जब बंधक ब्याज दरें चढ़ रही हों, तो क्या आप जानते हैं कि ये परिवर्तन आपके परिवार को कैसे प्रभावित करेंगे? चाहे आपके पास एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज हो या फिक्स्ड-रेट लोन, ब्याज दरों में बदलाव आपके मासिक को प्रभावित कर सकता है बजट.
फ़ोटो क्रेडिट: जेफ़री कूलिज/फ़ोटोडिस्क/गेटी इमेजेज़
होम मॉर्गेज खर्च आम तौर पर किसी भी परिवार के मासिक बजट का एक बड़ा हिस्सा होता है। जब बंधक दरें बढ़ रही होती हैं, तो बहुत से लोग अपने मासिक आवास व्यय में वृद्धि से चौकन्ने हो जाते हैं और आश्चर्यचकित हो जाते हैं। गिरवी दरों में वृद्धि की अनिश्चितता से आप अपने परिवार के बजट की रक्षा कैसे कर सकते हैं?
दरें बढ़ रही हैं
कई विश्लेषक हैं यह भविष्यवाणी करते हुए कि बंधक दरों में लगातार वृद्धि होगी 2014 के दौरान, अनुमानित वृद्धि के लिए एक प्रमुख कारण के रूप में प्रोत्साहन गतिविधि को बंद करने की फेडरल रिजर्व बैंक की योजना का हवाला देते हुए। कम आय वाले घर खरीदारों के लिए उच्च शुल्क पर काम चल रहा है, और फैनी मॅई और फ़्रेडी मैक ऋणों के लिए एक अधिक कठोर स्क्रीनिंग प्रक्रिया का अर्थ है कि कम लोग इन निम्न-दर ऋणों के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे। लगभग दो-तिहाई गृह ऋण इन दो एजेंसियों के माध्यम से आते हैं। "यह आम तौर पर वित्तीय प्रेस में आयोजित किया जाता है कि ब्याज दरें - और इस प्रकार बंधक दरें - बढ़ रही हैं," कहते हैं
बेनी डी. वालर, पीएच.डी.लॉन्गवुड विश्वविद्यालय में वित्त और रियल एस्टेट के प्रोफेसर। "उदाहरण के लिए, हमने जून में 2.65 प्रतिशत के लिए 15-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक में पुनर्वित्त किया। इसी तरह के पुनर्वित्त की दर आज 4 प्रतिशत के करीब है।"अपनी समायोज्य दर बंधक देखें
घर खरीदते या पुनर्वित्त करते समय बहुत से लोग समायोज्य दर बंधक का विकल्प चुनते हैं। शुरू में कम दरें मासिक भुगतान को कम करती हैं और अक्सर घर खरीदारों को एक निश्चित दर ऋण के मुकाबले अधिक महंगा घर खरीदने की अनुमति देती हैं। जैसे-जैसे दरें बढ़ती हैं, वैसे-वैसे आपका मासिक आवास खर्च भी होता है - जो आर्थिक रूप से जानकार उपभोक्ताओं के लिए भी अप्रत्याशित आश्चर्य के रूप में आ सकता है।
वालर ने कहा, "समायोज्य दर वाला कोई भी व्यक्ति, जो निकट भविष्य में बेचने की योजना नहीं बना रहा है, उसे अब पुनर्वित्त की तलाश करनी चाहिए।" एआरएम [समायोज्य दर बंधक] परिवार के बजट पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकते हैं। एआरएम में १५० आधार अंक या १.५ प्रतिशत के ऊपर की ओर समायोजन मासिक भुगतान को २०० डॉलर तक प्रभावित कर सकता है, ”उन्होंने चेतावनी दी। "उदाहरण के लिए, एक 30-वर्ष, $200,000 एआरएम 3 प्रतिशत पर जो ऊपर की ओर 4.5 प्रतिशत तक समायोजित हो गया, मासिक भुगतान में $ 170 की वृद्धि होगी। इस तरह की वृद्धि एक तंग बजट पर काम करने वाले परिवार को काफी प्रभावित कर सकती है, ”उन्होंने आगे कहा।
पुनर्वित्त, या नहीं?
एरिक स्माल 2002 में एक छोटे बंधक बैंक की सह-स्थापना की, जो 800 कर्मचारियों को काम पर रखने के लिए बढ़ा, हर महीने वॉल स्ट्रीट बैंकों को ऋण पैकेज में $ 50 से $ 100 मिलियन की बिक्री की। वह अब ऑरेंज काउंटी, कैलिफ़ोर्निया में मार्केटिंग, संचालन और अनुपालन के क्षेत्रों में कई बंधक बैंकों के लिए एक सलाहकार के रूप में काम करता है। "गृहस्वामी जो वर्तमान में समायोज्य दर बंधक में हैं, उन्हें अगले 12 महीनों के भीतर पुनर्वित्त पर अत्यधिक विचार करना चाहिए," वे कहते हैं। "उधारकर्ता जो संपत्ति में रहने या इसे 5 से 7 साल से अधिक के लिए किराये के रूप में रखने की योजना बनाते हैं, उन्हें एक निश्चित ऋण उत्पाद में पुनर्वित्त करना चाहिए।"
जबकि यह एक लंबी अवधि की रणनीति है, स्मॉल का बंधक धारकों पर एक अलग दृष्टिकोण है जो निकट भविष्य में बेचने की योजना बना रहे हैं। "हालांकि, घर के मालिक जो 5 साल के भीतर संपत्ति बेचने की योजना बना रहे हैं, उन्हें एक समायोज्य दर वाले उत्पाद में पुनर्वित्त पर विचार करना चाहिए जो समायोजित करने से पहले 3 से 10 साल के लिए तय किया गया है। ये उत्पाद आम तौर पर तय 30 साल के मानक से 5 प्रतिशत से 1.25 प्रतिशत कम हैं।"
क्या आपका फिक्स्ड रेट बढ़िया है?
क्या आपका गृह बंधक ऋण एक निश्चित दर ऋण है? जैसे-जैसे ब्याज दरें धीरे-धीरे बढ़ने लगती हैं, आप इस पर विचार कर सकते हैं अपने निश्चित दर ऋण का पुनर्वित्तपोषण अगर ऐसा करने में पर्याप्त लाभ होगा - इससे पहले कि दरें बहुत अधिक बढ़ें। सामान्य तौर पर, यह आपके निश्चित दर ऋण को पुनर्वित्त करने के लिए वित्तीय समझ में आता है जब पुनर्वित्त की लागत (समापन लागत) अपेक्षाकृत कम समय में मासिक भुगतान बचत से ऑफसेट हो सकती है। उदाहरण के लिए, यदि आपके फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज को कम दर पर पुनर्वित्त करने से मासिक भुगतान होता है जो $185 कम है आप वर्तमान में जितना भुगतान करते हैं, लेकिन समापन लागत $2,000 है, उससे अधिक होने पर आपको लगभग 11 महीने का समय लगेगा पुनर्वित्त यदि आप इससे अधिक समय तक घर में रहने की योजना बनाते हैं, तो पुनर्वित्त आपके लिए उपयोगी हो सकता है।
ध्यान रखें कि आपके बंधक को पुनर्वित्त करने से आपके द्वारा ऋण पर बकाया राशि में कोई परिवर्तन नहीं होता है; यह एक पुनर्गठन है। यदि आपने अपने ३०-वर्षीय फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज में १२ साल का भुगतान किया था और आप कम-दर ३०-वर्षीय ऋण के लिए पुनर्वित्त करते हैं, तो आपका भुगतान छोटा होगा, लेकिन आपके द्वारा दी जाने वाली राशि अब और ३० वर्षों में फैल गई है। गृहस्वामियों को अपने बंधक ऋणों को पुनर्वित्त करने का निर्णय लेते समय इन सभी कारकों को ध्यान में रखना चाहिए।
अधिक पारिवारिक वित्त
बच्चे और क्रेडिट कार्ड: कितनी जल्दी है?
गृहिणियां और वित्त: चार जरूरी सवालों के जवाब
बच्चों के लिए खाते बनाना: व्यावहारिक और कर परिणाम
