Inquiet pour votre cote de crédit après un gros problème financier? Vous n'êtes pas seul. Face à une baisse catastrophique inattendue de votre pointage de crédit, cela peut être effrayant - et aussi avoir l'impression d'être le seul à avoir été à votre place. Rassurez-vous, vous ne l'êtes pas.
Et bon sang, vous n'êtes pas obligé de l'être. Au lieu de cela, travaillez votre chemin vers une meilleure cote de crédit.
Connaître votre cote de crédit
À quand remonte la dernière fois que vous avez vérifié votre rapport de crédit? Il est temps de commencer. Les trois principales sociétés de crédit (Experian, Equifax et TransUnion) sont tenues par la loi fédérale de vous fournir un rapport de crédit gratuit chaque année. Les vérifier!
Et une fois que vous le faites, assurez-vous de regarder au-delà des scores pour les zones à réparer.
« La première chose à comprendre, ce sont les éléments qui composent votre pointage de crédit. Soixante-cinq pour cent de votre pointage de crédit provient de seulement deux facteurs: 35 % de l'historique des paiements et 30 pour cent de l'utilisation du crédit », explique Stephen Lesavich, PhD, JD, expert en cartes de crédit et co-auteur de
L'effet plastique: comment les légendes urbaines influencent l'utilisation et la mauvaise utilisation des cartes de crédit.Vous devriez également surveiller votre rapport de crédit pour les choses qui n'y appartiennent pas. « Si vous trouvez une erreur, contactez le bureau de crédit pour vous assurer que l'erreur est retirée et corrigée, et assurez-vous que votre score est à jour », déclare John Sun, directeur du crédit d'AvantCredit, une société de prêt en ligne Plate-forme. Des services comme Credit Karma vous permettront également de surveiller les modifications de votre dossier de crédit (gratuitement !).
Budget, bébé!
Revenir sur la bonne voie ne concerne pas seulement votre pointage de crédit, mais aussi toute votre vie financière. Alors asseyez-vous et planifiez un budget. « Établissez un budget et déterminez ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre de payer chaque mois pour réduire votre dette. Il existe des associations à but non lucratif qui peuvent vous aider. Mais méfiez-vous des escroqueries », explique Coleen Pantalone, PhD, professeur de finance à la D’Amore-McKim School of Business de la Northeastern University de Boston.
En outre, vous pouvez également travailler votre budget dès la fin du paiement en travaillant avec les créanciers pour créer un plan de paiement mensuel. « N'attendez pas que la dette entre en recouvrement. En règle générale, les créanciers travailleront avec vous si vous prenez vos responsabilités et montrez que vous êtes sérieux au sujet du remboursement », explique Pantalone.
Être à l'heure
Cela ne peut pas être assez souligné. Étant donné que 35% de votre pointage de crédit est basé sur votre historique de paiement, il est absolument essentiel que vous payiez vos obligations de crédit à temps. Même si vous n'avez pas été diligent à ce sujet dans le passé, le faire à l'avenir profitera à votre pointage de crédit.
« Rembourser avec succès des prêts à tempérament, des versements hypothécaires, des prêts automobiles, etc. à temps chaque mois contribuera à améliorer votre pointage de crédit », explique Sun.
Rembourser la dette
Cela semble aller de soi, mais le remboursement de vos cartes de crédit n'est pas seulement important pour une utilisation responsable du crédit, cela contribuera également à augmenter votre pointage de crédit. Étant donné que 30% de votre pointage de crédit est basé sur l'utilisation du crédit (combien de crédit disponible vous utilisez - moins c'est plus ici), le remboursement de la dette vous aidera à augmenter vos scores.
« Essayez de réduire votre dette de carte de crédit en créant un budget et en vous y tenant. Votre budget doit inclure la mise de côté d'une partie de votre argent qui est d'abord consacrée au remboursement de votre carte de crédit avec le taux d'intérêt le plus élevé. Alors arrêtez d'utiliser cette carte », dit Lesavich.
Garder les comptes ouverts
Ainsi, vous avez remboursé vos dettes et vous vous êtes engagé à mener une vie moins remplie de crédit. Et maintenant? Eh bien, quoi que vous fassiez, ne fermez pas vos comptes de crédit. Oui, tu l'as bien lu. « Cela peut sembler contre-intuitif, mais la fermeture d'un compte existant peut en fait avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Plus vous démontrez depuis longtemps que vous êtes un utilisateur responsable du crédit, mieux c'est », déclare Sun.
Et encore une chose… ne postulez pas !
Pendant que vous réparez votre crédit, oubliez d'obtenir plus de crédit de quelque nature que ce soit. « Demander plus de crédit lorsque votre score FICO est déjà bas peut nuire encore plus à votre score. Les recherches de FICO montrent que l'ouverture de plusieurs comptes de crédit sur une courte période représente un risque plus élevé, en particulier pour les personnes qui n'ont pas de longs antécédents de crédit », explique Sun.
De plus, il est important de noter que votre pointage de crédit ne rebondira pas du jour au lendemain, mais avec un peu de travail, il peut être relancé. « Les créances irrécouvrables peuvent rester sur votre dossier de crédit pendant sept ans, il n'y a donc pas de solution facile, mais des paiements réguliers et le montant que vous possédez jusqu'à un niveau raisonnable du point de vue de l'évaluateur de crédit vous aidera à y arriver », dit Pantalone.
Tu peux le faire.
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