Les bases de l'investissement: les bases du crédit - SheKnows

Dans le cadre de la série Investment Basics, nous avons discuté à ce jour de plusieurs éléments de l'investissement, y compris le rôle que joue l'assurance dans votre indépendance financière. Nous avons également discuté de la pyramide d'investissement et de la façon dont un portefeuille diversifié, ainsi qu'un plan d'investissement stable et cohérent, peuvent vous aider à atteindre vos objectifs de retraite. Les prochains articles portent sur les bases du crédit et le rôle qu'il joue dans votre situation financière.

La grande image
Le monde du crédit est un cycle sans fin d'emprunts et de prêts que les gens n'ont pas mais s'attendent à avoir à l'avenir. Notre société a beaucoup plus de "pouvoir d'achat" que d'argent comptant. Tant que vous remboursez fidèlement ce que vous empruntez, vos prêteurs rembourseront également ce qu'ils empruntent et le cycle se poursuivra. Il s'agit cependant d'un système très délicat, et chaque fois que quelqu'un rompt une promesse en ne payant pas ou pour une autre raison s'il y a une perte de confiance en quelqu'un qui effectue son paiement, le système souffre parce que tout le système est basé sur la confiance et crédibilité.

Les joueurs
Il y a cinq acteurs majeurs dans le domaine du crédit. Les premiers sont les acheteurs qui sont des entreprises et des personnes comme vous qui souhaitent acheter un produit ou un service qui coûte plus cher que ce que vous êtes prêt ou capable de dépenser en espèces. Vous chercheriez alors un prêteur qui vous prêterait l'argent et facturerait des intérêts en échange du privilège d'utiliser son argent. C'est ainsi que fonctionnent les cartes de crédit, les prêts automobiles et les banques prêteuses.

Les prochains joueurs sont les vendeurs. Il peut s'agir de propriétaires de magasins et/ou de fournisseurs de services qui doivent réaliser des ventes pour rester en affaires. Certains vendeurs proposent des prêts aux clients. D'autres s'arrangent pour que leurs clients obtiennent des prêts auprès d'un prêteur extérieur (souvent en obtenant une commission sur la référence), et d'autres encore sont des sociétés de cartes de crédit qui versent essentiellement l'argent directement à un acheteur. Dans tous les cas, au moment de la vente, peu ou pas d'argent change de mains, mais le vendeur peut enregistrer une vente et les prêteurs peuvent enregistrer de nouveaux prêts.

Les prêteurs qui accordent des prêts et facturent des intérêts le font sur la base de la confiance que leurs emprunteurs rembourseront fidèlement (c'est ce qu'on appelle aussi le prêt de bonne foi). Ensuite, ils doivent lever plus de liquidités pour pouvoir faire plus de prêts et rester en affaires jusqu'à ce que ces prêts soient remboursés. Les prêteurs empruntent également de l'argent à d'autres prêteurs et, s'il s'agit d'une banque, ils peuvent également emprunter directement au gouvernement fédéral.

Remarque: le taux préférentiel est le taux que les banques facturent à leurs meilleurs clients qui sont généralement des clients très fortunés. Ils facturent ensuite un taux plus élevé qui est le taux préférentiel plus un certain pourcentage basé sur la solvabilité de cette personne. Le taux d'actualisation est le taux d'intérêt que la Federal Reserve Bank facture aux autres banques. Il est toujours inférieur au taux préférentiel afin que les banques soient assurées d'emprunter à un taux inférieur et de prêter à un taux supérieur. C'est dans cette « propagation » que le secteur bancaire gagne une partie de son argent.

La banque du gouvernement fédéral, appelée Federal Reserve Bank, prête de l'argent aux banques spécifiquement pour leur fournir suffisamment de liquidités pour rester en affaires. La « Fed » accorde les prêts sur la base de la confiance que les banques rembourseront fidèlement, ce qui dépend en partie du fait que les emprunteurs de la banque, comme vous, les remboursent fidèlement. La Fed, cependant, doit également obtenir de l'argent de quelque part. Ils peuvent en imprimer davantage, l'obtenir des impôts et l'emprunter.

Le dernier élément est le rôle que les entreprises et les particuliers jouent en prêtant de l'argent au gouvernement fédéral avec leur achat d'obligations et de titres du Trésor. Lorsqu'une obligation est achetée, vous prêtez en fait de l'argent à l'émetteur de l'obligation et vous vous attendez à être remboursé selon un calendrier avec des intérêts au fil du temps. Le gouvernement ajoute un bonus en autorisant les intérêts gagnés sur les prêts que vous faites à être exonérés d'impôt. Ils utilisent ensuite cet argent pour rembourser l'argent emprunté. Comme vous pouvez le voir, il s'agit d'un cycle tournant géant avec de nombreuses pièces clés qui doivent rester intactes pour fonctionner correctement.

Les personnes qui remboursent fidèlement et ne se dépensent pas trop sont récompensées par un meilleur crédit, ce qui leur permet à leur tour d'emprunter à nouveau plus facilement. La Réserve fédérale est soutenue par la "pleine foi et le crédit" du gouvernement fédéral ou, en d'autres termes, on nous demande d'avoir une confiance totale dans la solvabilité du gouvernement qu'il remboursera ce que nous prêtons il.

La notion de crédit
Lorsque des personnes ou des entreprises vous prêtent de l'argent, elles croient que vous les rembourserez. Crédit vient du mot latin signifiant « credo » qui signifie « je crois ». Le système de crédit est accessible à tous tant que vous remboursez fidèlement vos dettes. En cas d'abus, le système de crédit peut vous coûter des centaines, voire des milliers de dollars chaque année.

Il y a quatre pièces clés dans le jeu du crédit :

On vous offre un crédit et avec cela, vous êtes en mesure d'acheter une maison, une voiture ou à peu près tout ce que vous voulez. Vos entreprises de services publics vous permettent même d'utiliser leurs biens et de les payer après leur utilisation. C'est pourquoi il est si important de toujours payer vos factures à temps. En tant que consommateurs, nous prenons ce fait pour acquis tout le temps.

"Utilisez-le ou stockez-le" est le concept d'utiliser l'argent des prêteurs maintenant et de le rembourser lentement ou de stocker la ligne de crédit et de l'utiliser selon vos besoins. Les marges de crédit sur valeur domiciliaire fonctionnent de cette façon, tout comme les cartes de crédit. Vous ne payez que ce que vous utilisez. À mesure que votre cote de crédit s'améliore ou que votre salaire augmente, la disponibilité de votre ligne de crédit augmentera également.

Le remboursement de votre dette est le processus de remboursement de ce que vous avez emprunté. Ces paiements réclameront une partie de vos revenus futurs, mais réduiront également votre dette. En étalant les paiements dans le temps et en versant des intérêts, vous augmenterez le coût global de l'emprunt. Cela peut être compensé par deux avantages: éviter un paiement forfaitaire à l'avance et pouvoir budgétiser pour l'avenir. N'oubliez pas non plus que lorsque vous acceptez un contrat de crédit, vous êtes lié par ce contrat et ses termes et conditions.

Le concept final est la construction de plus de crédit. Votre capacité à rembourser régulièrement vos dettes montre comment vous gérez le crédit et est signalée par le prêteur aux bureaux de crédit. Si vous avez remboursé fidèlement et géré consciencieusement tous les problèmes, on vous offrira très probablement plus de crédit. Cela améliorera votre «solvabilité» et vous permettra d'obtenir les meilleurs taux de crédit et d'avoir une cote de crédit plus élevée.
Comme vous pouvez le voir, le cycle du crédit et la compréhension des éléments de base du crédit sont d'une importance vitale pour vous et votre style de vie. Il est important de vivre selon vos moyens et de faire attention à ne pas vous endetter excessivement. Si vous êtes surendetté, vous devriez demander l'avis d'un conseiller financier qualifié pour vous aider à déterminer les meilleures alternatives pour résoudre vos problèmes d'endettement. Dans le prochain article, nous discuterons de votre profil de crédit et de la compréhension du système de rapport de crédit.