Lähettäjä: Priya Malani
Kodin ostaminen merkitsee suurta #aikuisten virstanpylvästä: se on amerikkalaisen unelman kulmakivi ja viime aikoina Zillowin raportti paljastaa, että tuhatvuotiset ihmiset ovat innokkaita osallistumaan toimintaan, ja he muodostavat yli puolet (56 prosenttia) kaikista markkinoilla olevista ensiasunnon ostajista. Jos olet vasta aloittamassa uraasi - ja asut kalliissa kaupungissa - voi tuntua siltä, ettet ole koskaan valmis ostamaan ensimmäistä paikkaa.
Mutta vankka suunnitelma ja ymmärrys siitä, mitä sinun on tehtävä, amerikkalainen unelma On saavutettavissa. Tässä mielessä laitoimme luettelon kuudesta asiasta, jotka on otettava huomioon selvittääksesi, oletko valmis ostamaan kodin.
Lisää:4 syytä, miksi vuokraaminen ei heitä rahaa pois
1. Asunnon vastuu ei pelota sinua
Olkaamme rehellisiä: Vuokralaisilla on melko helppoa. Jos jokin rikkoutuu, soitat superille korjaamaan sen. Kun omistat kodin, olet vastuussa kaikesta - kodinkoneista, ikkunoista, putkista ja paljon muusta. Se tarkoittaa soittamista arvioiden saamiseksi ja odottamaan putkimiestä tai sähköasentajaa, vaihtaa jääkaappi, kun se lopulta lakkaa toimimasta, ja tietää, mitä tehdä, jos putki murtuu.
Lisäksi sinun on pidettävä huolta ulkoa. Jos asut esikaupunkialueella, jotkut asunnonomistajayhdistykset vaativat esimerkiksi viikoittaista nurmikkoa ylläpito kustannuksellasi, kun taas kaupunkiasuminen tarkoittaa sitä, että sinä olet vastuussa lapioinnista jalkakäytävän aikana sataa lunta.
Asunnon omistamisen ilot ovat kadonneet työpaikkasi ylläpitämiseen, mutta ylläpito on erittäin tärkeää, jos toivot kotisi arvon nousevan. Hillitty valitus tarkoittaa kaikkea, ja osana koti -ikääsi sinun on päätettävä, haluatko käyttää raha kunnostaa tai myydä halvemmalla.
Jotkut ihmiset rakastavat sitä - hei, HGTV -fanit - ja he saavat iloa työskennellessään kotonaan. Toiset vihaavat sitä. Varmista vain, että olet "rakastan sitä" tai ainakin "OK käsitellä sitä ja palkata joku" -leirillä ennen hyppäämistä.
Lisää: 4 vinkkiä säästää rahaa ensimmäiseen kotiin
2. Sinulla on tarpeeksi rahaa säästetty ylös (ja vähän ylimääräistä)
Ilmeinen? Kenties. Mutta kaikki huomioon ottaen tämä on tärkein tekijä. Suurimpana asunnon hankintaan liittyvänä kulutuksena suurin osa meistä aloittaa ja lopettaa keskittymällä säästämiseen käsirahaa varten (mojova työ itsessään).
Siitä on hyvä aloittaa, mutta kustannuksia on paljon enemmän kuin käsiraha. Normaalisti käsken asiakkaita suunnittelemaan vielä 5 prosenttia ostohinnasta "kaikkeen muuhun". Mitä se sisältää?
- Useimmat lainanantajat vaativat vähintään kolmen kuukauden käteisvarantoja - osa 401 (k) -määrästäsi
- Viime hetken päivitykset
- Liikkuvat kulut
- Uudet huonekalut
Kun mietit, kuinka paljon olet säästänyt käsirahaasi varten, on parempi olla sisällyttämättä hätätilanteisiin varaamiasi rahoja. kun olet asunnonomistaja, tämä tili on korvaamaton odottamattomien kulujen varalta. (Hätärahastosi tulisi olla kolmen kuukauden arvoinen kiinteistä kuluista: auton maksut, päivittäistavarat, kuljetukset ja tietysti asuntolainan maksu tai vuokra.)
Perinteinen viisaus saa meidät ajattelemaan, että meidän on pudotettava 20 prosenttia asuntoa ostaessamme. Mutta 10 prosentin laskeminen on loistava vaihtoehto tuhatvuotisille, etenkin suurissa kaupungeissa, joissa 20 prosentin kerääminen voi olla erittäin ylivoimainen tehtävä.
Alla oleva esimerkki luotiin 10 prosentin käsirahaa silmällä pitäen, mutta sinun on aina neuvoteltava talousneuvojan kanssa tilanteen arvioimiseksi.
Jos ostat asunnon 250 000 dollarilla, tarvitset:
- 10 prosentin käsiraha = 25 000 dollaria
- 3–5 prosenttia sulkemiskustannuksista = 7500–12500 dollaria
- 5 prosenttia "kaikesta muusta" = 12500 dollaria
- Sinä yhteensä olisi pitänyt säästää (hätärahasto diskontataan) = 45 000–50 000 dollaria
3. Olet onnellinen asuessasi pitkään samassa paikassa
Kun ostat kodin, juurrut. Kiinteistöt ei ole likvidi omaisuus; myyminen vie aikaa, ja siitä on kuluja. Jotta nämä kustannukset olisivat kannattavia, sinun on suunniteltava asua kotona vähintään viisi tai seitsemän vuotta. Jos olet epävarma kaupungista, jossa olet tai luulet työsi siirtävän sinut, vuokraus on ehdottomasti paras tapa edetä.
4. Sinulla on varaa siihen, missä olet valmis elämään
Todellisuustarkistus: Kun useimmat meistä alkavat katsella koteja, ymmärrämme melko nopeasti, että ostettavan paikan ja ostopaikan välillä on monumentaalinen ero. Sinun ei pitäisi tehdä kompromisseja turvallisuuden, naapuruston ja kohtuullisen työmatkan kaltaisissa asioissa, mutta voi kestää hieman kauemmin, ennen kuin säästät paikkaan, jossa olisit valmis asumaan.
Olet paljon onnellisempi, kun odotit asettuessasi kotiin, jossa olet innoissasi asuessasi sen sijaan, että olisit vaarantunut yksinkertaisesti siksi, että sinun oli "ostettava nyt". Älä myöskään anna kenenkään painostaa sinua ostamaan jotain mukavan hintaluokan ulkopuolella sinä.
5. Velkasi suhde tuloihin on houkutteleva
Velkasi ja tulosi suhteen löytäminen on paljon yksinkertaisempaa kuin miltä se kuulostaa, ja se on yksi tärkeimmistä numeroista, jotka on pidettävä mielessä, kun haet asuntolainaa. Se ilmoittaa mahdolliselle lainanantajalle, kuinka suuri osa kuukausituloista menee velan maksamiseen kuukausittain. Mitä alhaisempi DTI, sitä houkuttelevampi olet lainanottaja.
Kuinka laskea DTI:
Aloita laskemalla yhteen eri maksut, jotka sinun on suoritettava velkaa kohti joka kuukausi. Sellaiset asiat, kuten vaaditut vähimmäismaksut kaikilla luottokorteilla, opintolainojen maksut ja autolainan maksu, ovat tärkeitä. Kun sinulla on tämä numero, jaa se kuukausittaisilla bruttotuloillasi (ennen veroja) ja se on DTI -suhde.
Esimerkki:
Vaihe 1: Laske yhteen kuukausittaiset velat
Luottokortin vähimmäismäärä 150 dollaria + auton maksu 250 dollaria + vuokra 1050 dollaria + opintolainat 400 dollaria = 1 850 dollaria
Vaihe 2: Laske kuukausittaiset bruttotulosi
Palkka = 65 000 dollaria, sitten kuukausittainen bruttosi on 65 000 dollaria/12 = 5416 dollaria
Vaihe 3: Laske DTI = 1850 dollaria/5416 dollaria = 34 prosenttia
DTI alle 36 prosenttia on paras. Vaikka valtion ohjelmat voivat lainata DTI: itä 40 prosentin vaihteluvälillä, korkosi on paljon korkeampi ja kuukausittaisten velkojen maksaminen on todennäköisesti vaikeampaa.
Lisää:Haluatko säästää? Näin huijaat itsesi siihen
6. Et ajattele kotiasi sijoitus- tai eläkesuunnitelmana
Viime vuonna, a New Yorkin ajat artikla esitteli tutkimuksen, joka murskasi kaikki unelmamme siitä, että kiinteistö on investointien pyhä graali. Se totesi, että viimeisten 126 vuoden aikana asuntojen hinnat pysyivät vain inflaation mukana kuplamarkkinoiden (kuten New York City, Seattle, San Francisco jne.) Ulkopuolella. Tämä tarkoittaa, että tarinat, joita kuulet Brooklynissa olevista ystävistäsi, jotka ostivat kuusi vuotta sitten ja tuplaavat rahansa, ovat harvinaisuus, eivät normaalia.
Emme myöskään suosittele ajattelemaan kotiasi eläkejärjestelynä. Kun olet jäämässä eläkkeelle, viimeinen asia, jonka haluat tehdä, on myydä asuntosi vain saadaksesi tarpeeksi rahaa elääksesi. Kun olet 20–30 -vuotiaana (ja jopa 40 -vuotiaana), sinulla on vielä paljon aikaa varmistaa mukava eläkkeelle siirtyminen ilman, että joudut pankkimaan asuntosi myynnistä. Se on hyvä pahin skenaario, mutta kotisi ei pitäisi olla eläkesuunnitelmasi kulmakivi.
Alunperin julkaistu Domino.
