Dans le cadre de notre série sur le crédit, nous avons discuté du cycle du crédit et du concept de crédit. Dans cet article, nous aborderons votre profil de crédit et le fonctionnement du système de rapport de crédit. Le crédit est une affaire très personnelle car il est à votre image. Votre profil de crédit ne fait pas de vous une bonne ou une mauvaise personne, mais il fait de vous un bon ou un mauvais risque de crédit. Il s'agit d'un instantané de votre intégrité financière et personnelle, car l'offre de crédit est l'expression de la confiance que vous rembourserez votre prêteur en temps opportun.
Le profil de crédit est essentiellement un processus en deux parties, qui comprend la demande et le rapport de crédit.
Le processus de demande permet au prêteur d'évaluer le caractère et la capacité de payer du demandeur. Sur la demande, on vous pose des questions concernant vos antécédents professionnels et vos adresses au cours des trois à cinq dernières années. Les réponses à ces questions fournissent au prêteur des informations sur votre stabilité. Changer d'emploi peut souvent signaler à un prêteur que vous êtes peut-être moins fiable qu'une personne qui reste dans un emploi à long terme. Votre historique professionnel donne un aperçu de votre potentiel de revenus: combien vous avez gagné, s'il y a eu une augmentation régulière et, bien sûr, le montant que vous gagnez actuellement.
Vos actifs donnent également un aperçu de votre capacité à payer. Avez-vous des actifs ou des placements pour rembourser l'argent emprunté? Possédez-vous votre propre maison? Rien ne démontre plus la stabilité que l'accession à la propriété.
Votre endettement entre en jeu à ce stade. Êtes-vous surchargé de dettes ou pouvez-vous en gérer davantage? Combien vous devez est très important. Cela peut être évalué par votre ratio dette / revenu, ce qui permet aux prêteurs de décider si vous êtes un bon risque ou non. Souvent, les gens ont des cartes de crédit ouvertes sans solde. Les prêteurs considèrent cela comme une ligne de crédit disponible et même s'il n'y a pas de solde actuel, la disponibilité est toujours là. Cela peut augmenter votre ratio dette / revenu. Si vous avez des cartes de crédit que vous n'utilisez pas ou des cartes avec de grandes marges de crédit disponibles, fermez-les ou réduisez les marges de crédit pour améliorer votre classement. Cela vous évitera également la tentation de vous surmener.
Le rapport de solvabilité définit la relation que vous entretenez avec vos créanciers et vérifie la véracité de la demande. Il présente également vos actions et attitudes vis-à-vis du crédit ou de votre solvabilité, en listant les montant du crédit mis à votre disposition et détaillant vos emprunts et remboursements des habitudes. Chaque rapport contient des informations personnelles: nom, adresse, date de naissance, numéro de sécurité sociale et informations sur l'employeur. Le rapport comprend également les dossiers judiciaires pertinents, tels que les jugements juridiques, les privilèges fiscaux, les faillites ou les pensions alimentaires pour enfants en retard.
L'historique de crédit est également contenu dans le rapport de crédit et est un instantané de vos actions passées. Il montre avec quelle fidélité vous avez remboursé les autres créanciers et répertorie les prêts et les lignes de crédit à votre nom au cours des dernières années. Les rapports varient d'un bureau de crédit à l'autre, mais ils indiquent généralement le type de prêt, la date à laquelle vous avez commencé le prêt ou la marge de crédit ouverte, le montant du prêt ou les limites de crédit, le solde dû et votre paiement modèle. Le rapport peut indiquer, par exemple, le nombre de fois où vous avez payé en retard, y compris les fois où vous avez eu plus de 30, 60, 90 jours de retard.
Les bureaux d'évaluation du crédit sont: Trans Union
Case postale 4000
Chester, Pennsylvanie 19022
www.transunion.com
Expérian
Boîte postale 2002
Allen, Texas 75013
www.experian.com
Crédit Equifax
Boîte postale 740241
Atlanta, Géorgie 30374
www.equifax.com
En plus des antécédents de crédit, une liste des personnes qui se sont renseignées sur votre crédit ou qui ont reçu un rapport au cours des deux dernières années est fournie par les agences d'évaluation du crédit. Souvent, des demandes excessives peuvent être un signal d'alarme indiquant que vous demandez peut-être un crédit supplémentaire. Cela pourrait être interprété que vous avez le potentiel de devenir trop étendu et donc incapable de rembourser le prêteur qui examine votre rapport. Soyez donc prudent de ne pas demander de crédit dans trop d'endroits dans un court laps de temps.
Si vous avez une situation de crédit négative sur votre rapport, vous devez envoyer une lettre aux agences de crédit expliquant la situation dans laquelle vous vous trouvez. Cela peut aider un prêteur à déterminer votre solvabilité. C'est le type de scénario où être proactif est vraiment payant. De nombreux prêteurs factureront un taux légèrement plus élevé pendant un certain temps et baisseront leur taux lorsque vous rétablirez votre historique de paiement.
Les prêteurs comprennent qu'un décès, une invalidité, un divorce ou un autre événement de la vie peut marquer votre historique de crédit, mais la bonne foi paiements à venir, une approche proactive et une bonne communication vous établiront à nouveau comme un bon prêteur risque.
La loi sur l'égalité des chances en matière de crédit protège tous les consommateurs contre les décisions fondées sur des préjugés personnels en limitant ce que les bureaux peuvent signaler. Ils peuvent révéler des décisions de justice car celles-ci pourraient affecter votre capacité à rembourser, mais sont limitées sur la déclaration de race, de religion ou de casier judiciaire.
En fin de compte, votre demande est soit approuvée, soit rejetée en fonction de l'évaluation par le prêteur de votre solvabilité. Un rejet ne sera pas signalé ou n'apparaîtra pas sur un rapport de solvabilité ultérieur.
Il est également utile de demander l'avis d'un conseiller financier qui comprend le système d'évaluation du crédit et peut travailler avec vous pour résoudre les divergences dans votre dossier de crédit. Dans mon prochain article, nous discuterons de la protection de vous-même et des éléments du processus de prêt et de la manière dont ils peuvent affecter votre crédit.
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