Jossain vaiheessa jokaisessa suhteessa rahasta tulee ongelma. Se tapahtuu usein, kun pariskunnat harkitsevat ensin muuttamista yhteen tai naimisiin tai kun heillä on suuri elämänpäätös, kuten asunnon ostaminen tai lasten hankkiminen. Tapahtuuko se sitten ennemmin tai myöhemmin, lopulta taloudellisen tulevaisuutesi hallitseminen on valtava askel kohti suhteesi lujittamista ja yhteisten unelmiesi toteuttamista. Selvitä, miten aloittaa nämä tiedot The Family CFO: The Couple's Business Plan For Love and Money -kirjoittajien kirjoittajilta.
Koskaan ei ole liian aikaista aloittaa eläkesuunnittelua
Mitä tulee eläkkeelle siirtymisen kuvittelemiseen, useimmat meistä ovat tuntemattomalla alueella. Nykyään parikymppiset ja kolmekymppiset ihmiset elävät pidempään kuin mikään historian sukupolvi. Jos he jäävät eläkkeelle noin kuusikymmentäviiden vuoden iässä, heidän on pidettävä itsensä yllä vielä kaksi tai kolme vuosikymmentä-kauemmin kuin mikään muu sukupolvi on koskaan ollut ilman työtä.
Kuka päätti, että meidän pitäisi kuitenkin jäädä eläkkeelle kuusikymmentäviisi? Lainsäätäjät, jotka hyväksyivät sosiaaliturvalain, joka sallii ihmisten kerätä sosiaaliturvaetuuksia siinä oletetusti "kultaisessa" iässä, odottivat useimpien ihmisten kuolevan ennen kuusikymmentä vuotta. (Vuonna 1935 syntyneen henkilön keskimääräinen elinajanodote oli sosiaaliturvalaki viisikymmentäyhdeksän.) Mutta vuoteen 2000 mennessä keskimääräinen elinajanodote oli lähes seitsemänkymmentäseitsemän-noin kaksikymmentä vuotta pitempi.
Lopputuloksena on, että eläkkeelle siirtyminen kahdenkymmenen tai kolmenkymmenen vuoden kuluttua näyttää luultavasti hyvin erilaiselta kuin perinteiset ajatuksemme eläkkeelle siirtymisestä. Saatamme työskennellä pidempään, aloittaa toisen (tai kolmannen) uran myöhemmin elämässämme, alentaa odotettua elintasoa tai tehdä muita muutoksia elääksemme itsemme kuusikymmentäviiden vuoden jälkeen. Matkan varrella meidän olisi korostettava entistä enemmän säästämistä ja eläkkeelle sijoittamista.
Säästä eläkkeelle
"OK", sanot. "Olemme vakuuttuneita. Kuinka paljon meidän pitäisi säästää eläkkeelle? " Emme voi kertoa sinulle. Kukaan ei voi. Totuus on, että ei ole mitään keinoa tietää varmasti, kuinka paljon tarvitset tai kuinka paljon sinun pitäisi säästää vuosittain. Tulevaisuus on yksinkertaisesti liian epävarma. Se on kuin kysymys siitä, kuinka paljon säästää yliopistolle: sinun on tehtävä niin paljon oletuksia tulevaisuudesta, että kaikki arviot ovat epäilyttäviä. Jos pyydät taloussuunnittelijoilta kuukausittaista tai vuosittaista säästökohtaa, joka takaa sinulle a mukavaan eläkkeelle siirtymiseen, he keksivät tyypillisesti niin suuren määrän, että et koskaan pysty Tallenna se.
Mutta se ei tarkoita, etteikö voisi suunnitella.
Epävarma tulevaisuus
Yksi tapa valmistautua epävarmaan tulevaisuuteen on investoida tutkimukseen ja kehitykseen (T & K). Esimerkiksi lääkeyhtiöt etsivät aina seuraavaa ihmelääkettä. Kyse on selviytymisestä: jos heillä on nykyinen menestyslääke, joka tuo suuria voittoja, kyseisen lääkkeen patentti vanhenee. Heidän on löydettävä ja kehitettävä toinen tuote tulojensa ylläpitämiseksi. T & K on riskialtis yritys, joka ei välttämättä tuota toivottuja palkintoja - mutta on riskialttiimpaa olla sijoittamatta ollenkaan. Kun lääkeyhtiöt saavuttavat patentin voimassaolon päättymispäivän, niiden T & K -ponnistelut ovat yleensä tuottaneet yhden neljästä tuloksesta: menestys, osittainen menestys, tavoitteen viivästyminen tai tavoitteen puuttuminen.
Menestys eläkkeelle
Eläkkeelle tulevat perheet ovat samassa neljässä tilanteessa. Jotkut ovat säästäneet tarpeeksi pysyäkseen taloudellisesti vakaina loppuelämänsä, mutta monet kuuluvat ”osittaisen menestyksen” luokkaan ja joutuvat alentamaan menojaan jyrkästi eläkkeelle siirtyessään. Samaan aikaan monet perheet lykkäävät eläkkeelle siirtymistä muutaman vuoden tai jopa loputtomiin. Voit lisätä mahdollisuuksiasi jäädä eläkkeelle onnistumalla asettamalla säästöt etusijalle. Et ehkä säästä niin paljon kuin haluat, mutta voit paljon paremmin kuin jos et säästäisi ollenkaan.
Hanki todellinen: perheen talousjohtajan eläkesuunnitelma
Todellinen kysymys eläkesäästöistä ei ole "Kuinka paljon meidän pitäisi säästää?" se on "Kuinka paljon voimme säästää?" Sen On mahdotonta arvioida tarkasti, mitä tarvitset eläkkeellä ja kuinka paljon säästät kuukausittain saadaksesi rahaa. Mutta voit yrittää sovittaa säästösi prioriteettisi kanssa (säästää enemmän, jos eläkkeelle siirtyminen on korkeampi prioriteetti, vähemmän, jos se on pienempi). Ja voit tehdä fiksuja päätöksiä siitä, miten säästöt hyödynnetään parhaalla mahdollisella tavalla.
Kun yritykset päättävät, kuinka paljon investoida T & K -toimintaan, ne päättävät, mitä he voivat käyttää ilman, että vaarannetaan välittömiä tavoitteita. Mutta he eivät vain heitä rahaa tutkimukseen. He yrittävät palkata älykkäimpiä tiedemiehiä ja rahoittaa useita eri tutkimussuuntia tietäen, etteivät kaikki maksa.
Samoin pariskunnat, joiden kanssa puhuimme ja jotka onnistuivat parhaiten eläkkeelle, yrittivät sijoittaa niin paljon kuin pystyivät niin strategisesti kuin pystyivät käyttämällä verotuksellisia säästöohjelmia. He myös hajauttivat sijoituksensa ympäri ja panivat rahansa erityyppisiin sijoituksiin - jotkut konservatiivisiin, toiset riskialttiisiin. Tarkastelimme menestyneiden parien tekemistä ja keitimme kokemuksensa neljään yksinkertaiseen vaiheeseen.
1. Maksimoi verotuksellisesti etuoikeutetut eläketilit.
Laita niin paljon kuin sinulla on laki sallittu kaikkiin verotietoisiin säästöohjelmiin, joihin olet oikeutettu. Historiallisesti näihin suunnitelmiin on sisältynyt 401 000, IRA ja Roth IRA sekä suunnitelmat itsenäisille ammatinharjoittajille, valtion työntekijöille, voittoa tavoittelemattomille työntekijöille jne. Mutta verolainsäädäntö muuttuu vuosittain ja samoin verotukselliset vaihtoehdot, jotka saattavat olla käytettävissäsi. Tarkista työnantajalta ja verosuunnittelijaltasi (tai käy IRS: n verkkosivustolla osoitteessa www.irs.gov) saadaksesi tietää, mitkä eläkejärjestelyt olet oikeutettu.
Selvittää:
Jos et maksimoi parhaillaan, aseta tavoitteeksesi lisätä säästöjäsi vähitellen, kunnes sijoitat niin paljon rahaa kuin mahdollista kaikkiin veroetuetuihin suunnitelmiin, joihin olet oikeutettu; katso Maksimointistrategiat sivuilla 202 ja 203. Lahjoita niin paljon kuin sinulla on lupa ennen kuin sijoitat muihin eläkeautoihin, varsinkin jos työnantajasi vastaa tietyn prosenttiosuuden eläkkeelle asettamistasi rahoista. Jos luovut ottelusta, kävelet pois ilmaisesta rahasta!
Huomautus: Jos luulet, että olet jo maksamassa lain salliman enimmäismäärän eläkesuunnitelmaasi, mieti uudelleen - on suuri mahdollisuus, että olet väärässä. Vuonna 2003 47 prosenttia työntekijöistä luuli maksavansa lain salliman enimmäismäärän Cigna Retirement and Investmentin tutkimuksen mukaan todellisuudessa vain 11 prosenttia Palvelut. Tarkista siis työnantajalta mahdollisimman pian, että olet oikeassa.
2. Kun olet maksanut verotietoiset suunnitelmasi, tee lisäinvestointeja.
Jos ja vain jos olet rahoittanut verotuksellisesti etuoikeutetut eläketilit, harkitse muita eläkesijoituksia. Jos olet valmis lisää investointeja varten, siirry lukuun 5 ja tarkista pitkän aikavälin sijoituksia koskevat kysymykset. Muista sovittaa riski aikataulusi kanssa.
3. Jaa sijoituksesi erilaisiin riskiryhmiin.
Yritysten on jatkettava erilaisia T & K -hankkeita, koska toiset maksavat takaisin ja toiset eivät. Samoin eläkerahastojasi tulisi hajauttaa - eli sijoittaa erilaisiin "kauhoihin", joilla on erilaiset riskit. Aseta tavoitteet sille, kuinka paljon säästöistäsi haluat käyttää matalan, keskisuuren ja suuren riskin osiin. Tyypillisiä kauhoja ovat käteis-/rahamarkkinarahastot pienellä riskillä, joukkovelkakirjat/joukkolainarahastot keskisuurilla riskeillä ja osakkeet/osakerahastot korkealla riskillä. Selvitä, miten sijoituksesi jaetaan konservatiivisten ja riskialttiiden ryhmien kesken, palaa lukuun 5 ja lue lisää riskitekijöistä ja sijoitusvälineistä. Eläkejärjestelyneuvojasi tai -välittäjäsi voi tarjota suosituksia sinulle sopivista sijoituksista - mutta varmista, että henkilökohtaiset prioriteettisi ja tavoitteesi ohjaavat suositusta.
Älä kuulu "Minulla on paljon tilejä, joten minun täytyy olla monipuolinen" -loukkuun. Monipuolistaminen ei tarkoita "osta lisää". Se tarkoittaa "hallussaan useampaa kuin yhtä omaisuuserää erilaisilla riskeillä". Jos omistat sijoitusrahastoja kahdella eri tavalla yritykset, mutta ne molemmat sijoittavat pääasiassa suuryritysten osakkeisiin, tämä toinen rahasto ei lisää paljon salkkuusi-nämä kaksi rahastoa todennäköisesti toimivat samoin. Varmista, että ymmärrät, mitä omistat ja miten sen riskit ja mahdolliset tuotot eroavat muista omaisuudestasi.
Hajauttaminen on kaksitasoinen prosessi: ensinnäkin haluat erilaisia varoja (käteistä, joukkovelkakirjalainoja, osakkeita, kiinteistöjä); sitten haluat riskialttiimpiin varoihin, kuten osakkeisiin, useita omaisuuseriä. Kiinteistöalalla sinun olisi parempi sijoittaa useisiin kiinteistöihin kuin omistaa vain yksi rantatalo. Osakerahastot tai osakerahastot, jotka omistavat monia osakkeita, ovat monipuolisempia kuin yksittäiset osakkeet. Jos sinulla on useampi kuin yksi osakesijoitusrahasto, haluat rahastoja, jotka sijoittavat erilaisiin osakkeisiin (suuren yrityksen osakkeet, pienten yritysten osakkeet, ulkomaiset osakkeet jne.). Jotkut sijoitusrahastot omistavat erilaisia varoja: esimerkiksi tasapainoiset sijoitusrahastot omistavat sekä osakkeita että joukkovelkakirjoja, tarjoaa sinulle monipuolisemman salkun, vaikka se ei ehkä arvosta yhtä aggressiivisesti kuin vain osakerahasto.
4. Seuraa edistymistäsi.
Sijoituspäällikön tulee vähintään kerran neljännesvuosittain arvioida kaikki eläkesijoitukset varmistaakseen, että ne toimivat niin kuin pitäisi. Varmista myös, että säästösi on jaettu riskiryhmiin, joihin olet kohdistanut vaiheessa kolme: Jos haluat 50 prosenttia eläkesijoituksestasi esimerkiksi suurten yritysten indeksirahasto, 25 prosenttia pienyritysten rahastot ja 25 prosenttia joukkovelkakirjalainat, varmista, että sijoituksesi ovat edelleen oikeassa mittasuhteet. Jos sijoituksesi ovat tavoitteen ulkopuolella, siirrä ne takaisin kohti näitä tavoitteita tai "tasapainottele" salkkuasi.
