À un moment donné dans chaque relation, l'argent devient un problème. Cela se produit souvent lorsque les couples envisagent pour la première fois d'emménager ensemble ou de se marier, ou lorsqu'ils sont confrontés à une décision importante dans leur vie, comme acheter une maison ou avoir des enfants. Que cela se produise tôt ou tard, cependant, prendre enfin le contrôle de votre avenir financier est un grand pas vers la consolidation de votre relation et la réalisation de vos rêves communs. Découvrez comment commencer avec ces informations fournies par les auteurs de The Family CFO: The Couple’s Business Plan For Love And Money.
Il n'est jamais trop tôt pour commencer à planifier sa retraite
Lorsqu'il s'agit d'imaginer notre retraite, la plupart d'entre nous sont en territoire inconnu. Les gens dans la vingtaine et la trentaine aujourd'hui vivront plus longtemps que n'importe quelle génération dans l'histoire. S'ils prennent leur retraite vers l'âge de soixante-cinq ans, ils devront continuer à subvenir à leurs besoins pendant deux ou trois décennies de plus – plus longtemps qu'aucune autre génération n'a jamais été sans travail.
Qui a décidé que nous devrions prendre notre retraite à soixante-cinq ans de toute façon? Les législateurs qui ont adopté la loi sur la sécurité sociale, qui permet aux gens de percevoir des prestations de sécurité sociale à cet âge prétendument «d'or», s'attendaient à ce que la plupart des gens meurent avant l'âge de soixante ans. (L'espérance de vie moyenne d'une personne née en 1935, l'année de l'adoption de la loi sur la sécurité sociale, était de cinquante-neuf.) Mais en 2000, l'espérance de vie moyenne était de près de soixante-dix-sept - une vingtaine d'années plus long.
Le résultat est que la retraite dans vingt ou trente ans sera probablement très différente de nos idées traditionnelles sur la retraite. Nous pouvons travailler plus longtemps, lancer une deuxième (ou troisième) carrière plus tard dans la vie, réduire notre niveau de vie prévu ou apporter d'autres changements afin de subvenir à nos besoins après soixante-cinq ans. En cours de route, nous devrions mettre de plus en plus l'accent sur l'épargne et l'investissement pour la retraite.
Épargner pour la retraite
« D'accord », dites-vous. « Nous sommes convaincus. Combien devrions-nous épargner pour la retraite? Nous ne pouvons pas vous le dire. Personne ne peut. La vérité est qu'il n'y a aucun moyen de savoir avec certitude de combien vous aurez besoin ou combien vous devriez économiser chaque année. L'avenir est tout simplement trop incertain. C'est comme la question de savoir combien économiser pour l'université: vous devez faire tellement d'hypothèses sur l'avenir que toutes les estimations sont suspectes. Si vous demandez aux planificateurs financiers un objectif d'épargne mensuel ou annuel qui vous garantira une retraite confortable, ils obtiendront généralement un nombre si élevé que vous ne pourrez jamais sauvegarde le.
Mais cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas planifier.
Futur incertain
L'une des façons dont les entreprises se préparent à un avenir incertain consiste à investir dans la recherche et le développement (R&D). Les sociétés pharmaceutiques, par exemple, sont toujours à la recherche du prochain médicament miracle. C'est une question de survie: s'ils ont un médicament à succès actuel qui rapporte de gros bénéfices, le brevet de ce médicament finira par expirer. Ils devront trouver et développer un autre produit pour maintenir leurs revenus. La R&D est une entreprise risquée qui pourrait ne pas produire les récompenses souhaitées, mais il est plus risqué de ne pas investir du tout. Au moment où les sociétés pharmaceutiques atteignent la date d'expiration de leur brevet, leurs efforts de R&D ont généralement donné l'un des quatre résultats suivants: succès, succès partiel, retard de l'objectif ou échec de l'objectif.
Succès à la retraite
Les familles approchant de la retraite se retrouvent dans les quatre mêmes situations. Certains ont épargné suffisamment pour rester financièrement stables pour le reste de leur vie, mais beaucoup tombent dans la catégorie « réussite partielle » et sont obligés de réduire considérablement leurs dépenses une fois à la retraite. Pendant ce temps, de nombreuses familles finissent par reporter la retraite de quelques années, voire indéfiniment. Vous pouvez augmenter vos chances de réussir votre retraite en faisant de l'épargne une priorité. Vous n'économiserez peut-être pas autant que vous le voudriez, mais vous vous en tirerez beaucoup mieux que si vous n'économisez pas du tout.
Devenez réaliste: le régime de retraite familial du directeur financier
La vraie question en matière d'épargne-retraite n'est pas "Combien devrions-nous épargner ?" c'est « Combien pouvons-nous économiser? » Son impossible d'estimer avec précision ce dont vous aurez besoin à la retraite et combien épargner mensuellement pour avoir cet argent. Mais vous pouvez essayer d'aligner votre épargne sur vos priorités (épargner plus si la retraite est une priorité plus élevée, moins si elle est moins élevée). Et vous pouvez prendre des décisions judicieuses sur la façon de tirer le meilleur parti de ces économies.
Lorsque les entreprises décident combien investir dans la R&D, elles déterminent ce qu'elles peuvent dépenser sans compromettre des objectifs plus immédiats. Mais ils ne se contentent pas d'investir de l'argent dans la recherche. Ils essaient d'embaucher les scientifiques les plus intelligents et de financer plusieurs directions de recherche différentes, sachant qu'ils ne seront pas tous payants.
De même, les couples avec lesquels nous avons parlé et qui ont le mieux épargné pour la retraite ont essayé d'investir autant qu'ils le pouvaient de manière aussi stratégique qu'ils le pouvaient en utilisant des régimes d'épargne fiscalement avantageux. Ils répartissent également leurs investissements, plaçant leur argent dans différents types d'investissements – certains conservateurs, d'autres risqués. Nous avons examiné ce que faisaient les couples qui réussissent et avons résumé leurs expériences en quatre étapes simples.
1. Maximisez vos comptes de retraite fiscalement avantageux.
Mettez autant que vous êtes légalement autorisé dans tous les plans d'épargne fiscalement intelligents auxquels vous êtes admissible. Historiquement, ces plans comprenaient des 401K, des IRA et des Roth IRA, ainsi que des plans pour les travailleurs indépendants, les fonctionnaires, les employés à but non lucratif, etc. Mais les lois fiscales changent chaque année, tout comme les alternatives fiscalement avantageuses qui pourraient vous être proposées. Vérifiez auprès de votre employeur et de votre planificateur fiscal (ou visitez le site Web de l'IRS à l'adresse www.irs.gov) pour savoir à quels régimes de retraite vous êtes admissible.
Trouver:
Si vous n'atteignez pas votre maximum maintenant, fixez-vous comme objectif d'augmenter progressivement votre épargne jusqu'à ce que vous mettiez autant d'argent que vous le pouvez dans tous les régimes fiscalement avantageux auxquels vous êtes admissible; voir Stratégies d'optimisation aux pages 202 et 203. Cotisez autant que vous le pouvez avant d'investir dans d'autres véhicules de retraite, en particulier si votre employeur correspond à un pourcentage de l'argent que vous avez mis à la retraite. Si vous renoncez à un match, vous vous éloignez de l'argent gratuit !
Noter: Si vous pensez que vous cotisez déjà le montant maximum autorisé par la loi à votre régime de retraite, détrompez-vous, il y a de fortes chances que vous vous trompiez. En 2003, 47 pour cent des travailleurs pensaient qu'ils contribuaient au maximum légalement autorisé à leur selon une étude de Cigna Retirement and Investment Prestations de service. Vérifiez donc auprès de votre employeur dès que possible pour vous assurer que vous avez raison.
2. Une fois que vous avez maximisé les plans fiscalement intelligents, effectuez des investissements supplémentaires.
Si et seulement si vous avez entièrement financé vos comptes de retraite fiscalement avantageux, envisagez d'autres investissements de retraite. Si vous êtes prêt à investir davantage, passez au chapitre 5 et passez en revue les questions à poser pour les investissements à long terme. N'oubliez pas de faire correspondre le risque avec votre calendrier.
3. Répartissez votre investissement dans différentes « catégories de risques ».
Les entreprises doivent poursuivre une variété de projets de R&D parce que certains seront payants et d'autres non. De même, vos fonds de retraite doivent être diversifiés, c'est-à-dire investis dans une variété de « seaux » différents avec différents degrés de risque. Fixez-vous des objectifs quant à la part de votre épargne que vous souhaitez investir dans des compartiments à risque faible, moyen et élevé. Les compartiments typiques comprennent les fonds monétaires/marchés monétaires à faible risque, les fonds obligataires/obligations à risque moyen et les fonds actions/actions à risque élevé. Pour déterminer comment répartir vos investissements entre les compartiments prudents et risqués, reportez-vous au chapitre 5 et renseignez-vous sur les véhicules de risque et d'investissement. Votre conseiller ou courtier en régime de retraite peut vous proposer des recommandations sur la bonne combinaison de placements pour vous, mais assurez-vous que vos priorités et objectifs personnels dictent la recommandation.
Ne tombez pas dans le piège du « j'ai beaucoup de comptes donc je dois être diversifié ». La diversification ne signifie pas « acheter plus ». Cela signifie "détenir plus d'un type d'actif, avec différents types de risques". Si vous possédez des fonds communs de placement avec deux sociétés, mais ils investissent tous les deux principalement dans des actions de grandes entreprises, ce deuxième fonds n'ajoute pas beaucoup de diversité à votre portefeuille - ces deux fonds seront probablement performants de la même manière. Assurez-vous de bien comprendre ce que vous possédez et en quoi ses risques et rendements potentiels diffèrent de vos autres actifs.
La diversification est un processus à deux niveaux: d'abord, vous voulez différents types d'actifs (espèces, obligations, actions, immobilier); Ensuite, dans les actifs les plus risqués comme les actions, vous voulez plusieurs actifs. Dans l'immobilier, vous feriez mieux d'investir dans plusieurs propriétés que de posséder une seule maison de plage. Les fonds communs de placement d'actions, ou fonds d'actions, qui détiennent de nombreuses actions, sont plus diversifiés que les actions individuelles. Si vous avez plus d'un fonds commun de placement en actions, vous voulez des fonds qui investissent dans différents types d'actions (actions de grandes sociétés, actions de petites sociétés, actions étrangères, etc.). Certains OPC possèdent des actifs divers: les OPC équilibrés, par exemple, détiennent à la fois des actions et des obligations, vous offrant un portefeuille plus diversifié, bien qu'il ne s'apprécie peut-être pas aussi agressivement qu'un fonds d'actions uniquement.
4. Surveillez vos progrès.
Au moins une fois par trimestre, le gestionnaire de placements doit évaluer tous les placements de retraite pour s'assurer qu'ils fonctionnent comme ils le devraient. Assurez-vous également que votre épargne est répartie dans les tranches de risque que vous avez ciblées à la troisième étape: si vous souhaitez que 50 % de votre investissement de retraite dans un des fonds indiciels de grandes entreprises, 25 % dans des fonds de petites entreprises et 25 % dans des obligations, par exemple, assurez-vous que vos investissements sont toujours dans le bon proportions. Si vos investissements sont hors cible, déplacez-les vers ces cibles ou « rééquilibrez » votre portefeuille.
