Kun asuntolainojen korot nousevat, tiedätkö, miten nämä muutokset vaikuttavat perheeseesi? Riippumatta siitä, onko sinulla säädettävän koron asuntolaina vai kiinteäkorkoinen laina, muuttuvat korot voivat vaikuttaa kuukausittaisiin talousarvioon.
Kuvahaku: Jeffrey Coolidge/Photodisc/Getty Images
Asuntolainakulut ovat yleensä suuri osa minkä tahansa perheen kuukausibudjetista. Kun asuntolainojen korot nousevat, monet ihmiset jäävät odottamatta ja yllättyneitä kuukausittaisten asumiskustannustensa noususta. Kuinka voit suojata perheesi budjettia asuntolainojen nousun epävarmuudelta?
Hinnat nousevat
Monet analyytikot ovat ennustaa asuntolainojen nousevan tasaisesti vuonna 2014, ja se mainitsi keskuspankin suunnitelman lopettaa elvytystoiminnan tärkeänä syynä ennustettuun kasvuun. Korkeammat maksut pienituloisille asunnon ostajille ovat työn alla, ja tiukempi Fannie Mae- ja Freddie Mac -lainojen seulontaprosessi tarkoittaa, että vähemmän ihmisiä on oikeutettu näihin alemman koron lainoihin. Noin kaksi kolmasosaa asuntolainoista tulee näiden kahden viraston kautta. "Yleensä talouslehdistössä pidetään, että korot - ja siten asuntolainojen korot - ovat nousussa", sanoo
Bennie D. Waller, tohtori D., rahoituksen ja kiinteistöjen professori Longwoodin yliopistossa. ”Esimerkiksi jälleenrahoitimme kesäkuussa 15 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainan 2,65 prosenttiin. Samanlainen jälleenrahoitus tarkoittaa nyt korkoa, joka on nykyään lähempänä 4 prosenttia. ”Katso säädettävää korkoa
Monet ihmiset valitsevat säädettävän koron asuntolainan ostaessaan tai jälleenrahoittaessaan asuntoa. Alun perin alhaisemmat korot pienentävät kuukausimaksuja ja antavat asunnon ostajille usein mahdollisuuden ostaa kalliimpaa asuntoa kuin mihin heillä olisi varaa kiinteäkorkoisella lainalla. Hintojen noustessa kasvaa myös kuukausittaiset asumiskustannuksesi-mikä voi tulla odottamaton yllätys jopa taloudellisesti taitaville kuluttajille.
"Kaikkien, joilla on säädettävä korko ja jotka eivät aio myydä lähitulevaisuudessa, pitäisi etsiä jälleenrahoitusta nyt", Waller kertoo. Säädettävällä asuntolainalla (ARM) voi olla merkittävä vaikutus perheen talousarvioon. 150 peruspisteen tai 1,5 prosentin ARM: n ylöspäin suuntautuva säätö voi vaikuttaa jopa 200 dollarin kuukausimaksuun ”, hän varoittaa. "Esimerkiksi 30 vuoden 200 000 dollarin ARM 3 prosentilla, joka korotettiin 4,5 prosenttiin, nostaisi kuukausimaksua 170 dollarilla. Tällainen lisäys voi vaikuttaa rajusti perheeseen, joka toimii tiukalla budjetilla ”, hän lisää.
Rahoittaa vai ei?
Eric Pieni perusti vuonna 2002 pienen kiinnityspankin, joka palkkasi 800 työntekijää ja myi joka kuukausi 50–100 miljoonan dollarin lainapaketteja Wall Streetin pankeille. Nyt hän toimii konsulttina useille kiinnityspankeille Orange Countyssa, Kaliforniassa, markkinoinnin, toiminnan ja sääntöjen noudattamisen aloilla. "Asuntojen omistajien, jotka ovat tällä hetkellä säädettävällä asuntolainalla, tulisi harkita uudelleenrahoitusta seuraavan 12 kuukauden aikana", hän sanoo. "Lainanottajien, jotka aikovat asua kiinteistössä tai pitää sen vuokralla yli 5-7 vuotta, tulisi jälleenrahoittaa kiinteä laina.
Vaikka tämä on pidemmän aikavälin strategia, Small on eri mieltä asuntolainojen haltijoista, jotka aikovat myydä lähitulevaisuudessa. ”Asunnonomistajien, jotka aikovat myydä kiinteistön viiden vuoden kuluessa, tulisi kuitenkin harkita uudelleenrahoitusta säädettävän koron tuotteeksi, joka on kiinteä 3–10 vuodeksi ennen kuin se alkaa sopeutua. Nämä tuotteet ovat tyypillisesti 0,5–1,25 prosenttia pienempiä kuin 30 vuoden vakiomuotoiset ”, hän lisää.
Onko kiinteä korko hyvä?
Onko asuntolaina kiinteäkorkoinen? Kun korot alkavat nousta hitaasti, kannattaa harkita jälleenrahoittaa kiinteäkorkoista lainaasi jos siitä olisi tarpeeksi hyötyä - ennen kuin korot nousevat liian korkeiksi. Yleensä on järkevää rahoittaa kiinteäkorkoista lainaasi uudelleen, kun jälleenrahoituskustannukset (sulkemiskustannukset) voidaan korvata kuukausittaisilla säästöillä suhteellisen lyhyessä ajassa. Jos esimerkiksi jälleenrahoitat kiinteäkorkoisen asuntolainasi alemmalle korolle, kuukausimaksu on 185 dollaria pienempi kuin mitä maksat tällä hetkellä, mutta sulkemiskustannukset ovat 2 000 dollaria, kestää melkein 11 kuukautta jälleenrahoittaa. Jos aiot jäädä taloon pidempään, jälleenrahoitus voi olla järkevää sinulle.
Muista, että asuntolainasi uudelleenrahoittaminen ei muuta lainan velkaa; se on rakenneuudistus. Jos olisit maksanut 12 vuotta 30 vuoden kiinteäkorkoisesta asuntolainastasi ja jälleenrahoitit alemman koron 30 vuoden lainalle, maksusi ovat pienemmät, mutta velkasi on nyt jaettu vielä 30 vuodeksi. Asunnonomistajien tulisi ottaa kaikki nämä tekijät huomioon päättäessään jälleenrahoittaa asuntolainansa.
Lisää perheen rahoitusta
Lapset ja luottokortit: Kuinka pian on liian aikaista?
Kotiäidit ja talous: Vastaukset neljään kiireelliseen kysymykseen
Tilien luominen lapsille: Käytännön ja verotukselliset seuraukset
