शेक्सपियर ने हेमलेट में चेतावनी देते हुए कहा, "न तो उधार लेने वाला, न ही ऋणदाता हो।" वास्तविकता यह है कि हममें से अधिकांश लोग ढोते हैं कर्ज. एक से धन प्रबंधन दृष्टिकोण, यह जरूरी नहीं कि बुरा हो। कभी-कभी कर्ज अच्छा होता है। कभी-कभी यह बिल्कुल बदसूरत होता है। कुंजी सही प्रकार के ऋण को वहन करना है, न कि बहुत अधिक।
गैर-बंधक ऋण
अधिकांश प्रमाणित वित्तीय नियोजक चिकित्सक अनुशंसा करते हैं कि किसी व्यक्ति के घर ले जाने के 10 से 15 प्रतिशत से अधिक नहीं गैर-बंधक ऋण का भुगतान करें - वह ऋण है जो छात्र ऋण, कार ऋण, व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड आदि के लिए भुगतान किया जाता है पर। उतना ही महत्वपूर्ण है सही प्रकार का कर्ज लेना।
अच्छा कर्ज
अच्छा ऋण आम तौर पर ऋण होता है जो दीर्घकालिक वित्तीय भुगतान प्रदान कर सकता है। शैक्षिक ऋण, या तो आपके बच्चों के लिए या शायद आपके लिए करियर शिक्षा, एक अच्छा उदाहरण है। शिक्षा से बेहतर कमाई की शक्ति को ऋण की लागत का भुगतान करने से अधिक होना चाहिए।
बंधक ऋण एक और "अच्छा" ऋण है। शुरू करने के लिए, कुछ उपभोक्ता घर के लिए नकद भुगतान कर सकते हैं। इसके अलावा, एक बंधक इस अर्थ में अच्छा ऋण है कि एक घर को एक निवेश माना जाता है क्योंकि अधिकांश घर समय के साथ मूल्य में सराहना करेंगे।
बड़ा मुद्दा यह है कि क्या घर के मालिकों को अपने बंधक का भुगतान जल्दी करना चाहिए, यदि वे कर सकते हैं। मान लें कि आपके पास 30 साल का बंधक है और आप एक विरासत में आते हैं जो आपको इसे चुकाने की अनुमति देगा। या आप हर महीने मूलधन के लिए अतिरिक्त भुगतान करने की सोच रहे हैं, जो आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले कुल ब्याज में नाटकीय रूप से कटौती कर सकता है। अगर आप?
वह निर्भर करता है। आइए मान लें कि आप अपने बंधक पर भुगतान की जाने वाली ब्याज दर की तुलना में अतिरिक्त पैसे का निवेश करके उच्च रिटर्न अर्जित करने की उचित उम्मीद कर सकते हैं। ध्यान रखें कि बंधक के लिए आपको जो टैक्स ब्रेक मिलता है, वह आपके लिए इसकी वास्तविक लागत को कम कर देता है। यदि आपके पास 8 प्रतिशत बंधक है और आप 28 प्रतिशत आयकर ब्रैकेट में हैं, तो आप वास्तव में ऋण पर केवल 5.76 प्रतिशत का भुगतान कर रहे हैं। आप संभवत: समय के साथ अपने पैसे का निवेश उससे अधिक रिटर्न के लिए कर सकते हैं, हालांकि कर जब तक आप कर-कटौती योग्य सेवानिवृत्ति योजना में पैसा नहीं लगाते हैं, तब तक कुछ अंतर खा सकते हैं इरा. दूसरी ओर, यदि आप बहुत अधिक बंधक दर का भुगतान कर रहे हैं, तो अपने बंधक का भुगतान करना आपके पैसे के लिए बेहतर स्थान हो सकता है (पुनर्वित्त पर भी विचार करें)।
कार ऋण "अच्छे" या "बुरे" ऋण श्रेणी में फिट हो सकते हैं। एक कार खरीदने के लिए उधार लेना जिसे आपको काम पर लाने की आवश्यकता है, आमतौर पर उचित है। हालांकि, अधिकांश घरों के विपरीत, अधिकांश कारों का समय के साथ मूल्य कम हो जाता है, अक्सर जल्दी।
बहुत अधिक "अच्छा" ऋण जैसी कोई चीज होती है। सबसे महंगा घर खरीदकर अपने बजट को खत्म करना जो आप खर्च कर सकते हैं या काम पर जाने के लिए एक उच्च अंत स्पोर्ट्स कार आम तौर पर आर्थिक रूप से बुद्धिमान नहीं है।
डूबंत ऋण
यह अल्पकालिक ऋण होता है जिसमें ऋण आपके द्वारा ऋण के साथ खरीदी गई वस्तु से अधिक समय तक रहता है, और जिसके लिए कोई वित्तीय भुगतान नहीं होता है। अधिकांश क्रेडिट कार्ड ऋण इसी श्रेणी में आते हैं। लोग अपने क्रेडिट कार्ड पर रात के खाने से लेकर खिलौनों से लेकर कपड़ों से लेकर छुट्टियों तक हर चीज के लिए भुगतान करते हैं और वे अभी भी छुट्टी के बाद या खिलौना टूट जाने के बाद भी उनके लिए भुगतान कर रहे हैं। इसके अलावा, क्रेडिट कार्ड ऋण बहुत महंगा हो जाता है - 18 प्रतिशत या उससे अधिक आम है।
फर्नीचर, उपकरण, कार और अन्य व्यक्तिगत जरूरतों के लिए ऋण भी काफी महंगा हो सकता है, हालांकि आमतौर पर क्रेडिट कार्ड जितना अधिक नहीं होता है। जब भी संभव हो इन वस्तुओं के लिए बचत करें और उनके लिए नकद भुगतान करें।
बदसूरत कर्ज
कुछ लोग इस श्रेणी में क्रेडिट कार्डों को एकमुश्त कर देंगे, और यह एक टॉस अप है। लेकिन हमने इस श्रेणी को वास्तव में महंगे ऋण के लिए आरक्षित किया है जिसे आमतौर पर "फ्रिंज बैंकिंग" कहा जाता है। इसमें "payday ऋण," मेल में अवांछित ऋण शामिल हैं ("यह चेक लें और इसे नकद करें"), गिरवी रखी वस्तुओं पर ब्याज और फर्नीचर किराए पर लेना (जहां आप टीवी खरीदने के लिए अपने क्रेडिट कार्ड से उधार लेने की तुलना में बहुत अधिक भुगतान करते हैं) सेट)। इनमें से कुछ ऋणों की ब्याज दरें 25 प्रतिशत से 100 प्रतिशत या उससे अधिक तक चल सकती हैं।
न्यूनतम ऋण के साथ रहने से आपके जीवन में अधिक प्रचुरता पैदा करने में मदद मिलेगी और यह वित्तीय सफलता के लिए महत्वपूर्ण है। अंगूठे के मोटे नियम के रूप में, कई योजनाकार अनुशंसा करते हैं कि लोग आक्रामक रूप से किसी भी ऋण का भुगतान करें जिसकी ब्याज दर 10 प्रतिशत या उससे अधिक हो। इससे कम दरों के लिए, आपको यह मूल्यांकन करना होगा कि क्या ऋण का भुगतान करना है या निवेश के लिए धन का उपयोग करना है या धन को आपातकालीन निधि में रखना है। संदेह होने पर अपने वित्तीय सलाहकार से संपर्क करें।
