Il y a un million de choses à aimer dans le fait d'être propriétaire. La liberté et le confort de posséder son propre espace sont les fondements du rêve américain, mais soyons honnêtes: avoir un versement hypothécaire est stressant AF. S'attacher et payer ce chiot le plus rapidement possible peut sembler être la meilleure stratégie financière, mais en réalité, ce n'est pas toujours la décision la plus sage.
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Le problème du refinancement
Lorsque les taux d'intérêt baissent – atteignant parfois des niveaux record – les propriétaires sont souvent attirés par un paiement mensuel inférieur. Que vous cherchiez à réduire vos dépenses ou à cibler les économies sur autre chose, il existe de nombreuses raisons pour lesquelles un refinancement peut être bénéfique. Mais la torsion est que chaque fois que vous refinancez, si vous conservez la même durée de prêt (souvent 30 ans), vous continuez à étaler le montant que vous devez sur 30 ans — encore et encore. Si votre objectif ultime est de rembourser entièrement votre prêt, chaque refinancement en un autre prêt de 30 ans vous coûtera du temps.
Avantages du remboursement anticipé
Il semble évident que si vous avez les liquidités disponibles pour rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation, vous devriez le faire. « Oui, il y a des avantages à rembourser son prêt par anticipation », partage Susan Meitner, PDG de Centennial Lending Group, LLC, « le premier, et le plus important, est que vous paierez moins d'intérêts sur la durée du prêt. Ces économies peuvent souvent être très importantes. Le deuxième est l'avantage psychologique de ne pas avoir de versement hypothécaire tous les mois – de devenir complètement propriétaire de votre maison », ajoute-t-elle.
« Si vous payez 5 % d'intérêt sur votre hypothèque et ne faites que 2 % sur l'investissement, ce pourrait être une bonne décision de rembourser ou de rembourser l'hypothèque», explique Pierre Grabel de l'hypothèque de luxe. « Vous devez déterminer avec précision le coût de votre hypothèque et le retour sur investissement (après impôt) pour prendre une décision éclairée », ajoute-t-il.
Examinez vos raisons
Tout le monde ne ressentirait pas le même soulagement d'avoir remboursé définitivement son hypothèque mensuelle. Grabel encourage les personnes dans cette situation à examiner attentivement les raisons pour lesquelles elles souhaitent rembourser leur prêt hypothécaire par anticipation. « Demandez-vous: préféreriez-vous ne pas avoir d'argent en banque et pas d'hypothèque, ou avoir de l'argent en banque et avoir une hypothèque? » suggère Grabel. "Il n'y a pas de réponse juste ou fausse. Certaines personnes n'aiment pas avoir de dettes, mais avoir des liquidités est également important », ajoute-t-il.
Y a-t-il des inconvénients ?
Ne vous contentez pas de rembourser votre prêt hypothécaire sans réfléchir sérieusement à votre situation financière spécifique. "Les inconvénients du remboursement anticipé d'un prêt incluraient la perte de la déduction fiscale des intérêts hypothécaires", partage Meitner. "Un autre inconvénient serait l'incapacité d'utiliser l'argent que le propriétaire a utilisé pour rembourser le prêt pour investir ailleurs, à un taux d'intérêt potentiellement plus lucratif que le propriétaire n'économise sur les intérêts », partage-t-elle. « Si vous avez besoin d'argent pour payer les frais de scolarité de vos enfants ou pour démarrer une entreprise, vous pourriez être très heureux d'avoir une hypothèque et des économies », ajoute Grabel.
Il peut également y avoir des frais de remboursement anticipé évalués par votre prêteur hypothécaire, qui peuvent éventuellement l'emporter sur l'avantage. Meitner partage une autre raison pour laquelle le prépaiement n'est peut-être pas le meilleur choix. « À des fins de crédit, le fait d'avoir un versement hypothécaire tous les mois crée un meilleur profil de crédit, en particulier pour les quelqu'un qui n'a pas beaucoup d'autres créanciers, ce qui facilite l'emprunt d'argent à l'avenir », a-t-elle dit. Dans le même ordre d'idées, en renonçant à votre prêt hypothécaire, vous pourriez renoncer à une partie de l'argent le moins cher que vous ayez jamais emprunté, pour de bon. « Une fois que vous avez remboursé une hypothèque, il peut être impossible ou coûteux de l'emprunter à nouveau », explique Grabel. « J'ai vu des emprunteurs rembourser une hypothèque pour appeler un an ou deux plus tard en disant qu'ils avaient besoin d'argent. À ce stade, ils pourraient ne plus être qualifiés pour emprunter et les intérêts ne seront probablement pas considérés comme des intérêts déductibles (selon IRS Pub 936 – consultez votre comptable) », ajoute-t-il.
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Comment décidez-vous ?
Grabel suggère que les propriétaires pensent à long terme lorsqu'ils prennent cette décision. « Une banque bloquera votre coût [taux] pendant 30 ans », dit-il. « Vous ne gagnez peut-être pas 4 % aujourd'hui, mais pouvez-vous faire plus que cela sur vos investissements à long terme? » il ajoute. « Une hypothèque est probablement l'argent le moins cher que vous emprunterez jamais, donc si vous avez d'autres dettes (cartes de crédit, prêts) ou prévoyez avoir besoin d'argent dans un avenir proche, vous ne devriez probablement pas vous précipiter pour rembourser une hypothèque », a-t-il actions.
Tenez compte de votre situation personnelle et examinez tous ces aspects avant de décider de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation.
Ressources:
AARP calculateur de remboursement hypothécaire
Article MSN Money sur façons de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt
Bureau de la protection financière des consommateurs informations sur les hypothèques
Publié à l'origine en juin 2014. Mis à jour en octobre 2017.
