हमारी क्रेडिट श्रृंखला के भाग के रूप में हमने क्रेडिट चक्र और क्रेडिट की अवधारणा पर चर्चा की है। इस लेख में हम आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल और क्रेडिट रिपोर्टिंग प्रणाली कैसे काम करती है, इस पर चर्चा करेंगे। क्रेडिट एक अत्यंत व्यक्तिगत मामला है क्योंकि यह आपका प्रतिबिंब है। आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल आपको अच्छा या बुरा व्यक्ति नहीं बनाती है, बल्कि यह आपको अच्छा या बुरा क्रेडिट जोखिम बनाती है। यह आपकी वित्तीय और व्यक्तिगत ईमानदारी का एक स्नैपशॉट है क्योंकि ऋण की पेशकश इस विश्वास की अभिव्यक्ति है कि आप अपने ऋणदाता को समय पर चुका देंगे।
क्रेडिट प्रोफ़ाइल मूल रूप से दो-भाग वाली प्रक्रिया है, जिसमें एप्लिकेशन और क्रेडिट रिपोर्ट शामिल हैं।
आवेदन प्रक्रिया ऋणदाता को आवेदक के चरित्र और भुगतान करने की क्षमता का आकलन करने की अनुमति देती है। आवेदन पर आपसे आपके रोजगार इतिहास और पिछले तीन से पांच वर्षों के पते के संबंध में प्रश्न पूछे जाते हैं। इन सवालों के जवाब ऋणदाता को आपकी स्थिरता के बारे में जानकारी प्रदान करते हैं। बार-बार नौकरी बदलना ऋणदाता को संकेत दे सकता है कि आप लंबे समय तक नौकरी में रहने वाले व्यक्ति की तुलना में कम विश्वसनीय हो सकते हैं। आपकी नौकरी का इतिहास आपकी कमाई की क्षमता के बारे में अंतर्दृष्टि प्रदान करता है: आपने कितना कमाया है, क्या इसमें लगातार वृद्धि हुई है, और निश्चित रूप से, आप वर्तमान में कितनी कमाई कर रहे हैं।
आपकी संपत्तियां आपकी भुगतान करने की क्षमता के बारे में भी जानकारी देती हैं। क्या आपके पास उधार लिया गया पैसा चुकाने के लिए संपत्ति या निवेश है? क्या आपका अपना घर है? घर के स्वामित्व से अधिक स्थिरता को कुछ भी प्रदर्शित नहीं करता।
आपका ऋण भार इस बिंदु पर आता है। क्या आप पर बहुत अधिक कर्ज है या आप और अधिक कर्ज संभाल सकते हैं? आप पर कितना बकाया है यह बहुत महत्वपूर्ण है। इसका आकलन आपके ऋण-आय अनुपात से किया जा सकता है, जो ऋणदाताओं को यह तय करने की अनुमति देता है कि आप अच्छा जोखिम उठा रहे हैं या नहीं। अक्सर लोगों के पास खुले क्रेडिट कार्ड होते हैं जिनमें कोई बैलेंस नहीं होता। ऋणदाता इसे एक उपलब्ध क्रेडिट लाइन के रूप में देखते हैं और भले ही कोई वर्तमान शेष नहीं है, उपलब्धता अभी भी है। इससे आपका ऋण-आय अनुपात बढ़ सकता है। यदि आपके पास ऐसे क्रेडिट कार्ड हैं जिनका आप उपयोग नहीं करते हैं या जिनके पास बड़ी उपलब्ध क्रेडिट लाइनें हैं, तो अपनी स्थिति में सुधार करने के लिए या तो उन्हें बंद कर दें या क्रेडिट लाइनों को कम कर दें। यह आपको अत्यधिक काम करने के प्रलोभन से भी बचाएगा।
क्रेडिट रिपोर्ट आपके लेनदारों के साथ आपके संबंध को परिभाषित करती है और आवेदन की सत्यता की पुष्टि करती है। यह सूचीबद्ध करके ऋण या आपकी साख के प्रति आपके कार्यों और दृष्टिकोण को भी प्रस्तुत करता है आपको उपलब्ध कराई गई क्रेडिट की राशि और आपके उधार लेने और चुकाने का विवरण आदतें. प्रत्येक रिपोर्ट में व्यक्तिगत जानकारी शामिल होती है: नाम, पता, जन्म तिथि, सामाजिक सुरक्षा नंबर और नियोक्ता की जानकारी। रिपोर्ट में प्रासंगिक अदालती रिकॉर्ड भी शामिल हैं, जैसे कानूनी निर्णय, कर ग्रहणाधिकार, दिवालियापन, या अतिदेय बाल सहायता।
क्रेडिट इतिहास भी क्रेडिट रिपोर्ट में शामिल होता है और यह आपके पिछले कार्यों का एक स्नैपशॉट होता है। यह दर्शाता है कि आपने अन्य लेनदारों को कितनी ईमानदारी से भुगतान किया है और हाल के वर्षों में आपके नाम पर ऋण और क्रेडिट लाइनों को सूचीबद्ध किया है। प्रत्येक क्रेडिट ब्यूरो की रिपोर्टें अलग-अलग होती हैं, लेकिन आम तौर पर वे ऋण का प्रकार, आपके द्वारा शुरू की गई तारीख बताती हैं ऋण या खोली गई क्रेडिट लाइन, ऋण की राशि या क्रेडिट सीमा, बकाया राशि और आपका भुगतान नमूना। उदाहरण के लिए, रिपोर्ट में यह सूचीबद्ध हो सकता है कि आपने कितनी बार देर से भुगतान किया है, जिसमें वह समय भी शामिल है जब आप 30, 60, 90 दिन से अधिक देर से आए थे।
क्रेडिट रिपोर्टिंग ब्यूरो हैं: ट्रांस यूनियन
पीओ बॉक्स 4000
चेस्टर, पीए 19022
www.transunion.com
एक्सपीरियन
पीओ बॉक्स 2002
एलन, TX 75013
www.experian.com
इक्विफैक्स क्रेडिट
पीओ बॉक्स 740241
अटलांटा, जीए 30374
www.equifax.com
क्रेडिट इतिहास के अलावा, पिछले दो वर्षों के भीतर आपके क्रेडिट के बारे में किसने पूछताछ की है या रिपोर्ट प्राप्त की है, इसकी एक सूची क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों द्वारा प्रदान की जाती है। अक्सर अत्यधिक पूछताछ इस बात का संकेत हो सकती है कि आप अतिरिक्त क्रेडिट के लिए आवेदन कर रहे हैं। इसका अर्थ यह लगाया जा सकता है कि आपके पास अति-विस्तारित होने की संभावना है और इसलिए आप अपनी रिपोर्ट की समीक्षा करने वाले ऋणदाता को चुकाने में असमर्थ हैं। इसलिए सावधान रहें कि कम समय में बहुत अधिक स्थानों पर क्रेडिट के लिए आवेदन न करें।
यदि आपकी रिपोर्ट में क्रेडिट की स्थिति नकारात्मक है, तो आपको क्रेडिट एजेंसियों को एक पत्र भेजकर यह बताना होगा कि आप किस स्थिति में हैं। इससे ऋणदाता को आपकी साख पात्रता निर्धारित करने में सहायता मिल सकती है। यह उस प्रकार का परिदृश्य है जहां सक्रिय रहना वास्तव में लाभदायक होता है। कई ऋणदाता कुछ समय के लिए थोड़ी अधिक दर वसूलेंगे और जब आप अपना भुगतान इतिहास पुनः स्थापित करेंगे तो अपनी दर कम कर देंगे।
ऋणदाता समझते हैं कि मृत्यु, विकलांगता, तलाक या अन्य जीवन घटना आपके क्रेडिट इतिहास को चिह्नित कर सकती है, लेकिन सद्भावना भुगतान आगे बढ़ना, एक सक्रिय दृष्टिकोण और अच्छा संचार आपको एक बार फिर अच्छे ऋणदाता के रूप में स्थापित करेगा जोखिम।
समान क्रेडिट अवसर अधिनियम ब्यूरो द्वारा रिपोर्ट की जा सकने वाली जानकारी को सीमित करके सभी उपभोक्ताओं को व्यक्तिगत पूर्वाग्रहों पर आधारित निर्णयों से बचाता है। वे अदालती फैसलों को उजागर कर सकते हैं क्योंकि वे आपकी भुगतान करने की क्षमता को प्रभावित कर सकते हैं लेकिन जाति, धर्म या आपराधिक रिकॉर्ड की रिपोर्टिंग पर प्रतिबंध है।
अंत में, ऋणदाता द्वारा आपकी साख योग्यता के आकलन के आधार पर आपका आवेदन या तो स्वीकृत या अस्वीकार कर दिया जाता है। अस्वीकृति की सूचना नहीं दी जाएगी या बाद की क्रेडिट रिपोर्ट में दिखाई नहीं देगी।
एक वित्तीय सलाहकार की सलाह लेना भी सहायक होता है जो क्रेडिट रिपोर्टिंग प्रणाली को समझता है और आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में विसंगतियों को हल करने के लिए आपके साथ काम कर सकता है। अपने अगले लेख में हम आपकी और ऋण प्रक्रिया के तत्वों की सुरक्षा पर चर्चा करेंगे और वे आपके क्रेडिट को कैसे प्रभावित कर सकते हैं।
जिन कहानियों की आप परवाह करते हैं, वे प्रतिदिन वितरित की जाती हैं।
