Préparer l'avenir de votre enfant peut être écrasant. Un expert financier partage les erreurs les plus courantes - et les meilleures pratiques - pour établir un fonds en fiducie sécurisé pour votre enfant avec besoins spéciaux.
Les parents d'enfants ayant des besoins spéciaux peuvent ne pas penser à établir une fiducie pour les besoins spéciaux tôt dans la vie de leur enfant, lorsque les objectifs à court terme sont la priorité. Finalement, cependant, les inquiétudes pour l'avenir peuvent s'infiltrer dans la vie quotidienne.
« La préoccupation est de savoir ce qui arrivera à votre enfant lorsque vous serez parti? » partage Michael, le père d'un fils de 23 ans avec syndrome de CHARGE. « Vous commencez à penser à la façon dont votre enfant ayant des besoins spéciaux aura probablement besoin de plus d'argent pour ses soins et bien-être à long terme que vos autres enfants, car ils n'auront pas le potentiel de revenus de votre autre des gamins."
De plus, « vous voulez vous assurer qu'ils sont pris en charge afin qu'ils puissent mener une vie pleine et heureuse lorsque vous êtes parti, et pour que leurs soins de longue durée ne soient pas un fardeau financier pour leurs frères et sœurs qui finiront par s'occuper d'eux », a-t-il ajoute.
« La préoccupation n'est pas seulement de savoir qui s'occupera de votre enfant, mais sera-t-il capable de gérer la responsabilité financière et personnelle d'un adulte qui ne pourra pas vivre de manière autonome? Cela peut conduire à des discussions difficiles avec les frères et sœurs.
Conseils d'experts, choses à faire et à ne pas faire
Aaron Terry est spécialiste des fiducies et fiduciaires et vice-président de la Wells Fargo Private Bank. Il partage quelques notions de base de la planification financière pour un enfant ayant des besoins spéciaux.
- Ne vous contentez pas de laisser à votre enfant un héritage important. Une fiducie pour les besoins spéciaux garantit que votre enfant restera admissible aux prestations gouvernementales. En raison des lois en vigueur aujourd'hui, les personnes ayant des besoins spéciaux peuvent devenir inadmissibles à ces prestations si leurs revenus ou leurs ressources financières dépassent un certain montant.
- Consultez un spécialiste. Terry dit que les gens supposent souvent que leur avocat en planification successorale peut gérer une fiducie pour besoins spéciaux. Bien que certains connaissent bien, la réalité est que si n'importe qui peut en créer un, les spécialistes consacrent leur carrière à surveiller les réglementations en constante évolution.
- Faites travailler votre avocat en planification successorale avec votre spécialiste des fiducies pour besoins spéciaux pour s'assurer que tous les actifs, tels que l'assurance-vie ou les prestations de retraite, sont coordonnés. Terry dit qu'il est essentiel de créer des polices d'assurance-vie qui répondront aux besoins de votre famille au cas où quelque chose arriverait aux deux conjoints. Une police d'assurance-vie « deuxième décès » n'entre en vigueur qu'au décès du deuxième conjoint. Terry dit qu'il est devenu plus courant pour les familles qui ont un enfant ayant des besoins spéciaux de tirer parti de cette politique.
- Mettez les choses par écrit, au cas où quelque chose arriverait aux deux parents. « Si quelque chose vous arrivait à tous les deux… et qu'un tuteur ou un curateur intervenait, notez tous les choses que vous jugez importantes pour ce tuteur ou curateur de savoir » sur votre enfant ayant des besoins spéciaux, Terry dit. Par exemple, si votre enfant a peur des hauteurs, vous voudriez conseiller au tuteur de s'assurer que les futurs logements sont au premier étage. «Je recommande toujours aux [parents] de faire cela en plus de leur planification successorale», dit Terry. "Ce n'est pas quelque chose dont vous voulez vraiment parler, mais c'est important."
Les erreurs les plus courantes ?
Terry dit que l'erreur la plus courante qu'il voit est lorsqu'un couple n'a pas élaboré de plan complet. "Ne pas avoir les bons documents en place et ne pas avoir mis en place la fiducie correctement pour prêter attention à d'autres actifs, comme l'assurance-vie et les prestations de retraite", partage-t-il. « Tout le monde peut rédiger une fiducie pour les besoins spéciaux, mais si vous ne comprenez pas les différentes lois, vous pouvez vraiment tout gâcher. »
Selon Bill Frazier, vice-président senior du Special Needs Trust Group pour la SunTrust Bank, il existe deux erreurs courantes que les parents commettent lorsqu'ils planifient l'avenir financier de leur enfant ayant des besoins spéciaux. Frazier dit: « Souvent, les familles ne recherchent pas et ne comprennent pas la gamme complète des techniques disponibles lors de la planification pour les proches handicapés, ce qui peut entraîner une mauvaise planification. Il dit également que les parents ne réalisent généralement pas le nombre de personnes qui devraient être impliquées dans la planification traiter.
Selon Frazier, « les parents devraient rechercher et discuter de leur situation avec plusieurs professionnels afin qu'ils puissent travailler ensemble pour former un plan avec la meilleure probabilité d'atteindre leurs objectifs.
Il suggère que ces professionnels comprennent :
- Un planificateur financier pour répondre aux besoins de toute la famille - y compris la planification de la retraite des parents - et comment atteindre le montant cible nécessaire pour prendre soin de l'enfant à l'avenir
- Un « planificateur de soins de vie » qui peut aider la famille à comprendre combien ce montant cible doit être
- Un spécialiste de l'assurance pour offrir des options pour combler l'écart entre ce montant et la capacité d'épargne des parents
- Un avocat spécialisé dans la planification des soins aux personnes âgées et des besoins spéciaux
- Et si la famille utilise une fiducie pour besoins spéciaux, un fiduciaire qui connaît bien l'administration de ce type de fiducie
Pas riche? Pas de problème
Ne pensez pas que vous devez être riche pour établir une confiance efficace. En fait, si quelque chose arrive à un parent, l'assurance-vie entrera souvent en vigueur et financera une fiducie.
« Qu'il s'agisse d'une fiducie d'un million de dollars ou de 250 000 $, cela vaut la peine de faire préparer les documents », dit Terry, « pour s'assurer que la personne qui a la fiducie pour les besoins spéciaux est protégée des prédateurs. et leurs prestations gouvernementales sont protégées.
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