« Ni un emprunteur, ni un prêteur ne soient », prévient Shakespeare dans Hamlet. La réalité est que la plupart d'entre nous portent dette. De gestion de l'argent point de vue, ce n'est pas nécessairement mauvais. Parfois, la dette est bonne. Parfois, c'est carrément moche. La clé est de porter le bon type de dette, et pas trop.
Dette non hypothécaire
La plupart des praticiens de planificateur financier agréé recommandent de ne pas dépasser 10 à 15 pour cent du revenu net d'une personne. payer aller à la dette non hypothécaire - c'est la dette qui est payée aux prêts étudiants, aux prêts automobiles, aux prêts personnels, aux cartes de crédit, etc. au. Il est tout aussi important de porter le bon type de dette.
Bonne dette
Une bonne dette est généralement une dette qui peut fournir un gain financier à long terme. Les prêts d'études, que ce soit pour vos enfants ou peut-être pour vous-même, en sont un bon exemple. L'amélioration de la capacité de gain de l'éducation devrait plus que rembourser le coût du prêt.
La dette hypothécaire est une autre « bonne » dette. Pour commencer, peu de consommateurs peuvent se permettre de payer comptant pour une maison. En outre, une hypothèque est une bonne dette dans le sens où une maison est considérée comme un investissement, car la valeur de la plupart des maisons augmentera avec le temps.
Le plus gros problème est de savoir si les propriétaires doivent rembourser leur prêt hypothécaire plus tôt s'ils le peuvent. Supposons que vous avez une hypothèque de 30 ans et que vous héritez d'un héritage qui vous permettra de la rembourser. Ou vous envisagez de payer un supplément sur le capital chaque mois, ce qui peut réduire considérablement le total des intérêts que vous payez. Devrais-tu?
Ça dépend. Supposons que vous puissiez raisonnablement vous attendre à obtenir un rendement plus élevé en investissant l'argent supplémentaire que le taux d'intérêt que vous payez sur votre prêt hypothécaire. Gardez à l'esprit que l'allégement fiscal que vous obtenez pour un prêt hypothécaire diminue son coût réel pour vous. Si vous avez une hypothèque à 8 % et que vous êtes dans la tranche d'imposition de 28 %, vous ne payez en réalité que 5,76 % sur le prêt. Vous pouvez probablement raisonnablement investir votre argent au fil du temps pour un rendement plus élevé que cela, bien que les impôts pourrait gruger une partie de la différence à moins que vous ne mettiez l'argent dans un régime de retraite déductible d'impôt ou IRA. D'un autre côté, si vous payez un taux hypothécaire très élevé, le remboursement de votre hypothèque peut être le meilleur endroit pour votre argent (pensez aussi à un refinancement).
Les prêts automobiles pourraient entrer dans la catégorie des « bonnes » ou « mauvaises » dettes. Emprunter pour acheter une voiture dont vous avez besoin pour vous rendre au travail est généralement justifié. Cependant, contrairement à la plupart des maisons, la plupart des voitures perdent de la valeur avec le temps, souvent rapidement.
Il existe une chose telle que trop de « bonne » dette. Briser votre budget en achetant la maison la plus chère que vous puissiez vous permettre ou une voiture de sport haut de gamme pour vous rendre au travail n’est généralement pas judicieux financièrement.
Créances irrécouvrables
Il s'agit généralement d'une dette à court terme dans laquelle le prêt dure plus longtemps que l'article que vous avez acheté avec la dette et pour laquelle il n'y a pas de remboursement financier. La plupart des dettes de cartes de crédit entrent dans cette catégorie. Les gens paient tout sur leur carte de crédit, du dîner aux jouets en passant par les vêtements et les vacances, et ils les paient encore longtemps après la fin des vacances ou le bris du jouet. De plus, les dettes de cartes de crédit ont tendance à être très chères – 18% ou plus sont courantes.
Les prêts pour les meubles, les appareils électroménagers, les voitures et d'autres besoins personnels peuvent également être assez chers, bien qu'ils ne soient généralement pas aussi élevés que les cartes de crédit. Économisez pour ces articles dans la mesure du possible et payez-les en espèces.
Dette moche
Certaines personnes regrouperaient les cartes de crédit dans cette catégorie, et c'est un jeu d'enfant. Mais nous avons réservé cette catégorie à la dette vraiment chère qui provient de ce qu'on appelle communément la «banque marginale». Cela comprend les « prêts sur salaire », les prêts non sollicités par la poste (« prenez ce chèque et encaissez-le »), les intérêts sur les objets mis en gage et la location de meubles (où vous finissez par payer beaucoup plus que si vous aviez simplement emprunté votre carte de crédit pour acheter la télévision ensemble). Les taux d'intérêt pour certains de ces prêts peuvent aller de 25 à 100 % ou plus.
Vivre avec un minimum de dettes contribuera à créer plus d'abondance dans votre vie et est essentiel à la réussite financière. En règle générale, de nombreux planificateurs recommandent aux gens de rembourser agressivement toute dette dont le taux d'intérêt est de 10 % ou plus. Pour des taux inférieurs à cela, vous devrez évaluer s'il faut rembourser la dette ou utiliser l'argent pour des investissements ou placer l'argent dans un fonds d'urgence. En cas de doute, vérifiez auprès de votre conseiller financier.
