Il y a de fortes chances que beaucoup de gens qui lisent ceci ne soient pas inquiets pour leur retraite. Et il y a de très bonnes chances que beaucoup de gens devrait s'inquiéter, mais l'ensemble de l'industrie des fonds de retraite est si inutilement alambiqué qu'il les laisse de côté lors des réunions d'entreprise sur le sujet.
Le total Les actifs de retraite américains ont atteint 24 000 milliards de dollars – et 36% de tous les actifs financiers des ménages sont des actifs de retraite, nous ne parlons donc certainement pas de changement brutal. Et pourtant, comme John Oliver l'a souligné La semaine dernière ce soir, il y a encore beaucoup trop de confusion sur les conseillers financiers et le rôle qu'ils jouent pour nous aider à investir, ainsi que le montant souvent obscène des frais que nous payons pour investir notre épargne.
Suite: Ces hacks Netflix vont amener votre frénésie à un tout nouveau niveau
Tout d'abord, un peu sur les conseillers financiers ou les conseillers en gestion de patrimoine: la plupart ne sont pas là-dedans parce que votre bonheur et votre richesse valent plus pour eux que tout l'or du Nevada. En fait, un certain nombre d'entre eux ont le genre de titres de poste qui semblent importants, car personne ne comprend ce qu'ils font réellement, mais n'a pas nécessairement les informations d'identification pour le sauvegarder. Plus important encore, dit Oliver, beaucoup d'entre eux sont payés à la commission, ce qui signifie que vous devez faire vos recherches avant de suivre leurs conseils en investissement. Certains conseillers financiers, par exemple, font pression pour les rentes, qui versent des revenus chaque année, même lorsqu'elles ne sont pas dans l'intérêt d'une personne. Ils le font parce qu'ils peuvent gagner une généreuse commission sur la transaction.
Il y a une exception à la règle: si votre conseiller est un fiduciaire, il est censé agir dans votre meilleur intérêt, ce qu'Oliver souligne est plus qu'étrange. "C'est comme découvrir que seuls certains serveurs de restaurant sont interdits d'éjaculer dans votre nourriture", a-t-il déclaré.
Suite:Le recouvrement de créances est une entreprise plus sombre que vous ne le pensez peut-être
Si vous travaillez dans une entreprise qui propose un plan 401(k), vous devriez, bien sûr, le prendre. Mais Oliver dit que même ceux-ci peuvent être une «mine d'or pour les sociétés de services financiers», car il y a beaucoup de frais que vous ignorez peut-être associés à votre 401(k). Grâce aux intérêts composés, même des frais minimes peuvent s'accumuler. Oliver fournit un exemple de plan qui offrait un rendement de 7 % et des frais annuels de 2 % — sur 50 ans, vous perdriez près des 2/3 de ce que vous auriez eu. "Ils sont minuscules, ils sont à peine perceptibles et ils peuvent ronger votre putain d'avenir", a déclaré Oliver à propos des frais.
Il existe deux types de plans d'épargne: les fonds indiciels à frais modiques et les fonds à gestion active où votre de l'argent est géré de manière plus agressive par un conseiller financier susmentionné. Mais le problème, dit Oliver, est que de nombreux gestionnaires financiers ont du mal à battre régulièrement le marché. « La plupart des fonds gérés ne font pas mieux, et souvent pire, que les fonds indiciels », a-t-il déclaré. "L'ensemble de l'industrie des fonds de retraite est un champ de mines potentiel."
Suite:Les 13 choses que nous souhaitons que les pères disent à leurs fils
Pour prouver ce point, Oliver et son équipe ont contacté Avalon Televison, qui a trouvé un plan de retraite de John Hancock pour leurs 35 employés. Leurs chercheurs ont découvert qu'il comportait des frais de 1,69% avant des frais de 24 $ par participant. Un courtier a été embauché – un courtier qui coûterait aux employés 1 million de dollars en frais après 50 ans. Au cas où vous vous poseriez la question, il n'était pas fiduciaire.
Après de nombreux échanges sur le plan coûteux, le courtier a finalement cédé et envoyé un fichier Excel feuille de calcul qui montrait comment leurs frais de fonds pouvaient baisser, mais il a commis une erreur de plus de 10 millions de dollars. Ils ont finalement baissé leurs frais, mais Oliver dit que leurs employés ne pas maintenir des relations avec John Hancock ou leur courtier très coûteux.
La bonne nouvelle est que le ministère du Travail a publié une règle selon laquelle tous les conseillers devront devenir fiduciaires à partir de l'année prochaine. Bien que cela ne nous transforme pas soudainement en machines à économiser de l'argent, nous pouvons au moins nous reposer en sachant qu'il y aura moins de gens pour nous baiser.
Le segment des plats à emporter d'Oliver, mettant en vedette le très drôle Billy Eichner, proposait cinq règles simples que vous devez garder à l'esprit lorsque vous épargnez pour la retraite:
- Commencez à économiser maintenant. Comme cette seconde-ci - cliquez sur Rent the Runway et allez emballer tout ce qui n'est pas cloué afin que vous puissiez le vendre via Etsy.
- Les fonds indiciels à faible coût sont la voie à suivre.
- Si vous voulez un conseiller, demandez s'il s'agit d'un fiduciaire - s'il ne l'est pas, courez.
- Déplacez vos investissements des actions vers les obligations à mesure que vous vieillissez.
- Essayez de garder vos frais inférieurs à 1%.
Et, juste pour faire bonne mesure, Eichner nous a rappelé de ne pas oublier de mourir. Cela peut sembler morbide, mais pouvez-vous imaginer la paix intérieure et la tranquillité lorsque vous n'avez plus à vous soucier de l'argent ?
Avant de partir, vérifiez notre diaporama au dessous de:
