Qui veut gagner des millions? Votre réponse finale pourrait être votre enfant, s'il est un élève de sixième année ambitieux qui ouvre un IRA. Voilà comment cela fonctionne.
Qui veut gagner des millions?
Si un ou plusieurs de vos enfants ont un itinéraire papier, garde des enfants, tond des jardins ou effectue pour vous tout type de tâches qui pourraient génèrent un revenu gagné documentable, ils ont une opportunité d'investissement qu'ils n'ont pas besoin d'une bouée de sauvetage pour le découvrir À propos. En mettant l'argent qu'ils gagnent dans un IRA à imposition différée - un IRA traditionnel ou un nouveau Roth IRA - vos enfants pourraient devenir millionnaires au moment où ils atteignent l'âge de la retraite. Et le tout sans répondre à une seule question pour Régis.
La meilleure partie est que leur investissement initial sera d'un peu plus de 9 000 $. Voici le calcul :
À 11 ans, vous ouvrez un compte IRA en leur nom et votre enfant met 250 $ cette année-là. L'année suivante, l'enfant cotise 500 $, l'année suivante 750 $, et ainsi de suite, en augmentant la contribution de 250 $ par année jusqu'à l'âge de 18 ans. Supposons ensuite que l'enfant ne verse plus jamais de cotisation après l'âge de 18 ans. Si l'argent dans l'IRA gagne 10 % par an (un rendement hypothétique), le compte pourrait atteindre un peu plus d'un million de dollars à 65 ans, en supposant qu'il n'y ait aucun retrait en cours de route.
Si ce scénario ne vous impressionne pas, réfléchissez à ce qui arrive à un investisseur IRA plus typique. Celui-ci commence à épargner à 26 ans et met 2 000 $ par an dans un IRA pendant quarante ans, gagnant à nouveau 10 % par an (un rendement hypothétique) et ne faisant aucun retrait. Même après avoir cotisé 80 000 $ sur quatre décennies, cet investisseur pourrait ne se retrouver qu'avec environ 885 000 $, soit environ 125 000 $ de moins que ce jeune de 11 ans qui a cotisé moins d'un dixième de ce montant.
Le pouvoir de la composition
C'est le pouvoir de la composition à imposition différée en action. Étant donné que l'argent dans un IRA n'est pas soumis à l'impôt sur le revenu actuel, l'argent a la possibilité de s'accumuler plus rapidement qu'il ne le ferait dans un compte imposable ordinaire produisant le même rendement. Cet exemple illustre également pourquoi il est essentiel de commencer à épargner pour la retraite le plus tôt possible. Même si votre enfant a plus de 11 ans, le meilleur moment pour commencer à épargner est maintenant, et le montant à épargner est autant que vous pouvez vous le permettre, et il peut gagner.
Mais est-ce légal? Dois-je remplir une déclaration de revenus ?
Il est légal pour un enfant de 11 ans d'ouvrir et de cotiser à un IRA. Toute personne de moins de 70-1/2 ans ayant un revenu gagné peut contribuer jusqu'à 2 000 $ ou 100 pour cent du revenu gagné, selon le montant le moins élevé.
Et vos enfants peuvent choisir entre un IRA traditionnel, qui sera probablement déductible d'impôt dans leur cas, et le Roth IRA, qui propose des retraits en franchise d'impôt, sous réserve de certaines restrictions.
Certains planificateurs financiers mettent en garde contre ce qui peut réellement être considéré comme un « revenu gagné ». Un itinéraire papier ou une garde d'enfants se qualifie certainement. Mais faire son lit? Si vous avez des questions sur les zones grises, comme les tâches ménagères, veuillez consulter votre conseiller fiscal.
Les conseillers fiscaux sont divisés sur la nécessité ou non de produire une déclaration de revenus. Certains pensent que c'est une chose facile à faire et cela établit que l'argent est un revenu gagné. D'autres disent, pourquoi s'embêter? Légalement, vous n'avez pas besoin de produire de déclaration tant que l'enfant a gagné moins de 4 300 $. S'ils ont une combinaison de revenus non gagnés et de revenus gagnés (c'est-à-dire des dividendes, des gains en capital ou des intérêts), veuillez consulter un conseiller fiscal, mais parce que certaines règles spéciales peuvent s'appliquer.
Comment faire épargner vos enfants
Bien sûr, il y a un problème potentiel avec notre histoire sur l'hypothétique enfant de 11 ans. Vous pouvez à peu près supposer que la chance d'amener quelqu'un d'aussi jeune à prendre l'argent qu'il a gagné et à le mettre dans un IRA est presque impossible. Mais il y a aussi un moyen de gérer cela. Promettez simplement à vos enfants que vous égalerez chaque dollar qu'ils mettent dans l'IRA. De cette façon, le revenu gagné de l'enfant est libre d'aller dans l'IRA et, grâce à votre générosité, il ne manque pas d'argent de poche.
Combien vos enfants pourraient-ils accumuler s'ils continuent de cotiser après avoir atteint l'âge de 18 ans? S'ils continuent de cotiser, de verser 2 000 $ par an de 14 à 65 ans et de continuer à gagner 10 % par an (un rendement hypothétique) sans retraits, ils pourraient potentiellement avoir 2,75 millions de dollars à la retraite, d'un investissement à vie d'un peu plus $100,000. Cela peut-il vraiment être fait? Ça peut. Et c'est notre réponse finale.
