Les frais à eux seuls peuvent vous coûter un pourcentage important de votre investissement, et avec les banques payant des intérêts dérisoires, vous pourriez en fait perdre de l'argent après impôts. Découvre ce que tu peux faire!
Nickels et dix sous
Récemment, j'examinais le relevé des flux de trésorerie d'un client et j'ai appris qu'il avait payé plus de 250 $ de frais bancaires sur un compte de seulement 9 000 $. C'est un peu plus de 20 $ par mois. Les frais à eux seuls lui ont coûté un peu plus de 2,5% de son investissement, et avec les banques payant des intérêts dérisoires, il perdait en fait de l'argent après impôts sur ce compte. Maintenant, ne vous méprenez pas – les banques remplissent une fonction très importante dans chacune de nos vies financières, mais ce « nickel et obscurcissement » à mort devient vraiment incontrôlable.
La touche humaine
La National Bank of Chicago a décidé de facturer trois dollars aux clients chaque fois qu'ils parlaient à un guichetier. Il s'agissait d'une simple décision commerciale prise par la direction pour encourager les clients à utiliser l'électronique
bancaire services tels que les guichets automatiques et les opérations bancaires par téléphone. Cette décision a suscité beaucoup d'agacement chez de nombreux clients de la banque. Les médias nationaux se sont régalés de l'événement et ont créé une animosité entre les réminiscences, la façon dont les choses étaient autrefois folkloriques et les internautes qui surfent sur Internet, en ont besoin rapidement, "ne pouvez-vous pas faire ça plus vite".Les banques ont appris que l'automatisation, l'informatisation et les opérations bancaires électroniques, bien qu'intimidantes pour beaucoup, sont non seulement rentables, mais plus efficaces et infaillibles que les caissiers humains ordinaires. Étant donné que beaucoup d'entre nous refusent de déposer notre chèque de paie, de retirer de l'argent ou d'effectuer un paiement de prêt via le guichet automatique, les banques sont obligées de augmenter les frais parce qu'il en coûte beaucoup d'argent pour continuer à payer une main-d'œuvre humaine pour des tâches qui pourraient être exécutées électroniquement.
Le fait est que les banques augmentent les frais et en instituent de nouveaux depuis plusieurs années. Selon un rapport, les banques ont facturé 95 types de frais différents en 1989. Quatre ans plus tard, ils en ont facturé plus de 225. Une autre étude a révélé que les frais sur les comptes simples et les comptes d'épargne ont augmenté de 50 %.
Alors, qu'est-ce que tu peux faire?
Vous pensez peut-être que vous n'avez pas vraiment le choix maintenant que vous êtes déjà avec votre banque. Mais il y a des choses que vous pouvez faire pour améliorer votre situation actuelle.
- Faites attention. Les banques ne sont pas sur le point d'annoncer de nouveaux frais ou des hausses de taux en lettres rouges géantes. Ils ne sont pas non plus susceptibles d'inciter un athlète professionnel à annoncer des réductions de taux d'intérêt. Souvent, il s'agit de petits caractères collés à votre relevé bancaire. Prenez le temps de le lire. Regardez les frais facturés sur votre relevé mensuel. Par exemple, les chèques sans provision sont maintenant en moyenne de 20 $, contre 15 $ il y a seulement huit ans. Peu de clients bancaires ont remarqué l'augmentation ou s'y sont opposés. Et saviez-vous que les deux tiers des banques du pays détournent des clients pour avoir rejeté les chèques sans provision de quelqu'un d'autre ?
- Demander… ou se plaindre. Les banques n'aiment pas perdre des clients. Certaines banques renonceront aux frais de chèque sans provision pour les clients estimés qui se plaignent ou laisseront du temps pour couvrir le manque à gagner. Demandez à la banque qui émet votre carte de crédit de renoncer à ses frais annuels, de baisser le taux d'intérêt, ou les deux, ou de laisser entendre que vous irez ailleurs.
- Comparer les prix. Certaines institutions financières, en particulier les petites banques et les coopératives de crédit, facturent des frais moins élevés. De plus, les petites banques sont plus enclines à écouter les plaintes ou même à vous appeler, comme en cas de découvert. Bien sûr, vous devez peser la question des frais avec d'autres facteurs. Par exemple, les grandes banques ont tendance à offrir plus de services que les petites banques. La commodité, la stabilité financière et la qualité du service sont également des questions à considérer avec les frais.
- Consolider les comptes et les services. Plus vous effectuez de types de transactions bancaires dans une institution, plus vous aurez de chances de bénéficier de remises ou d'offres spéciales. Par exemple, si vous conservez des soldes de contrôle et d'épargne minimum, vous pourriez obtenir des remises sur les prêts, des taux de certificat de dépôt (CD) plus élevés ou des cartes de crédit sans frais.
- Demandez une liste des frais. Les banques sont tenues par la loi de fournir une liste des frais qu'elles facturent pour le service de base, mais vous devrez peut-être vous renseigner sur les frais de services moins utilisés, tels que le transfert de fonds entre banques. Sachez également que des éléments tels que la « vérification gratuite » peuvent n'être gratuits que pour une durée limitée ou avoir des exigences de dépôt spéciales.
- Réfléchissez aux services dont vous avez vraiment besoin. Examinez les différents types de comptes courants proposés par la banque et les frais associés. Y a-t-il des frais de maintenance mensuels? Combien la banque facture-t-elle par chèque? De quel type de compte avez-vous vraiment besoin? Peut-être pouvez-vous vous en tirer avec un compte simple qui vous permet d'écrire quelques chèques gratuitement, ne nécessite pas de solde minimum et facture des frais faibles ou nuls. Ou si vous faites des chèques sans provision, vous voudrez peut-être une protection contre les découverts.
- Vérifiez ces soldes « minimaux ». Découvrez comment la banque calcule le solde. Certains utilisent une approche de solde journalier moyen, mais d'autres utilisent la méthode de solde faible. Cela signifie que si votre solde tombe en dessous du minimum, même pour une seule journée, vous serez touché par des frais de compte et perdrez probablement tout intérêt dû pour cette période. Demandez également ce que la banque compte pour le solde minimum. Certaines banques comptabilisent l'épargne en même temps que le chèque, et certaines comptent même les dépôts sur CD.
