Riippumatta siitä, kuinka paljon rakastat ostoksia, on ainakin yksi kohde, joka saattaa osoittautua paljon hankalammaksi kuin muut: sairausvakuutus. Et voi yksinkertaisesti heittää sitä ostoskoriin ja pudottaa kuljetushihnalle kassalla. Pikemminkin perheellesi sopivan suunnitelman valitseminen edellyttää tutkimusta (kielen oppiminen ei myöskään haittaa). Ja koska väärän suunnitelman valitseminen voi olla kallis virhe, myös sekoitukseen liittyy luontainen paine.
Lisää:Mitä terveydenhuollon uudistus merkitsee perheellesi
Oletko valmis hyviin uutisiin? Jos pidät mielessäsi muutamia keskeisiä tekijöitä ostaessasi vakuutusta, prosessi ei ole läheskään niin hämmentävä kuin miltä se näyttää ensi silmäyksellä. Tässä on viisi tärkeää näkökohtaa.
1. Miten haluat päästä hoitoosi?
Yksi ensimmäisistä asioista, jotka kohtaavat sinut, kun etsit sairausvakuutusta, on joukko kirjeitä: HMO, POS, PPO, EPO… eesh! Mitä se kaikki edes tarkoittaa? No, jokainen näistä lyhenteistä edustaa yleisimpiä valintoja sairausvakuutuksen valinnassa. Näin se hajoaa.
HMO tai terveydenhuolto -organisaatio: Monet valitsevat HMO: t, koska ne voivat olla yksi edullisimmista vaihtoehdoista. Niillä on yleensä pienemmät kuukausipalkkiot ja pienempi kustannusten jakaminen verrattuna muihin suunnitelmiin. Kompromissi on verkkorajoituksia-voit valita perusterveydenhuollon lääkärin, mutta tarvitset yleensä lähetteitä asiantuntijoille. Kaikki rutiininomainen hoito kuuluu yleensä HMO: n verkoston lääkäreiden piiriin, mikä tarkoittaa, että ulkopuolista hoitoa ei kuulu. Lyhyesti sanottuna haluat varmistaa, että pidät verkosta ennen sitoutumista.
PPO tai ensisijainen tarjoajaorganisaatio: Tämä on lääkäreiden ja muiden terveydenhuollon tarjoajien verkosto, jotka työskentelevät vakuutusyhtiöiden kanssa tarjotakseen hoitoa halvemmalla. Vaikka vakuutusyhtiö voi maksaa joitain verkon ulkopuolisia kuluja, he maksavat yleensä enemmän, kun pysyt verkossa. Viime kädessä PPO: t ovat kuitenkin vähemmän rajoittavia kuin HMO- tai POS -suunnitelmat.
2. Harkitse eroa korkean vähennyskelpoisen ja perinteisen terveyssuunnitelman välillä
Korkean vähennyskelpoisen terveydenhuollon suunnitelmissa on usein alhaisemmat kuukausimaksut, ja ne ovat kasvava valinta ihmisille, joilla ei ole säännöllisiä lääketieteellisiä ongelmia. Vaikka korkean vähennyskelpoisuuden terveyssuunnitelmilla voi olla korkeampia kustannuksia, kunnes omavastuu on saavutettu, kattavuus on tyypillisesti pienempi, joten ihmiset, jotka hakeutuvat ei-ehkäisevään hoitoon harvemmin, voivat usein säästää rahaa näillä suunnitelmia. On tärkeää tietää, mitä vähennyskelpoisia määriä on tällaisille suunnitelmille, ja sinulla on suunnitelma kuinka maksaa tämä summa tarvittaessa. Perinteisissä suunnitelmissa on yleensä alhaisemmat hoitokustannukset, kuten ei-ennaltaehkäisevät lääkärikäynnit, mutta korkeammat kuukausimaksut.
Lisäetuna korkean vähennyskelpoisen terveydenhuoltosuunnitelmista on se, että ne voivat myös saada sinut terveyssäästötilille (HSA). HSA: n avulla voit varata rahaa ennen veroja ja käyttää ne tukikelpoisiin terveydenhuoltomenoihin. HSA tarjoaa kolminkertaisen verotuksen-verovähennyskelpoiset maksut tilille, verottomat osingot ja korkojen kertyminen sekä verovapaat voitot tietyistä sairaanhoitokuluista. Ja HSA: lla ei ole ”käytä tai menetä” -sääntöä, joten voit säilyttää jäljellä olevat rahat, vaikka muutat suunnitelmia, vaihdat työnantajaa tai jäit eläkkeelle.
Lisää:Milloin on paras aika ottaa influenssarokote?
3. Kaikki suunnitelmat eivät sisällä reseptejä
Jos käytät reseptilääkkeitä, on tärkeää tietää, kuuluvatko ne valitsemasi sairausvakuutussuunnitelman piiriin. Se voi tehdä valtavan eron kuukausittaisista kustannuksista (ajattele 10 dollaria vs. 1000 dollaria reseptisi täyttämiseksi). Ennen kuin päätät suunnitelmasta, tarkista vakuutusyhtiön reseptilääkeluettelo nähdäksesi, mitä tarkalleen katetaan.
4. Alhainen palkkio ei välttämättä tee suunnitelmasta kustannustehokkainta
Vedä laskin ulos, koska sairausvakuutusten ostaminen sisältää kohtuullisen määrän lukumäärää. Toki suunnitelman valitseminen alhaisimmalla palkkiolla kuulostaa hyvältä, mutta ennen kuin allekirjoitat sananlaskujen katkoviivalla, sinun kannattaa miettiä, miten esimerkiksi kopiot (kiinteä dollarin summa katetusta terveyspalvelusta, kuten 30 dollaria lääkärikäynnistä), vuotuinen vähennyskelpoisuus (dollarin summa, joka sinun on maksettava katetuista terveydenhuoltopalveluista ennen sairausvakuutuksenantaja tai suunnitelma alkaa maksaa) ja yhteisvakuutus (osuutesi prosentteina laskettuna katetun palvelun terveydenhuollon kustannuksista) voi nostaa matalan palkkion suunnitelma. Älä unohda ottaa huomioon, kuinka paljon säästöjä tarvitset näiden ylimääräisten kulujen hoitamiseen.
Lisää:Parhaat lahjat jollekin äskettäin diagnosoidulle vakavalle sairaudelle
5. Se voi maksaa "ostoksista" ympäri
Kuten kaikki innokkaat ostajat tietävät, saat parhaan tarjouksen, kun olet valmis menemään ylimääräiselle mailille ja vertailukauppaan. Tämä pätee erityisesti sairausvakuutuksiin, kun kyse on työnantajan suunnitelmasta. Vaikka on mukavaa saada sairausvakuutus työpaikkasi kautta, voit mahdollisesti säästää rahaa etsimällä oman vakuutuksesi.
On kuitenkin tärkeää tarkastella enemmän kuin kopioiden ja palkkioiden kustannuksia. Terveyssuunnitelma voi tarjota lisäetuja, jotka ovat tärkeitä tietyssä elämänvaiheessa, kuten liikuntakannustimia, tupakoinnin lopettamisohjelmia tai äitiys- tai diabetesohjelmia.
Tätä viestiä sponsoroi UnitedHealthcare. Lisätietoja terveydenhuollon perusteista on osoitteessa uhc.com/healthcareabcs ja Just Plain Clear® -sanasto.
