Si vous commencez tôt, vous aurez plus de quarante ans pour épargner
retraite. En revanche, même les épargnants les plus assidus auront moins
moitié moins d'années pour accumuler des fonds pour les enfants
éducation. Cela signifie-t-il que le financement des collèges devrait être prioritaire une fois
tu deviens parent? Absolument pas.
Ne vous méprenez pas. Le financement de la retraite et des études sont deux objectifs financiers importants pour les ménages. Ils se disputent les mêmes rares dollars après impôt, donc si vous mettez plus d'argent pour l'un, vous en aurez inévitablement moins pour l'autre. Mais la réponse n'est pas simplement de faire demi-sœur.
Dans un monde idéal, nous aurions tous des fonds suffisants pour épargner en vue d'une retraite confortable et pourrons également envoyer nos enfants dans une école de la Ivy League. Mais c'est la réalité, pas la fantaisie. Les sondages montrent que les Américains n'épargnent pas assez, point final.
Donc, en supposant que vous n'ayez pas assez de revenus pour faire tout ce que vous voulez faire, et que vous avez peut-être un peu tergiversé pour aggraver les choses, quel objectif devrait être prioritaire? Sans aucun doute, la réponse est la suivante: l'épargne-retraite devrait être votre première priorité. Cela ne veut pas dire que vous devez ignorer l'autre, mais croyez-moi, il n'y a pas de prêts étudiants ni d'aide financière pour la retraite.
Il y a trois raisons principales pour lesquelles l'épargne-retraite devrait passer en premier. Tout d'abord, vous devez accumuler beaucoup plus d'argent pour la retraite que pour les frais de scolarité. Plus tôt vous mettez de l'argent de côté, plus il pourra s'accumuler au fil des ans. Si vous ne commencez pas avant que vos enfants soient à l'université, il sera très difficile, voire impossible, d'atteindre vos objectifs de retraite, en particulier si vous êtes un parent plus âgé que la moyenne.
Deuxièmement, l'épargne-retraite est plus avantageuse sur le plan fiscal que l'épargne-études. Que vous épargniez dans le cadre d'un régime d'employeur à imposition différée ou d'un compte de retraite individuel, vous pourrez mettre l'argent sur une base avant impôt et vous n'aurez pas à payer d'impôt sur le revenu ou la croissance avant de nombreuses années dans le futur lorsque vous se retirer. Les véhicules d'épargne universitaire actuellement disponibles nécessitent des contributions après impôt et ne vous exonèrent généralement que du paiement de l'impôt sur le revenu de l'État.
Une troisième raison d'accorder la priorité à l'épargne-retraite est qu'elle ne vous empêchera pas nécessairement d'être en mesure de payer les études plus tard, tandis que le fait de ne pas épargner pour la retraite peut signifier que vous serez dépendant de vos enfants pendant de nombreuses années à l'avenir. Votre santé financière future est un cadeau que vous pouvez commencer à leur offrir dès aujourd'hui.
Une stratégie qui peut combiner les deux objectifs consiste à maximiser votre épargne-retraite de temps en temps, puis à emprunter de l'argent pour l'université le moment venu (en utilisant un prêt étudiant ou un prêt sur valeur domiciliaire). Vous pouvez même arrêter de cotiser à la caisse de retraite (ou réduire le montant de la cotisation) pendant un certain temps pendant que vous remboursez le prêt. Par rapport à une stratégie consistant à répartir l'épargne entre les deux objectifs ou, alternativement, à épargner d'abord pour collège, puis pour la retraite, cela se traduira par la plus grande richesse accumulée au moment où vous se retirer. Les prêts étudiants ont des taux avantageux et, pendant la période de remboursement du prêt, votre patrimoine de retraite précédemment accumulé continue de faire le gros du travail pour vous, augmentant sa valeur avec report d'impôt.
Un dernier conseil, et peut-être le plus important: quoi que vous choisissiez de faire, assurez-vous que vous êtes contribuer suffisamment à votre régime de retraite parrainé par l'employeur pour obtenir les dollars de contrepartie qui sont offert. Par exemple, si votre employeur cotise 3 % supplémentaires au régime pour chaque 3 % de salaire que vous versez, assurez-vous par tous les moyens de verser les 3 %. Sinon, c'est comme laisser de l'argent sur la table. Et il n'y a pas de correspondances pour l'épargne universitaire.
