश के लिए तैयार हैं, तो अध्याय 5 पर जाएं और लंबी अवधि के निवेश के लिए पूछे जाने वाले प्रश्नों की समीक्षा करें। अपनी समय सीमा के साथ जोखिम का मिलान करना याद रखें।
3. अपने निवेश को अलग-अलग "जोखिम बकेट" में फैलाएं।
कंपनियों को विभिन्न प्रकार की आर एंड डी परियोजनाओं को आगे बढ़ाने की जरूरत है क्योंकि कुछ भुगतान करेंगे और अन्य नहीं करेंगे। इसी तरह, आपके रिटायरमेंट फंड को विविधीकृत किया जाना चाहिए - यानी, विभिन्न प्रकार के जोखिम के साथ विभिन्न "बाल्टी" में निवेश किया जाना चाहिए। लक्ष्य निर्धारित करें कि आप अपनी कितनी बचत कम-जोखिम, मध्यम-जोखिम और उच्च-जोखिम वाले बकेट में जाना चाहते हैं। विशिष्ट बकेट में कम जोखिम के लिए कैश/मनी मार्केट फंड, मध्यम जोखिम के लिए बॉन्ड/बॉन्ड फंड और उच्च जोखिम के लिए स्टॉक/स्टॉक फंड शामिल हैं। यह निर्धारित करने के लिए कि अपने निवेश को रूढ़िवादी और जोखिम भरे बकेट के बीच कैसे वितरित किया जाए, अध्याय 5 को देखें और जोखिम और निवेश वाहनों के बारे में पढ़ें। आपका सेवानिवृत्ति योजना सलाहकार या ब्रोकर आपके लिए निवेश के सही मिश्रण के बारे में सिफारिशें दे सकता है - लेकिन सुनिश्चित करें कि आपकी व्यक्तिगत प्राथमिकताएं और लक्ष्य अनुशंसा को आगे बढ़ाते हैं।
"मेरे पास बहुत सारे खाते हैं इसलिए मुझे विविध होना चाहिए" जाल में मत पड़ो। विविधीकरण का अर्थ "अधिक खरीदना" नहीं है। इसका अर्थ है "विभिन्न प्रकार के जोखिमों के साथ एक से अधिक प्रकार की संपत्ति रखना।" अगर आपके पास दो अलग-अलग म्युचुअल फंड हैं कंपनियां लेकिन वे दोनों मुख्य रूप से बड़ी कंपनी के शेयरों में निवेश करते हैं, दूसरा फंड आपके पोर्टफोलियो में ज्यादा विविधता नहीं जोड़ता है - वे दो फंड शायद प्रदर्शन करेंगे इसी तरह। सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि आपके पास क्या है और इसके जोखिम और संभावित रिटर्न आपकी अन्य संपत्तियों से कैसे भिन्न हैं।
विविधीकरण एक दो-स्तरीय प्रक्रिया है: सबसे पहले, आप विभिन्न प्रकार की संपत्ति (नकद, बांड, स्टॉक, अचल संपत्ति) चाहते हैं; फिर, स्टॉक जैसी जोखिम वाली संपत्तियों के भीतर, आप कई संपत्तियां चाहते हैं। अचल संपत्ति में आप सिर्फ एक समुद्र तट घर के मालिक होने की तुलना में कई संपत्तियों में निवेश करना बेहतर समझते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड, या स्टॉक फंड, जिनके पास कई स्टॉक हैं, व्यक्तिगत स्टॉक की तुलना में अधिक विविध हैं। यदि आपके पास एक से अधिक इक्विटी म्यूचुअल फंड हैं, तो आप ऐसे फंड चाहते हैं जो विभिन्न प्रकार के स्टॉक (बड़ी कंपनी स्टॉक, छोटी कंपनी स्टॉक, विदेशी स्टॉक, आदि) में निवेश करें। कुछ म्यूचुअल फंड के पास विविध संपत्तियां होती हैं: संतुलित म्यूचुअल फंड, उदाहरण के लिए, स्टॉक और बॉन्ड दोनों के मालिक होते हैं, आपको एक अधिक विविध पोर्टफोलियो प्रदान करता है, हालांकि एक जो आक्रामक रूप से सराहना नहीं कर सकता है जैसा कि a स्टॉक-ओनली फंड।
4. अपनी प्रगति की निगरानी करें।
तिमाही में कम से कम एक बार निवेश प्रबंधक को यह सुनिश्चित करने के लिए सभी सेवानिवृत्ति निवेशों का आकलन करना चाहिए कि वे वैसा ही प्रदर्शन कर रहे हैं जैसा उन्हें करना चाहिए। साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपकी बचत को चरण तीन में लक्षित जोखिम बकेट में विभाजित किया गया है: यदि आप अपने सेवानिवृत्ति निवेश का 50 प्रतिशत एक में चाहते हैं उदाहरण के लिए, बड़ी कंपनी इंडेक्स फंड, छोटी कंपनी के फंड में 25 प्रतिशत और बांड में 25 प्रतिशत, सुनिश्चित करें कि आपके निवेश अभी भी सही हैं अनुपात। यदि आपके निवेश लक्ष्य से दूर हैं, तो उन्हें उन लक्ष्यों की ओर वापस ले जाएं या अपने पोर्टफोलियो को "पुनर्संतुलन" करें।
